Che cos'è una perdita di credito?
La svalutazione del credito è qualsiasi tipo di attività che porta alla riduzione del merito creditizio di cui godono una persona o un'azienda. Ci sono molti eventi diversi che possono portare a crediti deteriorati. Alcuni fattori scatenanti del credito danneggiato hanno a che fare con azioni specifiche intraprese dal debitore, mentre altri sono dovuti a circostanze al di fuori del controllo del debitore. In ogni caso, il risultato di una perdita di credito è la difficoltà a ottenere credito o a prendere in prestito denaro, a causa della minore fiducia dei finanziatori nella capacità dell'azienda o dell'individuo di rimborsare il debito in base alle condizioni.
Uno dei motivi più comuni di deterioramento del credito è il consistente ritardo nel pagamento degli obblighi di debito da parte del debitore. Il pagamento lento viene in genere segnalato alle agenzie di credito, che quindi tengono conto di tali ritardi nel calcolo del merito creditizio del debitore. Nel tempo, il mancato pagamento dei debiti in essere in base ai termini comporta riduzioni del punteggio FICO che potrebbero richiedere anni per essere recuperate.
Uno scenario simile prevede situazioni in cui il debitore ha il desiderio di onorare i propri obblighi, ma all'improvviso manca delle risorse necessarie. La perdita di un posto di lavoro e la conseguente perdita di un flusso costante di entrate avranno un effetto negativo sulla capacità di pagare prestiti auto, mutui, saldi delle carte di credito e qualsiasi altro tipo di debito. Poiché i rating del credito si basano sia sulla capacità di pagare il debito in tempo sia sull'ammontare del reddito generato dal debitore, la perdita di un posto di lavoro può comportare una perdita di credito da due direzioni.
A volte, la perdita di valore del credito deriva da eventi al di fuori del controllo del debitore. La morte di un coniuge e la conseguente perdita di reddito possono comportare difficoltà finanziarie che danneggiano il merito di credito del coniuge superstite. Allo stesso modo, una malattia estesa che crea ulteriore debito, pur limitando la capacità di un individuo di generare reddito, aumenterebbe anche la probabilità di insolvenza e renderebbe più difficile per il debitore ottenere ulteriore credito o assistenza finanziaria dai finanziatori. Anche se il rating del credito non è sufficientemente danneggiato da impedire al debitore di prendere in prestito denaro, è probabile che il nuovo finanziatore applichi un tasso di interesse più elevato come un modo per ridurre al minimo il grado di rischio che si assume.
Quando si verifica un qualche tipo di perdita di credito, è importante iniziare il processo di riparazione del danno il più rapidamente possibile. Iniziare a pagare le obbligazioni in tempo farà molto per invertire la tendenza al ribasso del rating del credito. Garantire un nuovo lavoro con uno stipendio simile alla precedente fonte di reddito aiuterà anche a stabilizzare e, infine, a rinnovare il rating del credito e il punteggio FICO. Man mano che viene ritirato più debito e il rapporto tra debito e reddito diventa più favorevole, il rating del credito inizierà lentamente a migliorare. Mentre il processo può richiedere molto tempo e fatica, il risultato finale di solito vale la pena.