Co to jest pożyczka rodzinna?

Pożyczka rodzinna to dług finansowy, który osoba winna jest krewnemu. W większości przypadków umowa jest wyjątkowo nieformalna, bez umowy lub odsetek, co może powodować problemy ze spłatą. Granica między pożyczaniem a obdarowywaniem czasem zaciera się, a niektórzy eksperci zalecają nawet, aby pożyczkodawca po prostu nie oczekiwał zwrotu pieniędzy. Z punktu widzenia podatkowego dług zazwyczaj nie jest skomplikowany, ale napięcie, jakie może powodować, jest powodem do ostrożnego podejścia do tej metody.

Jak to działa

Zgodnie z tego rodzaju umową kredytową osoba idzie do krewnego po pieniądze zamiast do banku lub podobnej firmy. Stopień związku krwi nie jest szczególnie ważny, ale związek jest zwykle wystarczająco bliski, aby obie osoby czuły się komfortowo pracując nad kwestiami finansowymi. W większości przypadków umowa jest bardzo nieformalna i nie jest spisywana, a pożyczkobiorca spłaca bez odsetek.

Powody użytkowania

Ludzie często pożyczają pieniądze od członków rodziny, ponieważ wymaga to mniej pracy niż pójście do banku. Standardowe procedury stosowane przez firmy finansowe, takie jak sprawdzanie kredytu danej osoby, prawie zawsze są pomijane. Ponadto czasami ludzie chcą pieniędzy na coś, co bank może uznać za niepotrzebne, głupie lub zbyt ryzykowne. Większość krewnych nie nalicza odsetek, więc zdobycie pieniędzy w ten sposób jest często najtańszą opcją. Osoby często patrzą również na członków rodziny, gdy ich kredyt jest wystarczająco słaby, aby wyeliminować bardziej formalne opcje.

Spłata

Głównym problemem związanym z tego rodzaju długiem jest to, że zaangażowane osoby często nie określają warunków spłaty w konkretny sposób. Pożyczkodawca zakłada, że ​​ponieważ pożyczkobiorca jest krewnym, a ponieważ „dzieje się życie”, aby odrzucić plany, nie jest miło ani konieczne jest ścisłe określenie, w jaki sposób i kiedy nastąpi spłata. W rzeczywistości ogólne motto brzmi: „Zapłaci, kiedy będzie mógł”. Podobnie, ten, kto otrzymuje pieniądze, zazwyczaj uważa, że ​​dobrze jest dokonywać płatności, które są opóźnione lub niższe niż planowano, ponieważ krewny udzielający pożyczki „ zrozumieć ”trudności lub po prostu nie będzie dbać o to, jak i kiedy odzyska środki.

Takie podejście do spłaty może powodować dodatkowe problemy finansowe i planistyczne. Osoba, która otrzymuje pieniądze, zazwyczaj nie uwzględnia spłat kredytu w swoim miesięcznym budżecie, co utrudnia zachowanie spójności. Osoba przekazująca gotówkę nie może jej w przyszłości przeznaczyć na nic, ponieważ nie może liczyć na uzyskanie płatności zgodnie z oczekiwaniami.

Spłata jest zwykle lepsza, gdy pożyczkobiorca spogląda poza stosunki z pożyczkodawcą i patrzy na niego w takim samym świetle, jak bank, kasa kredytowa lub podobny biznes. Powinien być dość pewny, że może trzymać się planu płatności i uzgodnionej kwoty płatności. Jeśli ktoś myśli, że nie będzie w stanie wywiązać się ze swoich obowiązków, może zamiast tego poprosić o prezent lub nie poprosić o pieniądze.

Korzystanie z umowy

Ze względu na problemy, które czasami stwarza brak jasno określonego planu spłaty, eksperci zalecają, aby ludzie poważnie odwrócili się od pożyczek rodzinnych, tworząc formalną umowę. Ten dokument nie musi być szczególnie skomplikowany; musi jedynie nakreślić podstawowe warunki i wyjaśnić, jakie ewentualne konsekwencje zostaną zastosowane, jeśli pieniądze pozostaną niewypłacone. Nazwiska wszystkich zaangażowanych osób oraz ich dane kontaktowe powinny znajdować się w umowie, podobnie jak ich podpisy i data podpisania. Wiele stron internetowych ma dostępne szablony do pobrania, jeśli dana osoba nie chce ich tworzyć od zera.

Główną zaletą korzystania z umowy z pożyczką rodzinną jest to, że jeśli pożyczkodawca musi pozwać w celu odzyskania swoich pieniędzy, istnieje zapis obowiązku zapłaty. Sędziowie używają tego dokumentu wraz z wszelkimi ewidencjami płatności, które mogą istnieć, w celu ustalenia kwoty wyroku. Ustne porozumienia mają moc prawną, ale bez twardych dowodów, sędzia musi bardziej polegać na trzewiach i instynktach, a prawdopodobieństwo uzyskania korzystnego wyniku przez pożyczkodawcę maleje.

Przypisywanie etykiety podarunkowej

Dla niektórych osób łatwiej jest traktować pieniądze jako prezent, niż martwić się o surowe warunki spłaty lub wypracowanie umowy. Za pomocą tej metody pożyczkodawca zakłada, że ​​pożyczkobiorca nie spłaci zgodnie z harmonogramem, spłaci różne kwoty lub nie zwróci żadnej gotówki. Ma to pewien sens, biorąc pod uwagę, że w przeciwieństwie do sytuacji, gdy dana osoba przechodzi przez bank, w tego rodzaju umowach nie jest dostępne ubezpieczenie kredytu. Oznacza to również, że pożyczkodawca daje pieniądze tylko wtedy, gdy może sobie pozwolić na ich utratę.

Kwestie podatkowe

W Stanach Zjednoczonych pożyczka w wysokości mniejszej niż 10 000 USD nie zawiera żadnych zobowiązań podatkowych. Osoba może rozważyć do tej kwoty rocznie „prezent” bez płacenia podatków od prezentów. Internal Revenue Service liczy tylko odsetki uzyskane jako dochód do opodatkowania. Większość ludzi nie musi się tym martwić, ponieważ w przeciwieństwie do banków, krewni zazwyczaj nie zadają sobie trudu, aby pobierać cokolwiek za przywilej otrzymania gotówki.

Kiedy pożyczka rodzinna przekracza 10 000 USD, sytuacja może stać się mniej jasna. Aby uniknąć płacenia podatku od darowizn, ludzie muszą ubiegać się o dostarczone pieniądze, ale IRS może przypisać osobie oprocentowanie, które według nich będzie pobierane jako „dochód”. Aby tego uniknąć, pożyczkodawca może chcieć skonsultować się z dobrym doradcą podatkowym lub księgowym, aby upewnić się, że warunki długu są jasne, zwłaszcza jeśli nie naliczane są odsetki.

Pożyczkodawca może również żądać niezapłaconych kwot, które nigdy nie zostaną wypłacone jako strata podatkowa. Czasami IRS będzie próbować pobierać podatki od pożyczkobiorcy, jeśli technicznie pieniądze staną się prezentem z powodu braku płatności. Może to być bardziej rozsądny krok niż konieczność pozywania, ale nadal jest to trochę skomplikowane i najlepiej może nim zarządzać specjalista podatkowy.

Szczep związku

Brak spłaty tego rodzaju długu może nadwyrężać relacje rodzinne, nawet jeśli w przeszłości były one doskonałe. Pożyczkodawca może poczuć się urażony i oszukany, jeśli nie dostanie pieniędzy, podczas gdy pożyczkobiorca zazwyczaj nie lubi być pod obserwacją finansową. Konflikt z łatwością może rozprzestrzenić się na krewnych nieuczestniczących w umowie, ponieważ często czują się zobowiązani do obrony jednej lub drugiej strony, gdy pojawią się problemy.