O que é uma imparidade de crédito?

A redução ao valor recuperável de crédito é qualquer tipo de atividade que leve à redução da classificação de crédito de que um indivíduo ou empresa é beneficiado. Existem muitos eventos diferentes que podem levar à perda do crédito. Alguns gatilhos para crédito danificado têm a ver com ações específicas tomadas pelo devedor, enquanto outros se devem a circunstâncias fora do controle desse devedor. Em qualquer caso, o resultado da redução do valor do crédito é a dificuldade de obter crédito ou obter empréstimos, devido à menor confiança dos credores na capacidade da empresa ou indivíduo de pagar a dívida de acordo com os termos.

Um dos motivos mais comuns para redução ao valor recuperável de crédito é o consistente atraso no pagamento de obrigações por parte do devedor. O atraso no pagamento é normalmente relatado às agências de crédito, que depois levam em consideração esses pagamentos em atraso no cálculo do valor do crédito do devedor. Com o tempo, o não pagamento de dívidas pendentes de acordo com os termos leva a reduções de pontuação do FICO que podem levar anos para se recuperar.

Um cenário semelhante envolve situações nas quais o devedor deseja honrar suas obrigações, mas de repente carece dos recursos necessários. A perda de um emprego e a perda resultante de um fluxo constante de renda terão um efeito adverso na capacidade de pagar empréstimos para automóveis, hipotecas, saldos de cartão de crédito e qualquer outro tipo de dívida. Como as classificações de crédito se baseiam na capacidade de pagar dívidas no prazo e no valor da renda gerada pelo devedor, a perda de um emprego pode resultar em perda de crédito por duas direções.

Às vezes, a perda de crédito ocorre devido a eventos fora do controle do devedor. A morte de um cônjuge e a subsequente perda de renda podem levar a dificuldades financeiras que prejudicam a classificação de crédito do cônjuge sobrevivente. Da mesma maneira, uma doença prolongada que cria dívida adicional e também limita a capacidade de um indivíduo gerar renda também aumentaria a probabilidade de inadimplência e dificultaria o devedor obter crédito ou assistência financeira adicional dos credores. Mesmo que a classificação de crédito não seja danificada o suficiente para impedir que o devedor peça dinheiro emprestado, o novo credor provavelmente cobrará uma taxa de juros mais alta como uma maneira de minimizar o grau de risco que está assumindo.

Quando ocorre algum tipo de redução no valor do crédito, é importante iniciar o processo de reparação dos danos o mais rápido possível. O início do pagamento das obrigações dentro do prazo contribuirá bastante para reverter a tendência de queda no rating de crédito. Garantir um novo emprego com salário semelhante à antiga fonte de renda também ajudará a estabilizar e, eventualmente, renovar a classificação de crédito e a pontuação do FICO. À medida que mais dívidas são retiradas e a relação entre dívida e renda se torna mais favorável, o rating de crédito começará lentamente a melhorar. Embora o processo possa levar muito tempo e esforço, o resultado final geralmente vale a pena.