Cos'è un prestito familiare?

Un prestito familiare è un debito finanziario che una persona deve a un parente. Nella maggior parte dei casi, l'accordo è estremamente informale senza contratto o interesse, che può creare problemi con il rimborso. La linea tra prestito e donazione a volte diventa sfocata, con alcuni esperti che raccomandano persino che il prestatore semplicemente non si aspettasse i suoi soldi. Dal punto di vista fiscale, il debito in genere non è complicato, ma la tensione di relazione che può causare è la ragione di avvicinarsi a questo metodo con una certa cautela.

Come funziona

In base a questo tipo di accordo di prestito, una persona va a un parente per denaro anziché a una banca o una società simile. Il grado di relazione del sangue non è particolarmente importante, ma la relazione è di solito abbastanza vicina che entrambe le persone si sentano a proprio agio nel lavorare insieme su questioni finanziarie. Nella maggior parte dei casi, l'accordo è molto informale e non scritto, con il mutuatario che rimborsano senza interesse.

Motivi per l'uso

Le persone spesso BorroW dai membri della famiglia perché richiede meno lavoro che andare in una banca. Procedure standard L'uso delle società finanziarie, come il controllo del credito di una persona, sono quasi sempre esclusi dall'equazione. Inoltre, a volte le persone vogliono i soldi per qualcosa che una banca potrebbe considerare inutile, sciocca o troppo rischiosa. La maggior parte dei parenti non addebita interessi, quindi ottenere denaro in questo modo è spesso l'opzione più economica. Gli individui guardano spesso anche ai familiari quando il loro credito è abbastanza povero da eliminare più opzioni formali.

Rimborso

Un grosso problema con questo tipo di debito è che le persone coinvolte spesso non riescono a precisare i termini per il rimborso in modo concreto. Il prestatore presuppone che, poiché il mutuatario è un parente e, poiché "la vita accade" per buttare via i piani, non è bello o necessario definire rigorosamente come o quando il rimborso avverrà. In effetti, il motto generale di solito è: “LuiPagherà quando può. " Allo stesso modo, quello che riceve i soldi in genere crede che va bene effettuare pagamenti in ritardo o inferiori del previsto perché il parente che dà il prestito "capirà" le difficoltà o semplicemente non si preoccuperà di come o quando riceve indietro i fondi.

L'adozione di questo tipo di approccio al rimborso può creare ulteriori problemi finanziari e di pianificazione. La persona che ottiene i soldi in genere non include i rimborsi del prestito nel suo budget mensile, rendendo difficile essere coerenti. L'individuo che fornisce i contanti non può impegnarla a nulla in futuro, perché non può contare per ottenere pagamenti come previsto.

Il rimborso è di solito migliore quando il mutuatario guarda oltre la sua relazione con il prestatore e lo vede nella stessa luce di una banca, un sindacato di credito o un'azienda simile. Dovrebbe essere ragionevolmente sicuro di poter attenersi a un piano di pagamento e un importo di pagamento concordato. Se una persona pensa che non sarà in grado di soddisfare i suoi obblighi, potrebbe volerloChiedi invece un regalo o non chiedi del tutto i soldi.

Uso del contratto

A causa dei problemi che a volte crea una mancanza di un piano di rimborso chiaramente definito, gli esperti raccomandano alle persone di dare una svolta a prestiti familiari creando un contratto formale. Questo documento non deve essere particolarmente complesso; Deve solo delineare i termini di base e spiegare quali conseguenze, se presenti, verranno applicate se il denaro rimane non pagato. I nomi di tutti i soggetti coinvolti e le loro informazioni di contatto dovrebbero essere sull'accordo, così come le loro firme e la data della firma. Molti siti Web dispongono di modelli scaricabili disponibili se una persona non vuole crearne uno da zero.

Un grande vantaggio dell'utilizzo di un contratto con un prestito familiare è che, se il prestatore deve fare causa per recuperare i suoi soldi, c'è un record dell'obbligo di pagare. I giudici usano il documento insieme a tutti i record di pagamento che potrebbero esistere per elaborare un importo del giudizio. Accordi verbali hannoE la posizione legale, ma senza prove concrete, il giudice deve fare più affidamento sul suo intestino o sul suo istinto e la probabilità che il prestatore ottenga un risultato favorevole diminuisce.

Assegnazione di un'etichetta regalo

Per alcune persone, è più facile considerare un regalo dei soldi, piuttosto che preoccuparsi di stabilire condizioni di rimborso rigorose o di elaborare un contratto. Con questo metodo, il prestatore presuppone che il mutuatario non paghi nei tempi previsti, pagherà in importi variabili o non restituirà affatto nessuno dei contanti. Ciò ha un certo senso considerando che, a differenza di quando una persona attraversa una banca, non è disponibile alcuna assicurazione di prestito in questo tipo di accordi. Significa anche che il prestatore dà i soldi solo se può permettersi di perderlo.

Considerazioni fiscali

Negli Stati Uniti, un prestito inferiore a $ 10.000 dollari USA (USD) non ha alcun obbligo fiscale. Una persona può prendere in considerazione questo importo all'anno un "regalo" senza pagare le tasse sulle donazioni. Il servizio di entrate interni conta solo l'interesse EARNED come reddito imponibile. La maggior parte delle persone non ha bisogno di preoccuparsi di questo, perché a differenza delle banche, i parenti in genere non si preoccupano di addebitare nulla per il privilegio di ottenere i soldi.

Quando un prestito familiare supera $ 10.000 USD, la situazione può diventare meno chiara. Per evitare di pagare un'imposta sulle donazioni, le persone devono richiedere il denaro fornito, ma l'IRS può assegnare alla persona un tasso di interesse che si aspettano che riscuoti come "reddito". Per evitare ciò, il prestatore potrebbe voler consultare un buon avvocato o commercialista per assicurarsi che i termini del debito siano chiari, soprattutto se non viene addebitato alcun interesse.

Un prestatore può anche richiedere importi non pagati che non verranno mai pagati come perdita fiscale. A volte, l'IRS proverà a riscuotere le tasse dal mutuatario se il denaro diventa tecnicamente un regalo a causa del mancato pagamento. Questo può essere un passo più ragionevole che dover fare causa, ma è ancora un po 'complicato e può essere gestito da un professionista fiscale.

ceppo di relazione

FaiL'esca per rimborsare un debito di questo tipo può filtrare le relazioni familiari, anche se tali connessioni sono state eccellenti in passato. Il prestatore potrebbe sentirsi offeso e imbrogliato se non ottiene i suoi soldi, mentre al mutuatario in genere non piace essere sotto controllo finanziario. Il conflitto può facilmente diffondersi ai parenti non coinvolti nell'accordo, perché spesso si sentono obbligati a difendere una parte o l'altra quando si verificano problemi.