Jaké jsou různé typy programů oddlužení?

Různé programy oddlužení mohou dlužníkům pomoci konsolidovat půjčky, vypořádat dluhy za méně než dlužné, sjednat nižší platby nebo úrokové sazby a odstranit dluh v důsledku bankrotu. Někteří věřitelé budou spolupracovat s lidmi, kteří nejsou schopni platit své účty vyjednáváním plánu na snížení finanční zátěže. Mohou odpustit částečné dluhy nebo snížit dlužnou částku.

Konsolidace dluhu převádí všechny měsíční platby na jeden účet každý měsíc, aby je pokryla. Dlužník obvykle uzavírá novou půjčku na splacení všech věřitelů a je ponechán s jedinou měsíční splátkou. Tyto typy programů oddlužení mohou zahrnovat zajištěné půjčky nebo nezajištěné půjčky.

Zajištěná půjčka obvykle zahrnuje refinancování nemovitosti, získání druhé půjčky na nemovitost nebo žádost o půjčku na vlastní kapitál. Pokud se nemovitost používá jako zajištění, mohou být úrokové sazby a výše plateb nižší. Tyto půjčky obvykle splatí delší dobu. Dlužník riskuje svůj majetek, pokud nelze půjčku splácet.

Nezajištěný úvěr obvykle účtuje vyšší úrokovou sazbu a poskytuje kratší dobu splatnosti. Měsíční platby mohou být také vyšší než u programů na oddlužení využívajících zajištěnou půjčku. Tyto úvěry se někdy nazývají osobní půjčky, ale v obou případech úvěrová společnost obvykle před schválením těchto půjček analyzuje příjmy a další životní náklady.

Programy oddlužení, které požadují urovnání, zahrnují jednání mezi věřitelem a dlužníkem k dosažení vzájemně uspokojivé částky, která bude vyplacena. To by mohlo zahrnovat úplné odpuštění dluhu nebo částečné odpuštění celkové dlužné částky. Někteří dlužníci tuto možnost využívají, pokud není naděje na zaplacení celkové dlužné částky a věřitelé volají po žádosti o platbu.

Úpadek by se mohl stát poslední možností, když dluh roste tak mimo kontrolu, že ponechává několik dalších možností. Tyto programy oddlužení obvykle zahrnují formální proces u soudu, kde jsou některé dluhy odpuštěny. Úpadek by mohl poškodit dlužníkovo úvěrové hodnocení a schopnost získat úvěr na několik let.

Ve Spojených státech vyvolala slabá ekonomika zákon o odpustení dluhu za úlevu od hypotéky z roku 2007. Zákon chrání majitele domů před daňovou povinností, pokud čelí uzavření trhu nebo prodají rezidenci za méně než dluží. Před zákonem byli majitelé domů zdaněni rozdílem mezi tím, co dlužili na hypotéce, a částkou, kterou banka přijala při prodeji. Jiné vládní programy oddlužení by mohly pomoci majitelům domů refinancovat domy za nižší úrokovou sazbu.