Hva er et familielån?

Et familielån er en økonomisk gjeld en person skylder til en pårørende. I de fleste tilfeller er avtalen ekstremt uformell uten kontrakt eller renter, noe som kan skape problemer med tilbakebetaling. Grensen mellom lån og gave blir noen ganger uklar, med noen eksperter som til og med anbefaler at långiveren ganske enkelt ikke forventer pengene tilbake. Fra skatteperspektivet er gjelden vanligvis ikke komplisert, men forholdet belastningen det kan føre til er grunn til å nærme seg denne metoden med litt forsiktighet.

Hvordan det fungerer

Under denne typen utlånsavtaler går en person til en pårørende for penger i stedet for til en bank eller lignende selskap. Graden av blodforhold er ikke spesielt viktig, men forholdet er vanligvis nær nok til at begge mennesker føler seg komfortable med å jobbe med økonomiske problemer sammen. I de fleste tilfeller er avtalen veldig uformell og ikke nedskrevet, med at låntaker tilbakebetales uten renter.

Årsaker til bruk

Folk låner ofte av familiemedlemmer fordi det krever mindre arbeid enn å gå i en bank. Standardprosedyrer som finansielle selskaper bruker, for eksempel å sjekke en persons kreditt, blir nesten alltid utelatt fra ligningen. Noen ganger ønsker folk noen ganger penger for noe en bank kan se på som unødvendig, dumt eller for risikabelt. De fleste pårørende krever ikke renter, så det er ofte det billigste alternativet å få penger på denne måten. Enkeltpersoner ser ofte på familiemedlemmer når deres kreditt er dårlig nok til å eliminere mer formelle alternativer.

Tilbakebetaling

Et stort problem med denne typen gjeld er at de involverte ofte ikke klarer å uttale vilkårene for tilbakebetaling på en konkret måte. Långiveren antar at fordi låntaker er en pårørende, og fordi "livet skjer" for å kaste planer, er det ikke hyggelig eller nødvendig å definere hvordan eller når tilbakebetaling skal skje. Faktisk er det generelle mottoet vanligvis: "Han vil betale det når han kan." På samme måte tror den som mottar pengene typisk at det er greit å foreta betalinger som er sene eller lavere enn planlagt fordi den pårørende som gir lånet vil “ forstå ”vanskeligheter eller rett og slett ikke bryr seg om hvordan eller når han får midlene tilbake.

Å ta denne typen tilnærming til tilbakebetaling kan skape ytterligere økonomiske og planmessige problemer. Personen som får pengene inkluderer vanligvis ikke tilbakebetaling av lån i det månedlige budsjettet, noe som gjør det vanskelig å være konsekvent. Personen som gir kontanter kan ikke forplikte seg til noe i fremtiden, fordi han ikke kan stole på å få betalinger som forventet.

Tilbakebetaling er vanligvis bedre når låntaker ser forbi forholdet til långiveren og ser på ham i samme lys som en bank, kreditforening eller lignende virksomhet. Han bør være rimelig sikker på at han kan holde seg til en betalingsplan og et avtalt betalingsbeløp. Hvis en person tror at han ikke vil være i stand til å oppfylle sine forpliktelser, kan det være lurt å be om en gave i stedet, eller ikke be om pengene helt.

Kontraktsbruk

På grunn av problemene en mangel på en tydelig definert tilbakebetaling plan noen ganger skaper, anbefaler eksperter at folk legger et alvorlig spinn på familielån ved å lage en formell kontrakt. Dette dokumentet trenger ikke å være spesielt sammensatt; det trenger bare å skissere grunnleggende vilkår og forklare hvilke konsekvenser, om noen, vil bli håndhevet hvis pengene forblir ubetalte. Navnene på alle involverte og deres kontaktinformasjon skal være på avtalen, så vel som deres signaturer og dato for signering. Mange nettsteder har nedlastbare maler tilgjengelig hvis en person ikke ønsker å lage en fra bunnen av.

En stor fordel med å bruke en kontrakt med et familielån er at hvis utlåner må saksøke for å få pengene sine tilbake, er det oversikt over betalingsplikten. Dommere bruker dokumentet sammen med eventuelle betalingsregister som kan foreligge for å komme med et dødsbeløp. Muntlige avtaler har juridisk holdning, men uten hard bevis må dommeren stole mer på tarmen eller instinktene hans, og sannsynligheten for at utlåner får et gunstig resultat går ned.

Tildele et gavekort

For noen mennesker er det lettere å vurdere pengene som en gave, i stedet for å bekymre deg for å stille strenge tilbakebetalingsbetingelser eller utarbeide en kontrakt. Med denne metoden antar utlåner at låntager ikke vil betale etter planen, vil betale i varierende beløp eller ikke vil gi noe av pengene tilbake i det hele tatt. Dette er fornuftig med tanke på at i motsetning til når en person går gjennom en bank, er det ingen låneforsikring tilgjengelig i slike avtaler. Det betyr også at utlåner bare gir pengene hvis han har råd til å tape dem.

Skattehensyn

I USA har ikke et lån på under 10 000 dollar amerikanske dollar noen avgiftsforpliktelser. En person kan anse opp til dette beløpet per år som en "gave" uten å betale gaveskatt. Internal Revenue Service teller bare de opptjente renter som skattepliktig inntekt. De fleste trenger ikke å bekymre seg for dette, fordi i motsetning til banker, pleier ikke pårørende å belaste noe for privilegiet å få penger.

Når et familielån overstiger 10.000 dollar, kan situasjonen bli mindre klar. For å unngå å betale en gave skatt, må folk kreve pengene som er gitt, men skattemyndighetene kan tildele personen en rente som de forventer at han vil samle inn som "inntekt." For å unngå dette kan utlåner konsultere en god skatteadvokat eller regnskapsfører for å forsikre deg om at gjeldsbetingelsene er klare, spesielt hvis det ikke blir belastet renter.

En utlåner kan også kreve ubetalte beløp som aldri vil bli utbetalt som skattetap. Noen ganger vil skattemyndighetene prøve å samle inn skatter fra låntaker hvis pengene teknisk sett blir en gave på grunn av manglende betaling. Dette kan være et mer fornuftig skritt enn å måtte saksøke, men det er fremdeles litt komplisert og administreres kanskje best av en skatteproff.

Forholdsstamme

Unnlatelse av å tilbakebetale en gjeld av denne typen kan belaste familieforhold, selv om disse forbindelsene har vært utmerkede i det siste. Långiveren kan føle seg krenket og lurt hvis han ikke får pengene sine, mens låntageren typisk ikke liker å være under økonomisk vakt. Konflikt kan lett spres til pårørende som ikke er involvert i avtalen, fordi de ofte føler seg forpliktet til å forsvare den ene eller den andre siden når det dukker opp problemer.