Wat is een gezinslening?
Een gezinslening is een financiële schuld die een persoon verschuldigd is aan een familielid. In de meeste gevallen is de overeenkomst uiterst informeel zonder contract of rente, wat problemen met de terugbetaling kan veroorzaken. De grens tussen lenen en schenken wordt soms vaag, waarbij sommige experts zelfs aanbevelen dat de geldschieter zijn geld gewoon niet terug verwacht. Vanuit fiscaal oogpunt is de schuld meestal niet ingewikkeld, maar de relatie die het kan veroorzaken is reden om deze methode met enige voorzichtigheid te benaderen.
Hoe het werkt
Volgens dit soort leningsovereenkomst gaat een persoon naar een familielid voor geld in plaats van naar een bank of een soortgelijk bedrijf. De mate van bloedrelatie is niet bijzonder belangrijk, maar de relatie is meestal zo nauw dat beide mensen zich prettig voelen om samen aan financiële kwesties te werken. In de meeste gevallen is de overeenkomst zeer informeel en niet opgeschreven, waarbij de kredietnemer zonder rente terugbetaalt.
Redenen voor gebruik
Mensen lenen vaak van familieleden omdat het minder werk vereist dan naar een bank gaan. Standaardprocedures die financiële bedrijven gebruiken, zoals het controleren van iemands krediet, worden vrijwel altijd buiten beschouwing gelaten. Bovendien willen mensen soms het geld voor iets dat een bank misschien als onnodig, gek of te riskant ziet. De meeste familieleden brengen geen rente in rekening, dus het is vaak de goedkoopste optie om op deze manier geld te krijgen. Individuen kijken ook vaak naar familieleden wanneer hun krediet slecht genoeg is om meer formele opties te elimineren.
Terugbetaling
Een groot probleem met dit soort schulden is dat de betrokken mensen vaak de voorwaarden voor terugbetaling niet concreet beschrijven. De kredietgever gaat ervan uit dat, omdat de kredietnemer een familielid is, en omdat 'het leven gebeurt' om plannen af te werpen, het niet leuk of noodzakelijk is om strikt te definiëren hoe of wanneer de terugbetaling zal plaatsvinden. In feite is het algemene motto meestal: "Hij betaalt het wanneer hij kan." Evenzo gelooft degene die het geld ontvangt, dat het prima is om betalingen te doen die te laat of lager zijn dan gepland, omdat het familielid dat de lening verstrekt " begrijpen ”of het kan hem gewoon niet schelen hoe of wanneer hij het geld terugkrijgt.
Als u een dergelijke benadering van terugbetaling gebruikt, kan dit extra financiële en planningsproblemen veroorzaken. De persoon die het geld krijgt, neemt de terugbetalingen van de lening meestal niet op in zijn maandelijkse budget, waardoor het moeilijk is om consistent te zijn. De persoon die het geld verstrekt, kan dit in de toekomst nergens aan vastleggen, omdat hij niet kan rekenen op betalingen zoals verwacht.
Terugbetaling is meestal beter wanneer de kredietnemer voorbij zijn relatie met de kredietgever kijkt en hem in hetzelfde licht ziet als een bank, kredietunie of soortgelijke onderneming. Hij moet redelijk zeker zijn dat hij zich kan houden aan een betalingsplan en een overeengekomen betalingsbedrag. Als een persoon denkt dat hij zijn verplichtingen niet zal kunnen nakomen, wil hij misschien in plaats daarvan om een geschenk vragen of helemaal niet om het geld vragen.
Contractgebruik
Vanwege de problemen die soms het ontbreken van een duidelijk omschreven aflossingsplan met zich meebrengt, adviseren experts dat mensen een serieuze draai aan gezinsleningen geven door een formeel contract op te stellen. Dit document hoeft niet bijzonder complex te zijn; het hoeft alleen maar basisvoorwaarden te schetsen en uit te leggen welke eventuele gevolgen zullen worden afgedwongen als het geld onbetaald blijft. De namen van alle betrokkenen en hun contactgegevens moeten op de overeenkomst staan, evenals hun handtekeningen en de datum van ondertekening. Veel websites hebben downloadbare sjablonen beschikbaar als een persoon er geen helemaal opnieuw wil maken.
Een groot voordeel van het gebruik van een contract met een gezinslening is dat, als de geldschieter moet aanklagen om zijn geld terug te krijgen, de betalingsverplichting is vastgelegd. Rechters gebruiken het document samen met eventuele betalingsgegevens die kunnen bestaan om een beoordelingsbedrag te bedenken. Mondelinge afspraken hebben wel een juridische status, maar zonder hard bewijs moet de rechter meer vertrouwen op zijn gevoel of instincten, en de kans dat de geldschieter een gunstig resultaat krijgt, neemt af.
Een geschenketiket toewijzen
Voor sommige mensen is het gemakkelijker om het geld als een geschenk te beschouwen, in plaats van zich zorgen te maken over strikte terugbetalingsvoorwaarden of een contract uit te werken. Met deze methode gaat de geldschieter ervan uit dat de lener niet op tijd betaalt, in verschillende bedragen zal betalen of helemaal geen geld terug zal geven. Dit is logisch gezien het feit dat, in tegenstelling tot wanneer een persoon via een bank gaat, er geen leningsverzekering beschikbaar is in dit soort overeenkomsten. Het betekent ook dat de geldschieter het geld alleen geeft als hij het zich kan veroorloven het te verliezen.
Fiscale overwegingen
In de VS heeft een lening van minder dan $ 10.000 US Dollars (USD) geen fiscale verplichtingen. Een persoon kan tot dit bedrag per jaar een "geschenk" beschouwen zonder schenkingsrechten te betalen. De Internal Revenue Service telt alleen de verdiende rente als belastbaar inkomen. De meeste mensen hoeven zich hierover geen zorgen te maken, want in tegenstelling tot banken nemen familieleden meestal niets in rekening voor het voorrecht om contant geld te krijgen.
Wanneer een gezinslening $ 10.000 USD overschrijdt, kan de situatie minder duidelijk worden. Om te voorkomen dat een schenkingsbelasting wordt betaald, moeten mensen het verstrekte geld claimen, maar de belastingdienst kan de persoon een rentetarief toewijzen dat hij van hem verwacht als 'inkomen'. Om dit te voorkomen, wil de geldschieter misschien een goede belastingadvocaat of accountant raadplegen om ervoor te zorgen dat de voorwaarden van de schuld duidelijk zijn, vooral als er geen rente in rekening wordt gebracht.
Een geldschieter kan ook onbetaalde bedragen claimen die nooit als belastingverlies zullen worden betaald. Soms probeert de belastingdienst belasting te innen van de kredietnemer als het geld technisch gezien echter een geschenk wordt als gevolg van niet-betaling. Dit is misschien een redelijker stap dan een aanklacht, maar het is nog steeds een beetje ingewikkeld en kan het beste worden beheerd door een belastingdeskundige.
Relatie Strain
Het niet terugbetalen van een dergelijke schuld kan de familierelaties onder druk zetten, zelfs als die verbindingen in het verleden uitstekend waren. De geldschieter kan zich beledigd en bedrogen voelen als hij zijn geld niet krijgt, terwijl de kredietnemer er meestal niet van houdt onder financieel toezicht te staan. Conflicten kunnen zich gemakkelijk verspreiden naar familieleden die niet bij de overeenkomst betrokken zijn, omdat zij zich vaak verplicht voelen om de ene of de andere kant te verdedigen wanneer zich problemen voordoen.