Hvad er pooler med høj risiko i forsikring?
I De Forenede Stater er pooler med høj risiko grupper af forsikringstagere, der er aktuarmæssigt bestemt til at have en større risiko end alle forsikringstagere for den forsikrede risiko. Højrisiko-puljer af bilforsikringstager, for eksempel, består af chauffører med dårlige kørselsregister, hvilket indikerer, at de har større risiko for at få en bilulykke end forsikringstagere med gode kørselsregister. Enkeltpersoner med høj risiko ville i mange tilfælde normalt nægtes retten til at købe den involverede forsikring; disse puljer er etableret for at give dem mulighed for at bære forsikringen på trods af risikoen. Forsikringsselskabet identificerer disse forsikringstagere og "samler" dem sammen til aktuarmæssige formål.
Der er højrisikopuljer i mange forskellige forsikringskategorier. I de fleste tilfælde betaler forsikringstagerne selv en højere præmie for at have forsikringen; en del af grunden til oprettelsen af disse puljer er at beskytte de andre forsikringstagere - dem med ”normal” risiko - mod de højere risici. De, der arbejder inden for retshåndhævelse og brandbekæmpelse, anerkendes for eksempel som værende i højrisiko-erhverv, og når de køber livsforsikring, sættes de normalt i en højrisikopulje, der er etableret for dem med farlige erhverv. Lignende situationer findes for mennesker med farlige hobbyer som himmel dykning, dykning og motorcykel racing.
Højrisikopuljer til bilforsikring - kaldet "tildelt risiko" - puljer i nogle stater - findes i de fleste stater, så chauffører med dårlige poster kan få forsikring. Nogle stater har mandat til, at alle forsikringsselskaber, der opererer i staten, accepterer nogle chauffører fra højrisikopuljen til højrisikopræmier for at sprede risikoen. Nylicensierede chauffører uden kørselsrekord indgår ofte i de tildelte risikopuljer for det første år eller to af deres kørekarrierer, hvorefter de kan købe dækning, der passer til deres kørselsregister.
Højrisikopuljer af forsikringstagere i sundhedsforsikring har længe været et træk på det amerikanske marked for sundhedsforsikring, men de tiltrakk nye opmærksomhed med debatten om reform af sundhedsvæsenet i USA, der kulminerede i 2010. Lovgivningen om sundhedsreformer, der blev vedtaget det år forbudt sundhedsforsikringsselskaber, begyndende i 2014, fra at nægte dækning til potentielle voksne forsikringstagere på grundlag af allerede eksisterende forhold. Mellem lovforslagets vedtagelse og den tid fik de, der blev nægtet dækning af den grund, tilladelse til at tilslutte sig føderalt subsidierede højrisikopuljer etableret i hver stat.
Højrisikopuljer i sundhedsforsikring er kontroversielle. Deres fortalere hævder, at præmier reduceres ved at adskille personer med høj risiko for de resterende "normale risici" - forsikringstagere. Modstandere påpeger, at forsikringsmålet er at sprede risiko, ikke samle den, og at adskillelse af nogle forsikringstagere i puljer med høj risiko dramatisk øger deres præmier, mens de opretter en pulje, der langt mere sandsynligt har brug for pleje.