Co to jest utrata wartości kredytowej?

Utrata wartości kredytowej to każdy rodzaj czynności prowadzącej do obniżenia oceny wiarygodności kredytowej przez osobę fizyczną lub firmę. Istnieje wiele różnych zdarzeń, które mogą prowadzić do utraty wartości kredytu. Niektóre czynniki powodujące uszkodzenie kredytu mają związek z konkretnymi działaniami podjętymi przez dłużnika, podczas gdy inne są spowodowane okolicznościami niezależnymi od tego dłużnika. W każdym razie skutkiem utraty wartości kredytu są trudności w uzyskaniu kredytu lub pożyczki z powodu zmniejszonego zaufania pożyczkodawców do zdolności przedsiębiorstwa lub osoby fizycznej do spłaty zadłużenia zgodnie z warunkami.

Jedną z najczęstszych przyczyn utraty wartości kredytu jest konsekwentna spóźniona spłata zobowiązań dłużnych przez dłużnika. Powolne płatności są zazwyczaj zgłaszane do agencji kredytowych, które następnie uwzględniają te opóźnienia w obliczeniach zdolności kredytowej dłużnika. Z czasem niespłacenie zaległych długów zgodnie z warunkami prowadzi do obniżenia wyniku FICO, którego odzyskanie może zająć lata.

Podobny scenariusz dotyczy sytuacji, w których dłużnik pragnie wywiązać się ze swoich zobowiązań, ale nagle brakuje mu niezbędnych zasobów. Utrata pracy i wynikająca z niej utrata stałego dochodu wpłyną negatywnie na zdolność do spłacania kredytów samochodowych, kredytów hipotecznych, sald kart kredytowych i wszelkich innych rodzajów zadłużenia. Ponieważ ratingi kredytowe opierają się zarówno na zdolności do terminowego regulowania zadłużenia, jak i na wysokości dochodu generowanego przez dłużnika, utrata pracy może spowodować utratę wartości kredytu z dwóch kierunków.

Czasami utrata wartości kredytu następuje z powodu zdarzeń niezależnych od dłużnika. Śmierć małżonka i następująca po nim utrata dochodu mogą prowadzić do trudności finansowych, które szkodzą ocenie zdolności kredytowej pozostałego przy życiu małżonka. Podobnie przedłużająca się choroba, która powoduje dodatkowe zadłużenie, a jednocześnie ogranicza zdolność osoby do generowania dochodu, zwiększyłaby również prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania i utrudniłaby dłużnikowi uzyskanie dodatkowego kredytu lub pomocy finansowej od pożyczkodawców. Nawet jeśli rating kredytowy nie zostanie wystarczająco uszkodzony, aby uniemożliwić dłużnikowi zaciągnięcie pożyczki, nowy pożyczkodawca prawdopodobnie obciąży wyższą stopę procentową jako jeden ze sposobów zminimalizowania stopnia ryzyka, jakie podejmuje.

Gdy dochodzi do pewnego rodzaju utraty wartości kredytu, ważne jest, aby jak najszybciej rozpocząć proces naprawy szkody. Rozpoczęcie terminowego regulowania zobowiązań znacznie przyczyni się do odwrócenia trendu spadkowego ratingu kredytowego. Zabezpieczenie nowej pracy z wynagrodzeniem podobnym do poprzedniego źródła dochodów pomoże również ustabilizować i ostatecznie odnowić zdolność kredytową i wynik FICO. Ponieważ więcej długów jest wycofywanych, a stosunek długu do dochodu staje się bardziej korzystny, rating kredytowy zacznie się powoli poprawiać. Chociaż proces ten może zająć dużo czasu i wysiłku, efekt końcowy jest zwykle wart kłopotu.