Quali sono i diversi tipi di programmi di riduzione del debito?
Diversi programmi di riduzione del debito potrebbero aiutare i debitori a consolidare i prestiti, a regolare i debiti per meno di quanto è dovuto, a negoziare pagamenti o tassi di interesse più bassi ed eliminare il debito in caso di fallimento. Alcuni creditori lavoreranno con persone che non sono in grado di pagare le bollette negoziando un piano per alleggerire l'onere finanziario. Potrebbero perdonare i debiti parziali o ridurre l'importo dovuto.
Il consolidamento del debito converte tutti i pagamenti mensili in un'unica fattura ogni mese per coprirli. Il debitore in genere prende un nuovo prestito per pagare tutti i creditori e viene lasciato con un unico pagamento mensile. Questi tipi di programmi di riduzione del debito potrebbero includere prestiti garantiti o prestiti non garantiti.
Un prestito garantito in genere comporta il rifinanziamento di proprietà, l'ottenimento di un secondo prestito sulla proprietà o la richiesta di un prestito di equità domestica. Quando la proprietà viene utilizzata come garanzia, i tassi di interesse e gli importi di pagamento potrebbero essere inferiori. Questi prestiti di solito consentono un periodo di tempo più lungo per pagare. Il debitore rischia la propria proprietà se il prestito non può essere pagato.
Un prestito chirografario in genere addebita un tasso di interesse più elevato e fornisce un tempo di pagamento più breve. I pagamenti mensili potrebbero anche essere più elevati rispetto ai programmi di riduzione del debito che utilizzano un prestito garantito. Questi sono talvolta chiamati prestiti personali, ma in entrambi i casi la società di prestito di solito analizza le entrate e le altre spese di soggiorno prima di approvare questi prestiti.
I programmi di riduzione del debito che richiedono il regolamento comportano trattative tra il creditore e il debitore per raggiungere un importo reciprocamente soddisfacente che verrà pagato. Ciò potrebbe includere il perdono totale del debito o il perdono parziale dell'importo totale dovuto. Alcuni debitori utilizzano questa opzione quando non vi è alcuna speranza di pagare l'importo totale dovuto e i creditori stanno chiamando per richiedere il pagamento.
Il fallimento potrebbe diventare l'ultima risorsa quando il debito cresce così fuori controllo che lascia poche altre opzioni. Questi programmi di riduzione del debito in genere comportano un processo formale attraverso il tribunale, in cui alcuni debiti sono perdonati. Il fallimento potrebbe danneggiare il merito di credito del debitore e la capacità di ottenere credito per diversi anni.
Negli Stati Uniti, un'economia vacillante ha indotto il Mortgage Forgiveness Debt Relief Act del 2007. La legge protegge i proprietari di case dalle responsabilità fiscali quando si trovano ad affrontare una preclusione o vendono una residenza per meno di quanto devono. Prima della legge, i proprietari di abitazione erano tassati sulla differenza tra ciò che dovevano pagare un mutuo e l'importo che la banca accettava al momento della vendita. Altri programmi di riduzione del debito pubblico potrebbero aiutare i proprietari di case a rifinanziare le case a un tasso di interesse più basso.