Che cos'è un prestito familiare?

Un prestito familiare è un debito finanziario che una persona deve a un parente. Nella maggior parte dei casi, l'accordo è estremamente informale senza alcun contratto o interesse, il che può creare problemi con il rimborso. Il confine tra indebitamento e donazione a volte diventa confuso, con alcuni esperti che raccomandano addirittura che il creditore semplicemente non si aspetti i suoi soldi indietro. Dal punto di vista fiscale, il debito in genere non è complicato, ma la tensione che può causare è la ragione per avvicinarsi a questo metodo con una certa cautela.

Come funziona

In base a questo tipo di contratto di prestito, una persona si rivolge a un parente per denaro anziché a una banca o società simile. Il grado di relazione con il sangue non è particolarmente importante, ma di solito è abbastanza stretto da permettere a entrambe le persone di sentirsi a proprio agio nel lavorare insieme su questioni finanziarie. Nella maggior parte dei casi, l'accordo è molto informale e non svalutato, con il mutuatario che rimborsa senza interessi.

Motivi per l'uso

Le persone spesso prendono in prestito da membri della famiglia perché richiede meno lavoro che andare in banca. Le procedure standard utilizzate dalle società finanziarie, come la verifica del credito di una persona, sono quasi sempre escluse dall'equazione. Inoltre, a volte le persone vogliono i soldi per qualcosa che una banca potrebbe considerare superflua, sciocca o troppo rischiosa. La maggior parte dei parenti non applica interessi, quindi ottenere denaro in questo modo è spesso l'opzione più economica. Le persone spesso guardano anche ai familiari quando il loro credito è abbastanza scarso da eliminare opzioni più formali.

Rimborso

Un grave problema con questo tipo di debito è che le persone coinvolte spesso non riescono a precisare i termini del rimborso in modo concreto. Il prestatore parte dal presupposto che, poiché il mutuatario è un parente e poiché "la vita accade" per scartare i piani, non è bello o necessario definire rigorosamente come o quando avverrà il rimborso. In effetti, il motto generale di solito è: "Lo pagherà quando può". Allo stesso modo, quello che riceve il denaro in genere crede che sia giusto effettuare pagamenti in ritardo o inferiori al previsto perché il parente che dà il prestito sarà " capire "difficoltà o semplicemente non gli importa come o quando recupererà i fondi.

Adottare questo tipo di approccio al rimborso può creare ulteriori problemi finanziari e di pianificazione. La persona che ottiene i soldi in genere non include i rimborsi del prestito nel suo budget mensile, il che rende difficile essere coerenti. L'individuo che fornisce il denaro non può impegnarlo in nulla in futuro, perché non può contare sull'ottenimento dei pagamenti come previsto.

Il rimborso è di solito migliore quando il mutuatario guarda oltre la sua relazione con il creditore e lo vede nella stessa luce di una banca, un istituto di credito o attività simili. Dovrebbe essere ragionevolmente certo di poter attenersi a un piano di pagamento e a un importo di pagamento concordato. Se una persona pensa di non essere in grado di adempiere ai propri obblighi, potrebbe invece voler chiedere un regalo o non chiedere del tutto il denaro.

Uso del contratto

A causa dei problemi che a volte crea la mancanza di un piano di rimborso chiaramente definito, gli esperti raccomandano che le persone facciano un serio giro sui prestiti familiari creando un contratto formale. Questo documento non deve essere particolarmente complesso; deve solo delineare i termini di base e spiegare quali eventuali conseguenze saranno applicate se il denaro rimane non pagato. I nomi di tutti i soggetti coinvolti e le loro informazioni di contatto dovrebbero essere sull'accordo, così come le loro firme e la data della firma. Molti siti Web hanno modelli scaricabili disponibili se una persona non vuole crearne uno da zero.

Un grande vantaggio dell'utilizzo di un contratto con un prestito familiare è che, se il prestatore deve fare causa per ottenere i suoi soldi, c'è una registrazione dell'obbligo di pagamento. I giudici utilizzano il documento insieme a tutti i registri di pagamento che potrebbero esistere per fornire un importo di giudizio. Gli accordi verbali hanno valore legale, ma senza prove concrete, il giudice deve fare più affidamento sul suo istinto o sul suo istinto e la probabilità che il creditore ottenga un risultato favorevole diminuisce.

Assegnare un'etichetta regalo

Per alcune persone, è più facile considerare i soldi come un regalo, piuttosto che preoccuparsi di stabilire rigide condizioni di rimborso o di stipulare un contratto. Con questo metodo, il creditore presuppone che il mutuatario non pagherà nei tempi previsti, pagherà in quantità variabili o non restituirà alcun rimborso. Ciò ha senso considerando che, diversamente da quando una persona passa attraverso una banca, non è disponibile alcuna assicurazione di prestito in questo tipo di accordi. Significa anche che il creditore dà i soldi solo se può permettersi di perderli.

Considerazioni fiscali

Negli Stati Uniti, un prestito di meno di $ 10.000 dollari statunitensi (USD) non ha alcun obbligo fiscale. Una persona può considerare fino a questo importo ogni anno un "dono" senza pagare le tasse di dono. L'Internal Revenue Service conta solo gli interessi maturati come reddito imponibile. La maggior parte delle persone non deve preoccuparsi di questo, perché a differenza delle banche, i parenti in genere non si preoccupano di addebitare nulla per il privilegio di ottenere denaro.

Quando un prestito familiare supera $ 10.000 USD, la situazione può diventare meno chiara. Per evitare di pagare una tassa sulle donazioni, le persone devono richiedere il denaro fornito, ma l'IRS può assegnare alla persona un tasso di interesse che si aspettano che riscuota come "reddito". Per evitare ciò, il prestatore potrebbe voler consultare un buon avvocato o un commercialista per assicurarsi che i termini del debito siano chiari, soprattutto se non viene addebitato alcun interesse.

Un prestatore può anche richiedere importi non pagati che non saranno mai pagati come perdita fiscale. A volte, l'IRS proverà a riscuotere le tasse dal mutuatario se il denaro diventa tecnicamente un regalo a causa del mancato pagamento, tuttavia. Questo può essere un passo più ragionevole del dover fare causa, ma è ancora un po 'complicato e può essere gestito al meglio da un professionista fiscale.

Sforzo relazionale

Il mancato rimborso di un debito di questo tipo può mettere a dura prova le relazioni familiari, anche se tali connessioni sono state eccellenti in passato. Il prestatore potrebbe sentirsi offeso e imbrogliato se non ottiene i suoi soldi, mentre il mutuatario in genere non ama essere sotto controllo finanziario. Il conflitto può facilmente diffondersi ai parenti non coinvolti nell'accordo, perché spesso si sentono obbligati a difendere una parte o l'altra quando sorgono problemi.