Wat is een kredietbeperking?
Kredietvermindering is elk type activiteit dat leidt tot de vermindering van de kredietwaardigheid van een individu of een bedrijf. Er zijn veel verschillende gebeurtenissen die kunnen leiden tot een verminderd krediet. Sommige triggers voor beschadigd krediet hebben te maken met specifieke acties van de schuldenaar, terwijl andere te wijten zijn aan omstandigheden buiten de controle van die schuldenaar. In elk geval is het resultaat van een waardevermindering een probleem bij het verkrijgen van krediet of het lenen van geld, vanwege het verminderde vertrouwen van kredietverstrekkers in het vermogen van het bedrijf of individu om de schuld volgens voorwaarden terug te betalen.
Een van de meest voorkomende redenen voor kredietvermindering is de consequente late betaling van schuldverplichtingen van de schuldenaar. De langzame betaling wordt meestal gerapporteerd aan kredietinstellingen, die vervolgens deze late betalingen meenemen in de berekening van de kredietwaardigheid van de schuldenaar. Na verloop van tijd leidt het niet betalen van uitstaande schulden volgens voorwaarden tot FICO-scoreverlagingen die jaren kunnen duren om te herstellen.
Een soortgelijk scenario betreft situaties waarin de schuldenaar de wens heeft om zijn of haar verplichtingen na te komen, maar plotseling de nodige middelen mist. Het verlies van een baan en het daaruit voortvloeiende verlies van een gestage inkomstenstroom zal een negatief effect hebben op de mogelijkheid om autoleningen, hypotheken, creditcardtegoeden en andere soorten schulden te betalen. Aangezien ratings zijn gebaseerd op zowel het vermogen om op tijd schulden te betalen als de hoeveelheid inkomsten die door de schuldenaar worden gegenereerd, kan het verliezen van een baan resulteren in een kredietbeperking vanuit twee richtingen.
Soms komt kredietverlies tot stand als gevolg van gebeurtenissen buiten de controle van de schuldenaar. Het overlijden van een echtgenoot en het daaropvolgende verlies van inkomsten kunnen leiden tot financiële moeilijkheden die de kredietwaardigheid van de langstlevende echtgenoot schaden. Op dezelfde manier zou een uitgebreide ziekte die extra schulden creëert en tegelijkertijd het vermogen van een individu om inkomsten te genereren beperkt, ook de kans op wanbetaling vergroten en het voor de schuldenaar moeilijker maken om extra krediet of financiële hulp van kredietverstrekkers te krijgen. Zelfs als de rating niet voldoende beschadigd is om te voorkomen dat de schuldenaar geld leent, zal de nieuwe geldschieter waarschijnlijk een hogere rente in rekening brengen als een manier om de mate van risico die hij of zij loopt te minimaliseren.
Wanneer een soort kredietvermindering plaatsvindt, is het belangrijk om zo snel mogelijk met het herstel van de schade te beginnen. Beginnen met het op tijd betalen van verplichtingen zal een lange weg zijn in de richting van het omkeren van de neerwaartse trend in de kredietwaardigheid. Het veiligstellen van een nieuwe baan met een salaris dat vergelijkbaar is met de vroegere bron van inkomsten, zal ook helpen de kredietwaardigheid en FICO-score te stabiliseren en uiteindelijk te vernieuwen. Naarmate meer schulden met pensioen gaan en de verhouding tussen schuld en inkomen gunstiger wordt, zal de kredietwaardigheid langzaam beginnen te verbeteren. Hoewel het proces veel tijd en moeite kan kosten, is het eindresultaat meestal de moeite waard.