¿Qué es un préstamo familiar?

Un préstamo familiar es una deuda financiera que una persona le debe a un pariente. En la mayoría de los casos, el acuerdo es extremadamente informal sin contrato o interés, lo que puede crear problemas con el reembolso. La línea entre préstamos y regalos a veces se vuelve borrosa, y algunos expertos incluso recomiendan que el prestamista simplemente no espere que su dinero devuelva. Desde la perspectiva fiscal, la deuda generalmente no es complicada, pero la tensión de relación que puede causar es una razón para abordar este método con cierta precaución.

Cómo funciona

Bajo este tipo de acuerdo de préstamo, una persona va a un pariente por dinero en lugar de un banco o una compañía similar. El grado de relación de sangre no es particularmente importante, pero la relación suele ser lo suficientemente cercana como para que ambas personas se sientan cómodas trabajando juntos en problemas financieros. En la mayoría de los casos, el acuerdo es muy informal y no está escrito, con el prestatario que reembolsa sin interés.

razones para usar

personas a menudo borroW de los miembros de la familia porque requiere menos trabajo que ir a un banco. Procedimientos estándar que utilizan las compañías financieras, como verificar el crédito de una persona, casi siempre quedan fuera de la ecuación. Además, a veces las personas quieren el dinero para algo que un banco podría ver como innecesario, tonto o demasiado arriesgado. La mayoría de los familiares no cobran intereses, por lo que obtener dinero de esta manera es a menudo la opción más barata. Las personas también a menudo buscan a los miembros de la familia cuando su crédito es lo suficientemente pobre como para eliminar opciones más formales.

reembolso

Un problema importante con este tipo de deuda es que las personas involucradas a menudo no explican los términos de reembolso de manera concreta. El prestamista supone que, debido a que el prestatario es un pariente, y debido a que la "vida sucede" para tirar planes, no es agradable o necesario definir estrictamente cómo o cuándo ocurrirá el reembolso. De hecho, el lema general generalmente es: "Lo pagará cuando pueda ". Del mismo modo, el que recibe el dinero generalmente cree que está bien hacer los pagos que están tarde o más bajos de lo planeado porque el pariente que da el préstamo "comprenderá" las dificultades o simplemente no le importará cómo o cuándo recupere los fondos.

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Tomar este tipo de enfoque para el reembolso puede crear problemas financieros y de planificación adicionales. La persona que obtiene el dinero generalmente no incluye los pagos de préstamos en su presupuesto mensual, lo que dificulta ser consistente. El individuo que proporciona el efectivo no puede comprometerlo con nada en el futuro, porque no puede contar con obtener pagos como se esperaba.

El reembolso suele ser mejor cuando el prestatario mira más allá de su relación con el prestamista y lo considera de la misma manera que un banco, una cooperativa de crédito o negocios similares. Debe estar razonablemente seguro de que puede cumplir con un plan de pago y un monto de pago acordado. Si una persona cree que no podrá cumplir con sus obligaciones, es posible que deseeSolicite un regalo en su lugar, o no solicite el dinero por completo.

Uso de contrato

Debido a los problemas de falta de un plan de pago claramente definido a veces crea, los expertos recomiendan que las personas giren seriamente en los préstamos familiares creando un contrato formal. Este documento no necesita ser especialmente complejo; Solo necesita describir los términos básicos y explicar qué consecuencias, si las hay, se aplicarán si el dinero permanece sin pagar. Los nombres de todos los involucrados y su información de contacto deben estar en el acuerdo, al igual que sus firmas y la fecha de firma. Muchos sitios web tienen plantillas descargables disponibles si una persona no quiere crear una desde cero.

Una ventaja importante de usar un contrato con un préstamo familiar es que, si el prestamista tiene que demandar para recuperar su dinero, hay un registro de la obligación de pagar. Los jueces usan el documento junto con cualquier registro de pago que pueda existir para obtener un monto del juicio. Acuerdos verbales que tienenE Legal de posición, pero sin pruebas duras, el juez tiene que confiar más en sus intestinos o instintos, y la probabilidad de que el prestamista obtenga un resultado favorable disminuya.

Asignación de una etiqueta de regalo

Para algunas personas, es más fácil considerar el dinero como un regalo, en lugar de preocuparse por establecer condiciones de reembolso estrictas o resolver un contrato. Con este método, el prestamista supone que el prestatario no pagará a tiempo, pagará en cantidades variables o no le devolverá en efectivo. Esto tiene sentido teniendo en cuenta que, a diferencia de cuando una persona pasa por un banco, no hay seguro de préstamo disponible en este tipo de acuerdos. También significa que el prestamista solo da el dinero si puede permitirse perderlo.

Consideraciones fiscales

En los EE. UU., Un préstamo de menos de $ 10,000 dólares estadounidenses (USD) no tiene ninguna obligación fiscal. Una persona puede considerar hasta este monto por año una "donación" sin pagar impuestos a las donaciones. El Servicio de Impuestos Internos solo cuenta el interés EARed como ingreso imponible. La mayoría de las personas no necesitan preocuparse por esto, porque a diferencia de los bancos, los familiares generalmente no se molestan en cobrar nada por el privilegio de obtener el efectivo.

Cuando un préstamo familiar supera los $ 10,000 USD, la situación puede volverse menos clara. Para evitar pagar un impuesto a las donaciones, las personas deben reclamar el dinero proporcionado, pero el IRS puede asignar a la persona una tasa de interés que espera que él cobre como "ingresos". Para evitar esto, el prestamista puede querer consultar a un buen abogado fiscal o contador para asegurarse de que los términos de la deuda sean claros, especialmente si no se cobran intereses.

Un prestamista también puede reclamar montos no remunerados que nunca se pagarán como una pérdida fiscal. A veces, el IRS intentará recaudar impuestos del prestatario si el dinero técnicamente se convierte en un regalo debido a la falta de pago. Este puede ser un paso más razonable que tener que demandar, pero sigue siendo un poco complicado y puede ser administrado mejor por un profesional de impuestos.

cepa de relación

faiEl atractivo para pagar una deuda de este tipo puede forzar las relaciones familiares, incluso si esas conexiones han sido excelentes en el pasado. El prestamista puede sentirse ofendido y engañado si no obtiene su dinero, mientras que al prestatario generalmente no le gusta estar bajo reloj financiero. El conflicto fácilmente puede extenderse a familiares que no están involucrados en el acuerdo, porque a menudo se sienten obligados a defender un lado u otro cuando surgen problemas.