Was sind die verschiedenen Arten von Schuldenerleichterungsprogrammen?
Verschiedene Entschuldungsprogramme könnten den Schuldnern helfen, Kredite zu konsolidieren, Schulden für weniger als das zu begleichen, niedrigere Zahlungen oder Zinssätze auszuhandeln und Schulden durch Insolvenz zu beseitigen. Einige Gläubiger arbeiten mit Personen zusammen, die ihre Rechnungen nicht bezahlen können, indem sie einen Plan aushandeln, um die finanzielle Belastung zu verringern. Sie können Teilschulden erlassen oder den geschuldeten Betrag mindern.
Die Schuldenkonsolidierung wandelt alle monatlichen Zahlungen in eine einzige Rechnung um, um sie zu decken. Der Schuldner nimmt in der Regel ein neues Darlehen auf, um alle Gläubiger zurückzuzahlen, und es verbleibt eine einzige monatliche Zahlung. Diese Arten von Entschuldungsprogrammen können besicherte oder ungesicherte Kredite umfassen.
Bei einem besicherten Darlehen werden in der Regel Immobilien refinanziert, ein zweites Darlehen für Immobilien aufgenommen oder ein Eigenheimdarlehen beantragt. Wenn Immobilien als Sicherheit verwendet werden, können Zinssätze und Zahlungsbeträge niedriger sein. Diese Kredite haben in der Regel eine längere Amortisationszeit. Der Schuldner riskiert sein Eigentum, wenn das Darlehen nicht bezahlt werden kann.
Ein unbesicherter Kredit ist in der Regel mit einem höheren Zinssatz verbunden und hat eine kürzere Laufzeit. Die monatlichen Zahlungen können auch höher sein als bei Entschuldungsprogrammen, bei denen ein besicherter Kredit verwendet wird. Diese werden manchmal als Privatdarlehen bezeichnet. In beiden Fällen analysiert die Darlehensgesellschaft jedoch in der Regel die Einnahmen und sonstigen Lebenshaltungskosten, bevor sie diese Darlehen genehmigt.
Schuldenerleichterungsprogramme, die eine Beilegung verlangen, beinhalten Verhandlungen zwischen dem Gläubiger und dem Schuldner, um einen für beide Seiten zufriedenstellenden Betrag zu erzielen, der gezahlt wird. Dies kann ein vollständiger Schuldenerlass oder ein teilweiser Erlass des gesamten geschuldeten Betrags sein. Einige Schuldner machen von dieser Option Gebrauch, wenn keine Hoffnung auf Zahlung des gesamten geschuldeten Betrags besteht und die Gläubiger zur Zahlung auffordern.
Insolvenz könnte der letzte Ausweg sein, wenn die Verschuldung so außer Kontrolle gerät, dass nur noch wenige andere Optionen bestehen. Diese Entschuldungsprogramme beinhalten in der Regel einen formellen Prozess durch das Gericht, bei dem einige Schulden erlassen werden. Eine Insolvenz kann die Bonität des Schuldners und die Fähigkeit, über mehrere Jahre Kredite zu erhalten, beeinträchtigen.
In den Vereinigten Staaten führte das Gesetz zum Schuldenerlass bei Hypothekenvergebung aus dem Jahr 2007 zu einer Wirtschaftskrise. Das Gesetz schützt Hausbesitzer vor Steuerschulden, wenn sie vor einer Zwangsvollstreckung stehen oder einen Wohnsitz für weniger verkaufen, als sie schulden. Vor dem Gesetz wurden Hausbesitzer mit der Differenz zwischen dem, was sie für eine Hypothek schuldeten, und dem Betrag besteuert, den die Bank beim Verkauf akzeptierte. Andere staatliche Schuldenerleichterungsprogramme könnten Hausbesitzern helfen, Häuser zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren.