O que são grupos de alto risco em seguros?

Nos Estados Unidos, os grupos de alto risco são grupos de segurados que são determinados atuarialmente por um risco maior do que todos os segurados pelo risco segurado. Grupos de alto risco de segurados de seguros de automóveis, por exemplo, consistem em motoristas com maus registros de condução, indicando que correm maior risco de sofrer um acidente de carro do que os segurados com bons registros de direção. Indivíduos de alto risco, em muitos casos, normalmente teriam o direito de comprar o seguro envolvido; esses pools são estabelecidos para dar a eles a oportunidade de realizar o seguro, apesar do risco. A seguradora identifica esses segurados e os agrupa para fins atuariais.

Existem pools de alto risco em muitas categorias diferentes de seguros. Na maioria dos casos, os próprios segurados pagam um prêmio mais alto pelo seguro; parte da razão para o estabelecimento desses pools é proteger os outros segurados - aqueles de risco "normal" - dos riscos mais altos. Aqueles que trabalham na aplicação da lei e no combate a incêndios, por exemplo, são reconhecidos como ocupações de alto risco e, quando compram seguro de vida, geralmente são colocados em um pool de alto risco estabelecido para pessoas com ocupações perigosas. Existem situações semelhantes para pessoas com hobbies perigosos, como paraquedismo, mergulho e corridas de moto.

Conjuntos de alto risco para seguro de automóvel - chamados de "risco atribuído" em alguns estados - são encontrados na maioria dos estados, para que motoristas com histórico ruim possam obter seguro. Alguns estados exigem que todas as seguradoras que operam no estado aceitem alguns drivers do pool de alto risco, com prêmios de alto risco, para espalhar o risco. Motoristas recém-licenciados, sem registro de condução, são frequentemente incluídos nos grupos de risco atribuído pelo primeiro ou pelo segundo ano de suas carreiras, após os quais podem adquirir uma cobertura adequada com seus registros de direção.

Grupos de alto risco de segurados de saúde têm sido uma característica do mercado americano de seguros de saúde, mas atraíram nova atenção com o debate sobre a reforma da saúde nos EUA, que culminou em 2010. A legislação de reforma da saúde promulgada naquele ano proibiu companhias de seguros de saúde, a partir de 2014, de negar cobertura a possíveis segurados adultos com base em condições pré-existentes. Entre a promulgação do projeto de lei e a época, aqueles que tiveram a cobertura negada por esse motivo puderam se associar a grupos de alto risco subsidiados pelo governo federal estabelecidos em cada estado.

Pools de alto risco no seguro de saúde são controversos. Seus defensores afirmam que, segregando os indivíduos de alto risco, os prêmios são reduzidos para os demais segurados com risco "normal". Os opositores apontam que o objetivo do seguro é espalhar o risco, não agregá-lo, e que a segregação de alguns segurados em grupos de alto risco aumenta drasticamente seus prêmios, criando um grupo com maior probabilidade de precisar de cuidados.