O que é um empréstimo familiar?
Um empréstimo familiar é uma dívida financeira que uma pessoa deve a um parente. Na maioria dos casos, o contrato é extremamente informal, sem contrato ou interesse, o que pode criar problemas com o pagamento. A linha entre empréstimos e presentes às vezes fica embaçada, com alguns especialistas recomendando que o credor simplesmente não espere seu dinheiro de volta. Do ponto de vista tributário, a dívida normalmente não é complicada, mas a tensão de relacionamento que pode causar é motivo para abordar esse método com alguma cautela.
Como funciona
Sob esse tipo de contrato de empréstimo, uma pessoa vai para um parente por dinheiro, em vez de para um banco ou empresa similar. O grau de relação sanguíneo não é particularmente importante, mas o relacionamento geralmente é próximo o suficiente para que as duas pessoas se sintam confortáveis trabalhando em questões financeiras juntos. Na maioria dos casos, o acordo é muito informal e não é escrito, com o mutuário reembolsando sem interesse.
Razões para uso
Pessoas frequentemente BorroW de membros da família porque requer menos trabalho do que ir a um banco. Procedimentos padrão As empresas financeiras usam, como verificar o crédito de uma pessoa, quase sempre são deixadas de fora da equação. Além disso, às vezes as pessoas querem o dinheiro para algo que um banco possa ver como desnecessário, bobo ou muito arriscado. A maioria dos parentes não cobra juros, portanto, conseguir dinheiro dessa maneira geralmente é a opção mais barata. Os indivíduos também frequentemente olham para os membros da família quando seu crédito é ruim o suficiente para eliminar opções mais formais.
Reembolso
Um grande problema com esse tipo de dívida é que as pessoas envolvidas geralmente deixam de explicar os termos para reembolso de maneira concreta. O credor pressupõe que, como o mutuário é parente e como "a vida acontece" para eliminar os planos, não é bom ou necessário definir estritamente como ou quando o reembolso acontecerá. De fato, o lema geral geralmente é: “ElePagarei quando ele puder. " Da mesma forma, aquele que recebe o dinheiro normalmente acredita que é bom fazer pagamentos atrasados ou inferiores ao planejado, porque o parente dando o empréstimo "entenderá" as dificuldades ou simplesmente não se importará como ou quando ele recebe os fundos de volta.
adotar esse tipo de abordagem para reembolso pode criar problemas financeiros e de planejamento adicionais. A pessoa que recebe o dinheiro normalmente não inclui os pagamentos de empréstimos em seu orçamento mensal, dificultando a consistência. O indivíduo que fornece o dinheiro não pode comprometê -lo com nada no futuro, porque ele não pode contar com os pagamentos conforme o esperado.
O pagamento geralmente é melhor quando o mutuário olha além de seu relacionamento com o credor e o vê da mesma maneira que um banco, cooperativa de crédito ou negócios similares. Ele deve estar razoavelmente certo de que pode seguir um plano de pagamento e um valor acordado no pagamento. Se uma pessoa pensa que não será capaz de cumprir suas obrigações, pode quererPeça um presente, ou não peça o dinheiro completamente.
Uso de contrato
Devido aos problemas, a falta de um plano de pagamento claramente definido às vezes cria, os especialistas recomendam que as pessoas dêem uma rotação séria nos empréstimos familiares, criando um contrato formal. Este documento não precisa ser especialmente complexo; Ele só precisa delinear os termos básicos e explicar quais consequências, se houver, serão aplicadas se o dinheiro permanecer não pago. Os nomes de todos os envolvidos e suas informações de contato devem estar no contrato, assim como suas assinaturas e a data da assinatura. Muitos sites têm modelos para download disponíveis se uma pessoa não quiser criar um do zero.
Uma grande vantagem de usar um contrato com um empréstimo familiar é que, se o credor precisar processar para recuperar seu dinheiro, há um registro da obrigação de pagar. Os juízes usam o documento junto com quaisquer registros de pagamento que possam existir para criar um valor de julgamento. Acordos verbaisE legal, mas sem evidências concretas, o juiz precisa confiar mais em seu intestino ou instintos, e a probabilidade de o credor receber um resultado favorável diminui.
Atribuindo uma etiqueta de presente
Para algumas pessoas, é mais fácil considerar o dinheiro um presente, em vez de se preocupar em estabelecer condições estritas de pagamento ou elaborar um contrato. Com esse método, o credor pressupõe que o mutuário não pagará dentro do cronograma, pagará em valores variados ou não devolverá o dinheiro. Isso faz algum sentido, considerando que, diferentemente de quando uma pessoa passa por um banco, nenhum seguro de empréstimo está disponível nesses tipos de acordos. Isso também significa que o credor só dá o dinheiro se ele puder perdê -lo.
Considerações fiscais
Nos EUA, um empréstimo inferior a US $ 10.000 dólares (USD) não possui nenhuma obriga fiscal. Uma pessoa pode considerar até esse valor por ano um "presente" sem pagar impostos sobre presentes. O Internal Revenue Service conta apenas o interesse EARED como renda tributável. A maioria das pessoas não precisa se preocupar com isso, porque, diferentemente dos bancos, os parentes normalmente não se preocupam em cobrar nada pelo privilégio de receber o dinheiro.
Quando um empréstimo familiar excede US $ 10.000, a situação pode ficar menos clara. Para evitar pagar um imposto sobre presentes, as pessoas precisam reivindicar o dinheiro fornecido, mas o IRS pode atribuir à pessoa uma taxa de juros que espera que ele colete como "renda". Para evitar isso, o credor pode querer consultar um bom advogado ou contador tributário para garantir que os termos da dívida sejam claros, especialmente se nenhum interesse estiver sendo cobrado.
Um credor também pode reivindicar valores não pagos que nunca serão pagos como perda de impostos. Às vezes, o IRS tentará cobrar impostos do mutuário, se o dinheiro tecnicamente se tornar um presente devido a não pagamento. Este pode ser um passo mais razoável do que ter que processar, mas ainda é um pouco complicado e pode ser melhor gerenciado por um profissional tributário.
tensão de relacionamento
FAIatrair uma dívida desse tipo pode forçar os relacionamentos familiares, mesmo que essas conexões tenham sido excelentes no passado. O credor pode se sentir ofendido e traído se ele não receber seu dinheiro, enquanto o mutuário normalmente não gosta de estar sob relógio financeiro. O conflito pode facilmente se espalhar para parentes não envolvidos no acordo, porque geralmente se sentem obrigados a defender um lado ou outro quando surgirem problemas.