Vad är högriskpooler i försäkring?

I USA är högriskpooler grupper av försäkringstagare som är aktuariellt fast beslutna att ha en större risk än alla försäkringstagare för den försäkrade risken mot. Högriskpooler av bilförsäkringstagare, till exempel, består av förare med dåliga körregister, vilket indikerar att de har större risk att ha en bilolycka än försäkringstagare med bra körregister. Högriskindivider skulle i många fall vanligtvis nekas rätten att köpa den inblandade försäkringen. Dessa pooler är etablerade för att ge dem möjlighet att bära försäkringen trots risken. Försäkringsgivaren identifierar dessa försäkringstagare och "pooler" dem tillsammans för aktuariella ändamål.

Det finns högriskpooler i många olika försäkringskategorier. I de flesta fall betalar försäkringstagarna själva en högre premie för att ha försäkringen; En del av orsaken till upprättandet av dessa pooler är att skydda de andra försäkringstagarna - de som är "normala" RISK - från de högre riskerna. De som arbetar inom brottsbekämpning och brandbekämpning, till exempel, erkänns som att de är i högrisk yrken, och när de köper livförsäkring läggs de vanligtvis i en högriskpool som är etablerad för dem med farliga yrken. Liknande situationer finns för personer med farliga hobbyer som himmeldykning, dykning och motorcykelracing.

Högriskpooler för bilförsäkring-kallade "tilldelade risk" -pooler i vissa stater-finns i de flesta stater så att förare med dåliga poster kan få försäkring. Vissa stater kräver att alla försäkringsbolag som verkar i staten accepterar vissa förare från högriskpoolen, vid högriskpremier, för att sprida risken. Nyligen licensierade förare, utan körrekord, ingår ofta i de tilldelade riskpoolerna för det första året eller två av sina körkarriärer, varefter de kan köpa täckningålder lämplig med sina körposter.

Högriskpooler av sjukförsäkringstagare har länge varit ett inslag på den amerikanska sjukförsäkringsmarknaden, men de väckte ny uppmärksamhet med debatten om sjukvårdsreformen i USA som kulminerade 2010. Hälsovårdsreformlagstiftningen som antogs det året som förbjuder sjukförsäkringsbolag, som började 2014, från att förneka täckning till prospektiva vuxna försäkringstagare på grund av föregående förutsättningar. Mellan propositionens antagande och den tiden fick de som nekades täckning av det skälet gå med i federalt subventionerade högriskpooler som är etablerade i varje stat.

Pooler med hög risk i sjukförsäkring är kontroversiella. Deras förespråkare hävdar att genom att separera de högriskindividerna minskas premierna för de återstående ”normala risken” försäkringstagarna. Motståndare påpekar att försäkringspoängen är att sprida risk, inte samla den och att segregering av vissa försäkringstagare till HIGH-riskbassänger ökar dramatiskt sina premier medan de skapar en pool som är mycket mer benägna att behöva vård.