Was ist ein Familienkredit?
Ein Familienkredit ist eine finanzielle Schuld, die eine Person einem Verwandten schuldet. In den meisten Fällen handelt es sich um eine äußerst informelle Vereinbarung ohne Vertrag oder Zinsen, was zu Problemen bei der Rückzahlung führen kann. Die Grenze zwischen Ausleihen und Schenken verwischt sich manchmal, und einige Experten empfehlen sogar, dass der Kreditgeber sein Geld einfach nicht zurückerwarten sollte. Aus steuerlicher Sicht ist die Verschuldung in der Regel nicht kompliziert, aber die daraus resultierende Beziehungsbelastung ist ein Grund, sich dieser Methode mit Vorsicht zu nähern.
Wie es funktioniert
Im Rahmen dieser Art von Darlehensvertrag geht eine Person nicht zu einer Bank oder einem ähnlichen Unternehmen, sondern zu einem Verwandten, um Geld zu verdienen. Der Grad der Blutsverwandtschaft ist nicht besonders wichtig, aber die Beziehung ist in der Regel so eng, dass sich beide Menschen wohl fühlen, wenn sie gemeinsam an Finanzfragen arbeiten. In den meisten Fällen ist die Vereinbarung sehr informell und wird nicht abgeschrieben, da der Kreditnehmer ohne Zinsen zurückzahlt.
Gründe für die Verwendung
Die Leute leihen sich oft von Familienmitgliedern, weil es weniger Arbeit erfordert, als zu einer Bank zu gehen. Standardverfahren, die Finanzunternehmen anwenden, wie beispielsweise die Überprüfung des Kredits einer Person, werden fast immer nicht berücksichtigt. Außerdem möchten die Leute manchmal das Geld für etwas, das eine Bank für unnötig, albern oder zu riskant hält. Die meisten Verwandten verlangen keine Zinsen, daher ist es oft die billigste Option, auf diese Weise Geld zu verdienen. Einzelpersonen wenden sich häufig auch an Familienmitglieder, wenn ihre Kreditwürdigkeit nicht ausreicht, um formellere Optionen auszuschließen.
Rückzahlung
Ein Hauptproblem bei dieser Art von Schulden besteht darin, dass die beteiligten Personen die Bedingungen für die Rückzahlung häufig nicht konkret formulieren. Die kreditgebende Stelle geht davon aus, dass es nicht nett oder notwendig ist, genau zu definieren, wie oder wann die Rückzahlung erfolgen soll, da der Kreditnehmer ein Verwandter ist und „das Leben passiert“, um Pläne abzulegen. Tatsächlich lautet das allgemeine Motto in der Regel: „Er zahlt, wenn er kann.“ In ähnlicher Weise ist derjenige, der das Geld erhält, der Ansicht, dass es in Ordnung ist, Zahlungen zu leisten, die verspätet oder niedriger als geplant sind, weil der Verwandte, der das Darlehen gewährt, dies tut. “ Schwierigkeiten verstehen oder es ist ihm einfach egal, wie oder wann er das Geld zurückbekommt.
Diese Art der Rückzahlung kann zusätzliche finanzielle und planerische Probleme verursachen. Die Person, die das Geld erhält, berücksichtigt die Kreditrückzahlungen normalerweise nicht in ihrem monatlichen Budget, was es schwierig macht, konsistent zu sein. Die Person, die das Geld zur Verfügung stellt, kann es in Zukunft nicht mehr binden, da sie nicht damit rechnen kann, die erwarteten Zahlungen zu erhalten.
Die Rückzahlung ist in der Regel besser, wenn der Kreditnehmer über seine Beziehung zum Kreditgeber hinausschaut und ihn im gleichen Licht sieht wie eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder ein ähnliches Unternehmen. Er sollte einigermaßen sicher sein, dass er sich an einen Zahlungsplan und einen vereinbarten Zahlungsbetrag halten kann. Wenn eine Person denkt, dass sie ihren Verpflichtungen nicht nachkommen kann, möchte sie möglicherweise stattdessen um ein Geschenk bitten oder gar nicht um das Geld.
Vertragsnutzung
Aufgrund der Probleme, die manchmal durch das Fehlen eines klar definierten Rückzahlungsplans verursacht werden, empfehlen Experten, dass die Menschen durch die Erstellung eines formellen Vertrags einen ernsthaften Einfluss auf die Familienkredite ausüben. Dieses Dokument muss nicht besonders komplex sein. Es muss lediglich die Grundbegriffe umreißen und erläutern, welche Konsequenzen, falls vorhanden, durchgesetzt werden, wenn das Geld nicht ausgezahlt wird. Die Namen aller Beteiligten und ihre Kontaktinformationen sollten in der Vereinbarung enthalten sein, ebenso wie ihre Unterschriften und das Datum der Unterzeichnung. Auf vielen Websites stehen Vorlagen zum Herunterladen zur Verfügung, wenn eine Person keine von Grund auf neu erstellen möchte.
Ein wesentlicher Vorteil eines Familiendarlehensvertrags besteht darin, dass die Zahlungsverpflichtung erfasst wird, wenn der Darlehensgeber klagen muss, um sein Geld zurückzubekommen. Die Richter verwenden das Dokument zusammen mit etwaigen Zahlungsaufzeichnungen, um einen Bewertungsbetrag zu ermitteln. Mündliche Absprachen haben zwar rechtliche Gültigkeit, aber ohne stichhaltige Beweise muss sich der Richter mehr auf seinen Bauch oder seine Instinkte verlassen, und die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditgeber ein günstiges Ergebnis erzielt, sinkt.
Zuweisen eines Geschenketiketts
Für manche Menschen ist es einfacher, das Geld als Geschenk zu betrachten, als sich Gedanken über strenge Rückzahlungsbedingungen oder die Ausarbeitung eines Vertrags zu machen. Bei dieser Methode geht der Kreditgeber davon aus, dass der Kreditnehmer nicht pünktlich zahlt, in unterschiedlichen Beträgen zahlt oder das Geld überhaupt nicht zurückgibt. Dies ist in Anbetracht dessen sinnvoll, dass im Gegensatz zu einer Bank keine Kreditversicherung für diese Art von Verträgen besteht. Dies bedeutet auch, dass der Kreditgeber das Geld nur dann gibt, wenn er es sich leisten kann, es zu verlieren.
Steuerliche Überlegungen
In den USA besteht für ein Darlehen von weniger als 10.000 US-Dollar (USD) keine steuerliche Verpflichtung. Eine Person kann bis zu diesem Betrag pro Jahr ein "Geschenk" betrachten, ohne Schenkungssteuern zu zahlen. Der Internal Revenue Service zählt nur die Zinsen als zu versteuerndes Einkommen. Die meisten Menschen brauchen sich darüber keine Sorgen zu machen, da sich Verwandte im Gegensatz zu Banken in der Regel nicht darum kümmern, für das Privileg, Bargeld zu erhalten, Gebühren zu erheben.
Wenn ein Familiendarlehen 10.000 USD übersteigt, ist die Situation möglicherweise weniger klar. Um die Zahlung einer Schenkungssteuer zu vermeiden, müssen die Leute das bereitgestellte Geld einfordern, aber die IRS kann der Person einen Zinssatz zuweisen, den sie als "Einkommen" erwarten. Um dies zu vermeiden, sollte der Kreditgeber einen guten Steueranwalt oder Steuerberater konsultieren, um sicherzustellen, dass die Bedingungen der Schulden klar sind, insbesondere wenn keine Zinsen erhoben werden.
Ein Kreditgeber kann auch nicht bezahlte Beträge geltend machen, die niemals als Steuerverlust gezahlt werden. Manchmal wird die IRS versuchen, Steuern vom Kreditnehmer zu erheben, wenn das Geld aufgrund der Nichtzahlung technisch zu einem Geschenk wird. Dies ist vielleicht ein vernünftigerer Schritt als Klage zu erheben, aber es ist immer noch ein wenig kompliziert und kann am besten von einem Steuerfachmann verwaltet werden.
Beziehungsbelastung
Das Versäumnis, eine Schuld dieser Art zurückzuzahlen, kann die familiären Beziehungen belasten, auch wenn diese Verbindungen in der Vergangenheit hervorragend waren. Der Kreditgeber fühlt sich möglicherweise beleidigt und betrogen, wenn er sein Geld nicht bekommt, während der Kreditnehmer es normalerweise nicht mag, unter finanzieller Beobachtung zu stehen. Konflikte können sich leicht auf Angehörige ausbreiten, die nicht an der Vereinbarung beteiligt sind, da sie sich häufig verpflichtet fühlen, die eine oder andere Seite zu verteidigen, wenn Probleme auftauchen.