Hvad er et kreditværdiforringelse?
Kreditværdiforringelse er enhver form for aktivitet, der fører til nedsættelse af kreditvurderingen, som en enkeltperson eller en virksomhed har. Der er mange forskellige begivenheder, der kan føre til værdiforringet kredit. Nogle udløsere for beskadiget kredit har at gøre med specifikke handlinger, der er truffet af debitor, mens andre skyldes omstændigheder uden for denne debitors kontrol. Under alle omstændigheder er resultatet af kreditnedsættelse vanskeligheder med at få kredit eller låne penge på grund af den laveste tillid hos långivere til virksomhedens eller den enkeltes evne til at tilbagebetale gælden i henhold til betingelser.
En af de mest almindelige årsager til kreditnedskrivning er den konsekvente sene betaling af gældsforpligtelser fra debitors side. Den langsomme betaling rapporteres typisk til kreditinstitutter, der derefter faktorer disse sene betalinger til beregningen af skyldnerens kreditværdighed. Over tid fører manglende betaling af udestående gæld i henhold til vilkår til FICO-score reduktioner, der kan tage år at inddrive.
Et lignende scenario involverer situationer, hvor debitor har ønsket om at overholde sine forpligtelser, men pludselig mangler de nødvendige ressourcer. Tabet af et job og det deraf følgende tab af en stabil strøm af indkomst vil have en negativ indvirkning på evnen til at betale billån, pantelån, kreditkortsaldo og enhver anden form for gæld. Da kreditvurderinger er baseret på både evnen til at betale gæld til tiden og størrelsen af indkomst genereret af debitor, kan det at tabe et job resultere i kreditværdiforringelse i to retninger.
Til tider opstår kreditnedsættelse på grund af begivenheder, der ikke er kontrolleret af debitor. En ægtefælles død og det efterfølgende indkomsttab kan føre til økonomiske vanskeligheder, der skader den overlevende ægtefælles kreditvurdering. På samme måde ville en udvidet sygdom, der skaber yderligere gæld, samtidig med at det begrænser en persons evne til at generere indkomst, også øge sandsynligheden for misligholdelse og gøre det sværere for debitor at få yderligere kredit eller økonomisk assistance fra långivere. Selv hvis kreditvurderingen ikke er beskadiget nok til at forhindre debitor i at låne penge, vil den nye långiver sandsynligvis opkræve en højere rente som en måde at minimere graden af risiko, han eller hun påtager sig.
Når der sker en form for kreditnedsættelse, er det vigtigt at begynde processen med at reparere skaden så hurtigt som muligt. Begyndelse på at betale forpligtelser til tiden vil gå langt i retning af at vende den nedadgående tendens i kreditvurderingen. At sikre et nyt job, der følger med en løn, der ligner den tidligere indtægtskilde, vil også hjælpe med at stabilisere og til sidst forny kreditvurderingen og FICO-score. Efterhånden som mere gæld trækkes tilbage, og forholdet mellem gæld og indkomst bliver gunstigere, vil kreditvurderingen langsomt begynde at forbedre sig. Mens processen kan tage en hel del tid og kræfter, er slutresultatet normalt besværet værd.