Qu'est-ce qu'une déficience de crédit?
La dépréciation du crédit est tout type d'activité entraînant la réduction de la cote de crédit d'un individu ou d'une entreprise. De nombreux événements peuvent entraîner une dépréciation du crédit. Certains éléments déclencheurs d'un crédit endommagé sont liés à des actions spécifiques entreprises par le débiteur, tandis que d'autres sont dus à des circonstances indépendantes de sa volonté. Dans tous les cas, le résultat d’une dépréciation du crédit est la difficulté d’obtenir un crédit ou d’emprunter de l’argent, en raison de la perte de confiance des prêteurs dans la capacité de l’entreprise ou du particulier à rembourser la dette selon des conditions convenues.
L'une des raisons les plus courantes de la dépréciation du crédit est le paiement constant et en retard des titres de créance de la part du débiteur. Le retard de paiement est généralement signalé aux agences de crédit, qui intègrent ensuite ces retards de paiement dans le calcul de la solvabilité du débiteur. Au fil du temps, le fait de ne pas payer les dettes en cours selon les termes entraîne des réductions du score FICO qui peuvent prendre des années à récupérer.
Un scénario similaire implique des situations dans lesquelles le débiteur souhaite honorer ses obligations mais manque soudainement des ressources nécessaires. La perte d'un emploi et la perte d'un revenu régulier qui en découle auront un effet défavorable sur la capacité de payer des prêts-auto, des hypothèques, des soldes de cartes de crédit et tout autre type de dette. Étant donné que les notations de crédit reposent à la fois sur la capacité de payer la dette dans les délais et sur le montant du revenu généré par le débiteur, la perte d’un emploi peut entraîner une dépréciation du crédit dans les deux sens.
Parfois, la dépréciation du crédit résulte d’événements indépendants de la volonté du débiteur. Le décès d'un conjoint et la perte de revenu qui en découle peuvent entraîner des difficultés financières qui nuisent à la cote de crédit du conjoint survivant. De même, une maladie prolongée qui crée une dette supplémentaire tout en limitant la capacité d'un individu à générer un revenu augmenterait également le risque de défaillance et rendrait plus difficile pour le débiteur d'obtenir un crédit ou une aide financière supplémentaire de la part des prêteurs. Même si la cote de crédit n’est pas suffisamment endommagée pour empêcher le débiteur d’emprunter de l’argent, le nouveau prêteur est susceptible de facturer un taux d’intérêt plus élevé, ce qui constitue un moyen de minimiser le degré de risque qu’il assume.
Lorsqu'un type de dépréciation de crédit se produit, il est important de commencer le processus de réparation du dommage aussi rapidement que possible. Commencer à payer ses obligations à temps contribuera grandement à inverser la tendance à la baisse de la cote de crédit. Trouver un nouvel emploi avec un salaire similaire à l’ancienne source de revenu aidera également à stabiliser et éventuellement à renouveler la cote de crédit et le score FICO. À mesure que davantage de dettes sont remboursées et que le rapport entre la dette et le revenu devient plus favorable, la cote de crédit commencera lentement à s'améliorer. Bien que le processus puisse prendre beaucoup de temps et d’efforts, le résultat final en vaut généralement la peine.