¿Qué es una discapacidad crediticia?
Deterioro crediticio es cualquier tipo de actividad que conduzca a la reducción de la calificación crediticia que disfruta un individuo o una empresa. Hay muchos eventos diferentes que pueden conducir a un crédito deteriorado. Algunos desencadenantes por crédito dañado tienen que ver con acciones específicas tomadas por el deudor, mientras que otros se deben a circunstancias fuera del control de ese deudor. En cualquier caso, el resultado de la discapacidad crediticia es la dificultad de obtener dinero de crédito o préstamo, debido a la disminución de la confianza de los prestamistas en la capacidad de la empresa o el individuo para pagar la deuda de acuerdo con los términos.
Una de las razones más comunes para el deterioro del crédito es el pago atrasado consistente de las obligaciones de deuda por parte del deudor. El pago lento generalmente se informa a las agencias de crédito, que luego tienen en cuenta esos pagos atrasados en el cálculo de la valía de crédito del deudor. Con el tiempo, el incumplimiento de las deudas pendientes de acuerdo con los términos conduce a reducciones de puntaje FICO que pueden TAKe años para recuperarse.
Un escenario similar involucra situaciones en las que el deudor tiene el deseo de cumplir con sus obligaciones, pero de repente carece de los recursos necesarios. La pérdida de un trabajo y la pérdida resultante de un flujo constante de ingresos tendrán un efecto adverso en la capacidad de pagar préstamos para automóviles, hipotecas, saldos de tarjetas de crédito y cualquier otro tipo de deuda. Dado que las calificaciones crediticias se basan tanto en la capacidad de pagar la deuda a tiempo como en la cantidad de ingresos generados por el deudor, perder un trabajo puede resultar en una discapacidad crediticia desde dos direcciones.
A veces, la discapacidad crediticia se produce debido a eventos más allá del control del deudor. La muerte de un cónyuge y la pérdida posterior de ingresos pueden conducir a dificultades financieras que dañan la calificación crediticia del cónyuge sobreviviente. De la misma manera, una enfermedad extendida que crea una deuda adicional al tiempo que limita la capacidad de un indivIdual para generar ingresos también aumentaría la probabilidad de incumplimiento y dificultaría que el deudor obtenga crédito adicional o asistencia financiera de los prestamistas. Incluso si la calificación crediticia no está lo suficientemente dañada como para evitar que el deudor pida dinero prestado, es probable que el nuevo prestamista cobre una tasa de interés más alta como una forma de minimizar el grado de riesgo que supone.
Cuando se produce algún tipo de discapacidad crediticia, es importante comenzar el proceso de reparación del daño lo más rápido posible. Comenzar a pagar las obligaciones a tiempo contribuirá en gran medida a revertir la tendencia a la baja en la clasificación crediticia. Asegurar un nuevo trabajo que viene con un salario similar a la antigua fuente de ingresos también ayudará a estabilizar y eventualmente a renovar la calificación crediticia y el puntaje FICO. A medida que se retiran más deuda y la relación entre la deuda y los ingresos se vuelve más favorable, la calificación crediticia comenzará a mejorar lentamente. Mientras que el proceso puede tomar una gran cantidad deTiempo y esfuerzo, el resultado final generalmente vale la pena.