O que é um empréstimo familiar?

Um empréstimo familiar é uma dívida financeira que uma pessoa deve a um parente. Na maioria dos casos, o contrato é extremamente informal, sem contrato ou juros, o que pode criar problemas com o reembolso. Às vezes, a linha entre emprestar e presentear fica embaçada, com alguns especialistas recomendando até que o credor simplesmente não espere seu dinheiro de volta. Do ponto de vista tributário, a dívida normalmente não é complicada, mas a tensão no relacionamento que pode causar é motivo para abordar esse método com alguma cautela.

Como funciona

Sob esse tipo de contrato de empréstimo, uma pessoa vai a um parente por dinheiro, em vez de a um banco ou empresa similar. O grau de relacionamento sanguíneo não é particularmente importante, mas o relacionamento geralmente é próximo o suficiente para que ambas as pessoas se sintam confortáveis ​​trabalhando juntas em questões financeiras. Na maioria dos casos, o acordo é muito informal e não está escrito, com o devedor pagando sem juros.

Razões de uso

As pessoas costumam pedir emprestado aos membros da família porque requer menos trabalho do que ir a um banco. Procedimentos padrão que as empresas financeiras usam, como verificar o crédito de uma pessoa, quase sempre são deixados de fora da equação. Além disso, às vezes as pessoas querem o dinheiro para algo que um banco pode considerar desnecessário, bobo ou muito arriscado. A maioria dos parentes não cobra juros, portanto, conseguir dinheiro dessa maneira costuma ser a opção mais barata. Os indivíduos também costumam procurar os membros da família quando seu crédito é ruim o suficiente para eliminar opções mais formais.

Reembolso

Um grande problema com esse tipo de dívida é que as pessoas envolvidas geralmente falham em definir os termos do pagamento de maneira concreta. O credor assume que, porque o mutuário é um parente e porque a “vida acontece” para descartar os planos, não é bom ou necessário definir estritamente como ou quando o pagamento ocorrerá. De fato, o lema geral geralmente é: "Ele pagará quando puder". Da mesma forma, quem recebe o dinheiro normalmente acredita que é bom fazer pagamentos atrasados ​​ou inferiores ao planejado, porque o parente que concede o empréstimo " entender ”dificuldades ou simplesmente não se importará como ou quando ele recebe os fundos de volta.

Adotar esse tipo de abordagem ao reembolso pode criar problemas financeiros e de planejamento adicionais. A pessoa que recebe o dinheiro normalmente não inclui os pagamentos do empréstimo em seu orçamento mensal, dificultando a consistência. O indivíduo que fornece o dinheiro não pode comprometê-lo com nada no futuro, porque ele não pode contar com a obtenção de pagamentos conforme o esperado.

O reembolso geralmente é melhor quando o mutuário olha além de seu relacionamento com o credor e o vê da mesma maneira que um banco, cooperativa de crédito ou empresa semelhante. Ele deve estar razoavelmente certo de que pode seguir um plano de pagamento e um valor de pagamento acordado. Se uma pessoa pensa que não será capaz de cumprir suas obrigações, pode pedir um presente ou não pedir o dinheiro por completo.

Uso do contrato

Devido aos problemas que a falta de um plano de pagamento claramente definido às vezes cria, os especialistas recomendam que as pessoas dêem um giro sério aos empréstimos familiares, criando um contrato formal. Este documento não precisa ser especialmente complexo; ele apenas precisa delinear termos básicos e explicar quais consequências, se houver, serão aplicadas se o dinheiro permanecer sem pagamento. Os nomes de todos os envolvidos e suas informações de contato devem constar do contrato, assim como suas assinaturas e a data da assinatura. Muitos sites têm modelos disponíveis para download se uma pessoa não quiser criar um a partir do zero.

Uma grande vantagem do uso de um contrato com um empréstimo familiar é que, se o credor precisar processar para recuperar seu dinheiro, há um registro da obrigação de pagar. Os juízes usam o documento junto com todos os registros de pagamento que possam existir para chegar a um valor de julgamento. Os acordos verbais têm legitimidade legal, mas sem provas concretas, o juiz precisa confiar mais em seu instinto ou instinto, e a probabilidade de o credor obter um resultado favorável diminui.

Atribuindo uma etiqueta de presente

Para algumas pessoas, é mais fácil considerar o dinheiro como um presente, em vez de se preocupar com a definição de condições estritas de pagamento ou com a elaboração de um contrato. Com esse método, o credor assume que o mutuário não pagará dentro do prazo, pagará em valores variáveis ​​ou não devolverá nenhum dinheiro. Isso faz algum sentido, considerando que, ao contrário de quando uma pessoa passa por um banco, nenhum seguro de empréstimo está disponível nesses tipos de contratos. Isso também significa que o credor só dá o dinheiro se ele puder se dar ao luxo de perdê-lo.

Considerações sobre impostos

Nos EUA, um empréstimo de menos de US $ 10.000 dólares (USD) não tem nenhuma obrigação tributária. Uma pessoa pode considerar até esse valor por ano um "presente" sem pagar impostos sobre o presente. O Internal Revenue Service considera apenas os juros auferidos como receita tributável. A maioria das pessoas não precisa se preocupar com isso, porque, diferentemente dos bancos, os parentes normalmente não se preocupam em cobrar nada pelo privilégio de receber o dinheiro.

Quando um empréstimo familiar excede US $ 10.000, a situação pode se tornar menos clara. Para evitar o pagamento de um imposto sobre presentes, as pessoas precisam reivindicar o dinheiro fornecido, mas o IRS pode atribuir à pessoa uma taxa de juros que espera que ela colete como "renda". Para evitar isso, o credor pode querer consultar um bom advogado ou contador tributário para garantir que os termos da dívida sejam claros, especialmente se nenhum juro estiver sendo cobrado.

Um credor também pode reivindicar valores não pagos que nunca serão pagos como prejuízo fiscal. Às vezes, o IRS tentará coletar impostos do mutuário se o dinheiro tecnicamente se tornar um presente devido ao não pagamento, no entanto. Esse pode ser um passo mais razoável do que ter que processar, mas ainda é um pouco complicado e pode ser melhor gerenciado por um profissional tributário.

Tensão do relacionamento

O não pagamento de uma dívida desse tipo pode prejudicar os relacionamentos familiares, mesmo que essas conexões tenham sido excelentes no passado. O credor pode se sentir ofendido e enganado se ele não receber seu dinheiro, enquanto o mutuário normalmente não gosta de estar sob vigilância financeira. Conflitos podem facilmente se espalhar para parentes não envolvidos no acordo, porque muitas vezes se sentem obrigados a defender um lado ou o outro quando surgem problemas.