¿Qué es un deterioro del crédito?
El deterioro del crédito es cualquier tipo de actividad que conduce a la reducción de la calificación crediticia que disfruta un individuo o una empresa. Hay muchos eventos diferentes que pueden conducir a un crédito deteriorado. Algunos factores desencadenantes del crédito dañado tienen que ver con acciones específicas tomadas por el deudor, mientras que otros se deben a circunstancias fuera del control de ese deudor. En cualquier caso, el resultado del deterioro del crédito es la dificultad para obtener crédito o pedir dinero prestado, debido a la disminución de la confianza de los prestamistas en la capacidad de la empresa o individuo para pagar la deuda de acuerdo con los términos.
Una de las razones más comunes para el deterioro del crédito es el pago tardío constante de las obligaciones de deuda por parte del deudor. El pago lento generalmente se informa a las agencias de crédito, que luego tienen en cuenta esos pagos atrasados en el cálculo de la solvencia crediticia del deudor. Con el tiempo, la falta de pago de las deudas pendientes de acuerdo con los términos conduce a reducciones de puntaje FICO que pueden tardar años en recuperarse.
Un escenario similar involucra situaciones en las que el deudor tiene el deseo de cumplir con sus obligaciones, pero de repente carece de los recursos necesarios. La pérdida de un trabajo y la pérdida resultante de un flujo constante de ingresos tendrá un efecto adverso sobre la capacidad de pagar préstamos para automóviles, hipotecas, saldos de tarjetas de crédito y cualquier otro tipo de deuda. Dado que las calificaciones crediticias se basan tanto en la capacidad de pagar la deuda a tiempo como en la cantidad de ingresos generados por el deudor, perder un trabajo puede resultar en un deterioro del crédito en dos direcciones.
A veces, el deterioro del crédito se produce debido a eventos fuera del control del deudor. La muerte de un cónyuge y la consiguiente pérdida de ingresos pueden ocasionar dificultades financieras que dañen la calificación crediticia del cónyuge sobreviviente. Del mismo modo, una enfermedad prolongada que crea una deuda adicional al tiempo que limita la capacidad de un individuo para generar ingresos también aumentaría la probabilidad de incumplimiento y dificultaría que el deudor obtenga crédito adicional o asistencia financiera de los prestamistas. Incluso si la calificación crediticia no se daña lo suficiente como para evitar que el deudor pida prestado dinero, es probable que el nuevo prestamista cobre una tasa de interés más alta como una forma de minimizar el grado de riesgo que asume.
Cuando se produce algún tipo de deterioro crediticio, es importante comenzar el proceso de reparación del daño lo más rápido posible. Comenzar a pagar las obligaciones a tiempo contribuirá en gran medida a revertir la tendencia a la baja en la calificación crediticia. Asegurar un nuevo trabajo que venga con un salario similar a la fuente de ingresos anterior también ayudará a estabilizar y eventualmente renovar la calificación crediticia y el puntaje FICO. A medida que se retira más deuda y la relación entre deuda e ingresos se vuelve más favorable, la calificación crediticia comenzará a mejorar lentamente. Si bien el proceso puede llevar mucho tiempo y esfuerzo, el resultado final generalmente vale la pena.