Hva er de forskjellige typene gjeldslettingsprogrammer?

Ulike gjeldsletteprogrammer kan hjelpe debitorer med å konsolidere lån, gjøre opp gjeld for mindre enn det som skyldes, forhandle frem lavere betalinger eller renter og eliminere gjeld gjennom konkurs. Noen kreditorer vil samarbeide med mennesker som ikke er i stand til å betale regningene sine ved å forhandle frem en plan for å lette den økonomiske belastningen. De kan tilgi delvis gjeld eller redusere skyldig beløp.

Gjeldskonsolidering konverterer alle månedlige utbetalinger til en enkelt regning hver måned for å dekke dem. Skyldneren tar vanligvis et nytt lån for å betale ned alle kreditorer og sitter igjen med en månedlig betaling. Disse typer gjeldsletteprogrammer kan omfatte sikrede lån eller usikrede lån.

Et sikret lån innebærer typisk å refinansiere eiendom, få et nytt lån på eiendom eller søke om et boliglån. Når eiendom brukes som sikkerhet, kan renter og betalingsbeløp være lavere. Disse lånene gir vanligvis en lengre periode å lønne seg. Skyldneren risikerer eiendommen sin hvis lånet ikke kan betales.

Et usikret lån krever vanligvis en høyere rente og gir kortere tid å betale. Månedlige utbetalinger kan også være høyere enn ved gjeldsletteprogrammer som bruker et sikret lån. Disse kalles noen ganger personlige lån, men i begge tilfeller analyserer låneselskapet vanligvis inntekter og andre levekostnader før de godkjenner disse lånene.

Gjeldslettelsesprogrammer som ber om oppgjør innebærer forhandlinger mellom kreditor og skyldner for å nå et gjensidig tilfredsstillende beløp som vil bli betalt. Dette kan omfatte total gjeldsforlatelse eller delvis tilgivelse av det totale skyldige beløpet. Noen skyldnere bruker dette alternativet når det ikke er håp om å betale det totale skyldige beløpet og kreditorene ber om å kreve betaling.

Konkurs kan bli den siste utveien når gjeld vokser så ut av kontroll at det etterlater få andre alternativer. Disse gjeldslettingsprogrammene innebærer vanligvis en formell prosess gjennom retten, hvor noen gjeld er tilgitt. Konkurs kan skade debitors kredittrating og evne til å oppnå kreditt i flere år.

I USA førte en vaklende økonomi til gjeldsfritakelsesloven fra 2007. Loven beskytter huseiere mot skatteplikt når de står overfor tvangsauksjon eller selger en bolig for mindre enn de skylder. I forkant av loven ble huseiere beskattet på forskjellen mellom hva de skyldte på et pantelån og beløpet banken godtok da det ble solgt. Andre gjeldsfrie programmer kan hjelpe huseiere å refinansiere hjem til en lavere rente.