Quais são os diferentes tipos de programas de alívio da dívida?
Diferentes programas de alívio da dívida podem ajudar os devedores a consolidar empréstimos, liquidar dívidas por menos do que é devido, negociar pagamentos mais baixos ou taxas de juros e eliminar a dívida por falência. Alguns credores trabalharão com pessoas que não conseguem pagar suas contas negociando um plano para aliviar os encargos financeiros. Eles podem perdoar dívidas parciais ou reduzir o valor devido.
A consolidação da dívida converte todos os pagamentos mensais em uma única fatura a cada mês para cobri-los. O devedor normalmente contrai um novo empréstimo para pagar todos os credores e fica com um único pagamento mensal. Esses tipos de programas de alívio da dívida podem incluir empréstimos garantidos ou empréstimos não garantidos.
Um empréstimo garantido normalmente envolve o refinanciamento de propriedades, a obtenção de um segundo empréstimo sobre a propriedade ou a solicitação de um empréstimo de capital próprio. Quando a propriedade é usada como garantia, as taxas de juros e os valores dos pagamentos podem ser menores. Esses empréstimos geralmente permitem que um período de tempo mais longo seja compensado. O devedor arrisca sua propriedade se o empréstimo não puder ser pago.
Um empréstimo não garantido normalmente cobra uma taxa de juros mais alta e oferece um tempo menor de pagamento. Os pagamentos mensais também podem ser maiores do que nos programas de alívio da dívida, usando um empréstimo garantido. Às vezes, eles são chamados de empréstimos pessoais, mas em ambos os casos a empresa de empréstimo geralmente analisa as receitas e outras despesas de vida antes de aprovar esses empréstimos.
Os programas de alívio da dívida que solicitam a liquidação envolvem negociações entre o credor e o devedor para alcançar um valor mutuamente satisfatório que será pago. Isso pode incluir perdão total da dívida ou perdão parcial do valor total devido. Alguns devedores usam essa opção quando não há esperança de pagar o valor total devido e os credores estão ligando para exigir pagamento.
A falência pode se tornar o último recurso quando a dívida cresce tão fora de controle que deixa poucas outras opções. Esses programas de alívio da dívida geralmente envolvem um processo formal no tribunal, onde algumas dívidas são perdoadas. A falência pode prejudicar o rating de crédito do devedor e sua capacidade de obter crédito por vários anos.
Nos Estados Unidos, uma economia vacilante levou à Lei de Redução da Dívida de Mortgage Forgiveness, de 2007. A lei protege os proprietários de obrigações fiscais quando enfrentam a execução duma hipoteca ou vendem uma residência por menos do que devem. Antes da lei, os proprietários eram tributados sobre a diferença entre o que eles deviam em uma hipoteca e o valor que o banco aceitava quando foi vendido. Outros programas de alívio da dívida do governo podem ajudar os proprietários a refinanciar casas a uma taxa de juros mais baixa.