Jakie są różne rodzaje programów umarzania długów?
Różne programy umarzania długów mogą pomóc dłużnikom w konsolidacji pożyczek, spłacaniu długów za kwotę niższą niż należna, negocjowaniu niższych płatności lub stóp procentowych oraz eliminowaniu zadłużenia poprzez bankructwo. Niektórzy wierzyciele będą współpracować z osobami, które nie są w stanie zapłacić rachunków, negocjując plan zmniejszenia obciążeń finansowych. Mogą one umorzyć częściowe długi lub zmniejszyć należną kwotę.
Konsolidacja zadłużenia przekształca wszystkie miesięczne płatności w jeden rachunek każdego miesiąca na ich pokrycie. Dłużnik zazwyczaj zaciąga nową pożyczkę, aby spłacić wszystkich wierzycieli, i zostaje mu jedna miesięczna rata. Tego rodzaju programy redukcji zadłużenia mogą obejmować pożyczki zabezpieczone lub pożyczki niezabezpieczone.
Zabezpieczona pożyczka zazwyczaj obejmuje refinansowanie nieruchomości, uzyskanie drugiej pożyczki na nieruchomość lub ubieganie się o pożyczkę pod zastaw domu. Gdy nieruchomość jest wykorzystywana jako zabezpieczenie, stopy procentowe i kwoty płatności mogą być niższe. Pożyczki te zazwyczaj spłacają się przez dłuższy okres. Dłużnik ryzykuje swoją własność, jeżeli pożyczki nie można spłacić.
Niezabezpieczona pożyczka zazwyczaj wiąże się z wyższym oprocentowaniem i zapewnia krótszy czas spłaty. Miesięczne płatności mogą być również wyższe niż w przypadku programów redukcji zadłużenia korzystających z pożyczki zabezpieczonej. Są to czasem tak zwane pożyczki osobiste, ale w obu przypadkach firma pożyczkowa zazwyczaj analizuje przychody i inne koszty utrzymania przed zatwierdzeniem tych pożyczek.
Programy redukcji zadłużenia z żądaniem ugody obejmują negocjacje między wierzycielem a dłużnikiem w celu osiągnięcia wzajemnie zadowalającej kwoty, która zostanie spłacona. Może to obejmować całkowite umorzenie długów lub częściowe umorzenie całkowitej kwoty należnej. Niektórzy dłużnicy korzystają z tej opcji, gdy nie ma nadziei na spłatę całkowitej kwoty należnej, a wierzyciele wzywają do żądania zapłaty.
Upadłość może stać się ostatecznością, gdy dług rośnie tak spod kontroli, że pozostawia niewiele innych opcji. Te programy umarzania długów zazwyczaj obejmują formalny proces przed sądem, w ramach którego niektóre długi są umorzone. Upadłość może zaszkodzić wiarygodności kredytowej dłużnika i możliwości uzyskania kredytu przez kilka lat.
W Stanach Zjednoczonych słabnąca gospodarka spowodowała ustawę o zwolnieniu z długów z tytułu umorzenia kredytów hipotecznych z 2007 r. Prawo chroni właścicieli domów przed zobowiązaniami podatkowymi, gdy grożą im przejęcie nieruchomości lub sprzedaż nieruchomości za mniej niż jest to winien. Przed prawem właściciele domów byli opodatkowani od różnicy między tym, co byli winni z hipoteki, a kwotą, którą bank zaakceptował, gdy została sprzedana. Inne rządowe programy umarzania długów mogą pomóc właścicielom domów refinansować domy według niższej stopy procentowej.