Quels sont les différents types de programmes d'allégement de la dette?
Différents programmes d’allégement de la dette peuvent aider les débiteurs à consolider leurs emprunts, à régler leurs dettes à un prix inférieur à ce qui leur est dû, à négocier des paiements ou des taux d’intérêt plus bas et à éliminer la dette par la faillite. Certains créanciers travailleront avec des personnes incapables de payer leurs factures en négociant un plan d'allégement du fardeau financier. Ils pourraient pardonner des dettes partielles ou réduire le montant dû.
La consolidation de la dette convertit tous les paiements mensuels en une seule facture mensuelle pour les couvrir. Le débiteur contracte généralement un nouveau prêt pour rembourser tous les créanciers et ne reçoit qu'un seul versement mensuel. Ces types de programmes d’allégement de la dette peuvent inclure des prêts garantis ou des prêts non garantis.
Un prêt garanti implique généralement le refinancement d'une propriété, l'obtention d'un deuxième prêt sur une propriété ou la demande d'un prêt sur valeur nette. Lorsque la propriété est utilisée comme garantie, les taux d’intérêt et les montants des paiements peuvent être inférieurs. Ces prêts permettent généralement une plus longue période de remboursement. Le débiteur met sa propriété en danger si le prêt ne peut être remboursé.
Un prêt non garanti applique généralement un taux d’intérêt plus élevé et un délai de remboursement plus court. Les paiements mensuels pourraient également être plus élevés qu'avec les programmes d'allégement de la dette utilisant un prêt garanti. Celles-ci sont parfois appelées prêts personnels, mais dans les deux cas, la société de prêt analyse généralement les revenus et autres frais de subsistance avant d’approuver ces prêts.
Les programmes d’allégement de la dette qui demandent un règlement impliquent des négociations entre le créancier et le débiteur afin d’atteindre un montant mutuellement satisfaisant qui sera payé. Cela pourrait inclure la remise totale de la dette ou la remise partielle du montant total dû. Certains débiteurs utilisent cette option lorsqu'il n'y a aucun espoir de payer le montant total dû et que les créanciers appellent pour exiger le paiement.
La faillite peut devenir le dernier recours lorsque la dette devient tellement incontrôlable qu’elle ne laisse que peu d’autres options. Ces programmes d’allégement de la dette impliquent généralement un processus formel devant le tribunal, qui permet d’annuler certaines dettes. La faillite peut nuire à la cote de crédit du débiteur et à sa capacité à obtenir du crédit pendant plusieurs années.
Aux États-Unis, le ralentissement de l’économie a conduit à l’adoption de la Loi de 2007 sur l’allégement de la dette, une créance hypothécaire. Avant la loi, les propriétaires étaient taxés sur la différence entre ce qu'ils devaient sur une hypothèque et le montant que la banque avait accepté lors de la vente. D'autres programmes d'allégement de la dette pourraient aider les propriétaires à refinancer leur logement à un taux d'intérêt inférieur.