¿Cuáles son los diferentes tipos de programas de alivio de la deuda?
Los diferentes programas de alivio de la deuda podrían ayudar a los deudores a consolidar préstamos, liquidar deudas por menos de lo que se adeuda, negociar pagos o tasas de interés más bajas y eliminar la deuda mediante quiebra. Algunos acreedores trabajarán con personas que no pueden pagar sus facturas negociando un plan para aliviar la carga financiera. Podrían perdonar deudas parciales o reducir el monto adeudado.
La consolidación de deuda convierte todos los pagos mensuales en una sola factura cada mes para cubrirlos. El deudor generalmente obtiene un nuevo préstamo para pagar a todos los acreedores y queda con un solo pago mensual. Estos tipos de programas de alivio de la deuda pueden incluir préstamos garantizados o préstamos no garantizados.
Un préstamo garantizado generalmente implica refinanciar una propiedad, obtener un segundo préstamo sobre la propiedad o solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Cuando la propiedad se utiliza como garantía, las tasas de interés y los montos de pago pueden ser más bajos. Estos préstamos generalmente permiten un período de tiempo más largo para pagar. El deudor arriesga su propiedad si el préstamo no puede pagarse.
Un préstamo no garantizado generalmente cobra una tasa de interés más alta y proporciona un tiempo de pago más corto. Los pagos mensuales también pueden ser mayores que con los programas de alivio de la deuda que utilizan un préstamo garantizado. A veces se denominan préstamos personales, pero en ambos casos la compañía de préstamos generalmente analiza los ingresos y otros gastos de vida antes de aprobar estos préstamos.
Los programas de alivio de la deuda que solicitan un acuerdo implican negociaciones entre el acreedor y el deudor para alcanzar un monto mutuamente satisfactorio que se pagará. Esto podría incluir la condonación total de la deuda o la condonación parcial del monto total adeudado. Algunos deudores usan esta opción cuando no hay esperanza de pagar el monto total adeudado y los acreedores están llamando para exigir el pago.
La bancarrota podría convertirse en el último recurso cuando la deuda crece tan fuera de control que deja pocas opciones. Estos programas de alivio de la deuda generalmente implican un proceso formal a través de la corte, donde se condonan algunas deudas. La bancarrota puede dañar la calificación crediticia del deudor y la capacidad de obtener crédito por varios años.
En los Estados Unidos, una economía tambaleante provocó la Ley de Alivio de la Deuda del Perdón Hipotecario de 2007. La ley protege a los propietarios de la obligación tributaria cuando enfrentan una ejecución hipotecaria o venden una residencia por menos de lo que deben. Antes de la ley, los propietarios debían pagar impuestos sobre la diferencia entre lo que debían de una hipoteca y el monto que el banco aceptaba cuando se vendía. Otros programas de alivio de la deuda del gobierno podrían ayudar a los propietarios a refinanciar viviendas a una tasa de interés más baja.