保険のリスクの高いプールとは何ですか？

米国では、ハイリスクプールは、保険契約者のグループであり、保険契約者よりもリスクが高いと保険数理的に決定されています。 たとえば、自動車保険契約者のリスクの高いプールは、運転記録の悪いドライバーで構成されており、運転記録の良い保険契約者よりも自動車事故を起こすリスクが高いことを示しています。 高リスクの個人は、多くの場合、通常、関連する保険を購入する権利を拒否されます。 これらのプールは、リスクにもかかわらず保険をかける機会を提供するために設立されました。 保険会社はこれらの保険契約者を特定し、保険数理上の目的でそれらを「プール」します。

多くの異なる保険カテゴリにリスクの高いプールがあります。 ほとんどの場合、保険契約者自身が保険に加入するためにより高い保険料を支払います。 これらのプールを設立する理由の一部は、他の保険契約者（「通常の」リスクの保険契約者）をより高いリスクから保護することです。 たとえば、法執行機関や消防で働く人々は、リスクの高い職業にあると認識されており、生命保険を購入すると、通常、危険な職業を持つ人々のために設立されたリスクの高いプールに入れられます。 スカイダイビング、​​スキューバダイビング、​​オートバイレースなどの危険な趣味を持つ人々にも同様の状況が存在します。

自動車保険のリスクの高いプール（一部の州では「割り当てられたリスク」プールと呼ばれます）は、ほとんどの州で見られるため、記録の乏しいドライバーが保険に加入できます。 一部の州では、州で活動するすべての保険会社が、リスクを分散するために、高リスクの保険料で高リスクのプールからの一部のドライバーを受け入れることを義務付けています。 運転免許証のない新たに免許を取得したドライバーは、多くの場合、運転歴の最初または2年間の割り当てられたリスクプールに含まれ、その後、運転免許証に適した補償範囲を購入できます。

健康保険契約者のリスクの高いプールは、長い間アメリカの健康保険市場の特徴でしたが、2010年に頂点に達した米国の医療制度改革をめぐる議論で新たな関心を集めました。健康保険会社は、2014年から、既存の条件に基づいて成人の保険契約者への補償を拒否することから始まりました。 法案が制定されてから当時まで、その理由で補償を拒否された人々は、各州で設立された連邦政府の助成を受けた高リスクのプールに加わることが許可されました。

健康保険のリスクの高いプールは議論の余地があります。 彼らの支持者は、高リスクの個人を分離することにより、残りの「通常のリスク」の保険契約者の保険料が減額されると主張している。 反対派は、保険のポイントはリスクを分散させることであり、それを集約することではなく、一部の保険契約者をリスクの高いプールに分離すると、保険料が劇的に増加する一方で、ケアが必要になる可能性がはるかに高いプールを作成することを指摘しています