¿Qué es un préstamo familiar?

Un préstamo familiar es una deuda financiera que una persona le debe a un pariente. En la mayoría de los casos, el acuerdo es extremadamente informal, sin contrato ni intereses, lo que puede crear problemas con el reembolso. La línea entre pedir prestado y regalar a veces se vuelve borrosa, y algunos expertos incluso recomiendan que el prestamista simplemente no espere que le devuelvan su dinero. Desde la perspectiva fiscal, la deuda generalmente no es complicada, pero la tensión de relación que puede causar es una razón para abordar este método con cierta precaución.

Cómo funciona

Según este tipo de acuerdo de préstamo, una persona acude a un pariente por dinero en lugar de ir a un banco o compañía similar. El grado de relación sanguínea no es particularmente importante, pero la relación suele ser lo suficientemente cercana como para que ambas personas se sientan cómodas trabajando juntas en asuntos financieros. En la mayoría de los casos, el acuerdo es muy informal y no está escrito, y el prestatario paga sin intereses.

Razones de uso

Las personas a menudo toman prestado de miembros de la familia porque requiere menos trabajo que ir a un banco. Los procedimientos estándar que utilizan las compañías financieras, como verificar el crédito de una persona, casi siempre quedan fuera de la ecuación. Además, a veces las personas quieren el dinero para algo que un banco podría considerar innecesario, tonto o demasiado arriesgado. La mayoría de los familiares no cobran intereses, por lo que obtener dinero de esta manera suele ser la opción más barata. Las personas también suelen mirar a los miembros de la familia cuando su crédito es lo suficientemente pobre como para eliminar opciones más formales.

Reembolso

Un problema importante con este tipo de deuda es que las personas involucradas a menudo no explican los términos de pago de manera concreta. El prestamista asume que, debido a que el prestatario es un pariente, y porque "la vida pasa" para desechar los planes, no es bueno o necesario definir estrictamente cómo o cuándo ocurrirá el reembolso. De hecho, el lema general suele ser: "Él lo pagará cuando pueda". Del mismo modo, el que recibe el dinero por lo general cree que está bien hacer los pagos con retraso o menos de lo previsto porque el familiar que otorga el préstamo " entender "dificultades o simplemente no le importa cómo o cuándo recupera los fondos.

Tomar este tipo de enfoque para el reembolso puede crear problemas financieros y de planificación adicionales. La persona que recibe el dinero generalmente no incluye los reembolsos de préstamos en su presupuesto mensual, lo que hace que sea difícil ser coherente. El individuo que proporciona el efectivo no puede comprometerlo a nada en el futuro, porque no puede contar con recibir los pagos como se esperaba.

El reembolso generalmente es mejor cuando el prestatario mira más allá de su relación con el prestamista y lo ve de la misma manera que un banco, una cooperativa de crédito o un negocio similar. Debe estar razonablemente seguro de que puede apegarse a un plan de pago y a un monto de pago acordado. Si una persona piensa que no podrá cumplir con sus obligaciones, es posible que desee pedir un regalo o no pedir el dinero por completo.

Uso del contrato

Debido a los problemas que a veces crea la falta de un plan de pago claramente definido, los expertos recomiendan que las personas den un giro serio a los préstamos familiares al crear un contrato formal. Este documento no necesita ser especialmente complejo; solo necesita esbozar términos básicos y explicar qué consecuencias, si las hay, se harán cumplir si el dinero no se paga. Los nombres de todos los involucrados y su información de contacto deben estar en el acuerdo, al igual que sus firmas y la fecha de la firma. Muchos sitios web tienen plantillas descargables disponibles si una persona no quiere crear una desde cero.

Una ventaja importante de usar un contrato con un préstamo familiar es que, si el prestamista tiene que demandar para recuperar su dinero, existe un registro de la obligación de pagar. Los jueces usan el documento junto con cualquier registro de pago que pueda existir para obtener un monto del fallo. Los acuerdos verbales tienen legitimación legal, pero sin pruebas contundentes, el juez tiene que confiar más en sus instintos o instintos, y la probabilidad de que el prestamista obtenga un resultado favorable disminuye.

Asignación de una etiqueta de regalo

Para algunas personas, es más fácil considerar el dinero como un regalo, en lugar de preocuparse por establecer condiciones estrictas de pago o llegar a un acuerdo. Con este método, el prestamista asume que el prestatario no pagará a tiempo, pagará en cantidades variables o no devolverá nada del efectivo. Esto tiene sentido teniendo en cuenta que, a diferencia de cuando una persona pasa por un banco, no hay seguro de préstamo disponible en este tipo de acuerdos. También significa que el prestamista solo da el dinero si puede permitirse perderlo.

Consideraciones fiscales

En los Estados Unidos, un préstamo de menos de $ 10,000 dólares estadounidenses (USD) no tiene ninguna obligación tributaria. Una persona puede considerar hasta esta cantidad por año como un "regalo" sin pagar impuestos de regalo. El Servicio de Impuestos Internos solo cuenta los intereses ganados como ingresos imponibles. La mayoría de las personas no necesitan preocuparse por esto, porque a diferencia de los bancos, los familiares generalmente no se molestan en cobrar nada por el privilegio de obtener el efectivo.

Cuando un préstamo familiar supera los $ 10,000 USD, la situación puede volverse menos clara. Para evitar pagar un impuesto sobre las donaciones, las personas deben reclamar el dinero proporcionado, pero el IRS puede asignarle a la persona una tasa de interés que espera que cobre como "ingreso". Para evitar esto, el prestamista puede consultar a un buen abogado o contador fiscal para asegurarse de que los términos de la deuda sean claros, especialmente si no se le cobran intereses.

Un prestamista también puede reclamar montos impagos que nunca se pagarán como una pérdida de impuestos. Sin embargo, a veces, el IRS intentará recaudar impuestos del prestatario si el dinero técnicamente se convierte en un regalo por falta de pago. Este puede ser un paso más razonable que tener que demandar, pero sigue siendo un poco complicado y puede ser administrado por un profesional de impuestos.

Relación de tensión

No pagar una deuda de este tipo puede forzar las relaciones familiares, incluso si esas conexiones han sido excelentes en el pasado. El prestamista podría sentirse ofendido y engañado si no recibe su dinero, mientras que al prestatario generalmente no le gusta estar bajo vigilancia financiera. El conflicto puede extenderse fácilmente a los familiares que no participan en el acuerdo, porque a menudo se sienten obligados a defender a un lado u otro cuando surgen problemas.