Hva er et kredittverdifall?

Kredittverdifall er alle typer aktiviteter som fører til reduksjon av kredittratingen som en enkeltperson eller en virksomhet har. Det er mange forskjellige hendelser som kan føre til svekket kreditt. Noen utløsere for skadet kreditt har å gjøre med spesifikke handlinger gjort av skyldneren, mens andre skyldes forhold utenfor den skyldnerens kontroll. I alle tilfeller er resultatet av kredittverdifall vanskeligheter med å skaffe kreditt eller låne penger, på grunn av den reduserte tilliten til långivere i virksomhetens eller den enkeltes evne til å betale tilbake gjelden i henhold til vilkår.

En av de vanligste årsakene til nedskrivning av kreditt er den konsekvente forsinket betaling av gjeldsforpliktelser fra skyldnerens side. Den langsomme betalingen rapporteres typisk til kredittbyråer, som deretter fakturerer de sene innbetalingene i beregningen av skyldnerens kredittverdighet. Over tid fører manglende betaling av utestående gjeld i henhold til vilkår til reduksjon av FICO-score som kan ta år å gjenopprette.

Et lignende scenario involverer situasjoner der skyldneren ønsker å innfri sine forpliktelser, men plutselig mangler de nødvendige ressursene. Tapet av en jobb og det resulterende tapet av en jevn flyt av inntekt vil ha en negativ innvirkning på evnen til å betale billån, pantelån, kredittkortsaldo og annen gjeld. Siden kredittrating er basert på både evnen til å betale gjeld i tide og mengden av inntekt generert av skyldneren, kan det å miste jobben føre til kredittverdifall fra to retninger.

Noen ganger oppstår kredittverdifall på grunn av hendelser utenfor skyldnerens kontroll. Ektefellenes død og det påfølgende tapet av inntekt kan føre til økonomiske vanskeligheter som skader kredittverdigheten til den gjenlevende ektefellen. På samme måte vil en utvidet sykdom som skaper ekstra gjeld samtidig som den begrenser individets evne til å generere inntekter, også øke sannsynligheten for mislighold og gjøre det vanskeligere for skyldneren å få ytterligere kreditt eller økonomisk hjelp fra långivere. Selv om kredittvurderingen ikke er skadet nok til å forhindre skyldneren i å låne penger, vil den nye utlåneren sannsynligvis kreve en høyere rente som en måte å minimere risikoen for å vedta.

Når en eller annen form for kredittverdifall finner sted, er det viktig å begynne prosessen med å reparere skaden så raskt som mulig. Å begynne å betale forpliktelser i tide vil gå langt i retning av å snu den nedadgående trenden i kredittvurderingen. Å sikre en ny jobb som følger med en lønn som ligner på den tidligere inntektskilden, vil også bidra til å stabilisere og til slutt fornye kredittvurderingen og FICO-poengsummen. Etter hvert som mer gjeld trekkes tilbake og forholdet mellom gjeld og inntekt blir gunstigere, vil kredittvurderingen sakte begynne å forbedre seg. Mens prosessen kan ta mye tid og krefter, er sluttresultatet vanligvis verdt bryet.