Vad är pooler med hög risk i försäkring?

I USA är högriskpooler grupper av försäkringstagare som faktiskt är fast beslutna att ha en större risk än alla försäkringstagare för den försäkrade risken. Högriskpooler av bilförsäkringstagare består till exempel av förare med dåliga körregister, vilket indikerar att de löper större risk att få en bilolycka än försäkringstagare med bra körregister. Högrisker i många fall skulle vanligtvis nekas rätten att köpa den berörda försäkringen. Dessa pooler är etablerade för att ge dem möjlighet att försäkra sig trots risken. Försäkringsgivaren identifierar dessa försäkringstagare och "sammanför dem" tillsammans för aktuariella ändamål.

Det finns pooler med hög risk i många olika försäkringskategorier. I de flesta fall betalar försäkringstagarna själva en högre premie för att få försäkringen. del av anledningen till upprättandet av dessa pooler är att skydda de andra försäkringstagarna - de med ”normal” risk - från de högre riskerna. De som till exempel arbetar inom brottsbekämpning och brandbekämpning erkänns till exempel i högrisk-yrken, och när de köper livförsäkring läggs de vanligtvis in i en högriskpool som är etablerad för personer med farliga yrken. Liknande situationer finns för människor med farliga hobbyer som himmel dykning, dykning och motorcykel racing.

Högriskpooler för bilförsäkring - kallade ”tilldelade risker” i vissa stater - finns i de flesta stater så att förare med dåliga poster kan få försäkring. Vissa stater har mandat att alla försäkringsbolag som verkar i staten accepterar vissa förare från högriskpuljen, med hög riskpremier, för att sprida risken. Nylicensierade förare, utan körrekord, ingår ofta i de tilldelade riskpoolerna för det första året eller två av sina körkarriärer, varefter de kan köpa täckning som passar deras körrekord.

Högriskpooler av försäkringstagare inom sjukförsäkring har länge varit en del av den amerikanska marknaden för hälsovårdsförsäkring, men de väckte ny uppmärksamhet med debatten om hälsovårdsreformen i USA som kulminerade under 2010. Lagstiftningen om hälsovårdsreformer som antogs det året förbjöd sjukförsäkringsbolag, från och med 2014, från att neka täckning till blivande försäkringstagare för vuxna på grundval av befintliga villkor. Mellan lagförslagets antagande och den tiden fick de som nekades täckning av det skälet att ansluta sig till federalt subventionerade pooler med hög risk som är etablerade i varje stat.

Högriskpooler inom sjukförsäkring är kontroversiella. Deras förespråkare hävdar att genom att segregera de högriskindividerna reduceras premierna för de återstående försäkringstagarna med ”normal risk”. Motståndare påpekar att poängen med försäkring är att sprida risk, inte samla den, och att segregering av vissa försäkringstagare i pooler med hög risk dramatiskt ökar sina premier samtidigt som man skapar en pool som är mycket mer benägna att behöva vård.