Hvad er et familielån?

Et familielån er en økonomisk gæld, som en person skylder en pårørende. I de fleste tilfælde er aftalen ekstremt uformel uden kontrakt eller renter, hvilket kan skabe problemer med tilbagebetaling. Linjen mellem låntagning og giftning bliver undertiden sløret, hvor nogle eksperter endda anbefaler, at långiveren simpelthen ikke forventer sine penge tilbage. Ud fra skattemæssigt perspektiv er gælden typisk ikke kompliceret, men det forhold, som den kan forårsage, er grund til at nærme sig denne metode med en vis forsigtighed.

Hvordan det virker

I henhold til denne type udlånsaftale går en person til en pårørende for penge i stedet for til en bank eller lignende firma. Graden af ​​blodforhold er ikke særlig vigtig, men forholdet er normalt tæt nok til, at begge mennesker har det godt med at arbejde på økonomiske problemer sammen. I de fleste tilfælde er aftalen meget uformel og ikke nedskrevet, hvor låntageren tilbagebetaler uden renter.

Årsager til brug

Folk låner ofte af familiemedlemmer, fordi det kræver mindre arbejde end at gå til en bank. Standardprocedurer, som finansielle virksomheder bruger, såsom kontrol af en persons kredit, er næsten altid ude af ligningen. Derudover vil folk sommetider have penge til noget, som en bank kan se på som unødvendigt, fjollet eller for risikabelt. De fleste pårørende opkræver ikke renter, så det er ofte den billigste mulighed at få penge på denne måde. Personer ser også ofte på familiemedlemmer, når deres kredit er dårlig nok til at fjerne mere formelle muligheder.

tilbagebetaling

Et stort problem med denne type gæld er, at de involverede ofte undlader at præcisere betingelserne for tilbagebetaling på en konkret måde. Långiveren antager, at fordi låntageren er en pårørende, og fordi "livet sker" for at kaste planerne væk, er det ikke rart eller nødvendigt at nøje definere, hvordan eller hvornår tilbagebetaling vil ske. Faktisk er det generelle motto normalt: ”Han betaler det, når han kan.” Tilsvarende mener den, der modtager pengene, typisk at det er fint at foretage betalinger, der er for sent eller lavere end planlagt, fordi den pårørende, der giver lånet, vil “ forstå ”vanskeligheder eller simpelthen er det ligeglad med, hvordan eller hvornår han får pengene tilbage.

At tage denne form for tilgang til tilbagebetaling kan skabe yderligere økonomiske og planlagte problemer. Den person, der får pengene, inkluderer typisk ikke låneafdraget i sit månedlige budget, hvilket gør det svært at være konsekvent. Den person, der leverer kontanterne, kan ikke forpligte det til noget i fremtiden, fordi han ikke kan regne med at få betalinger som forventet.

Tilbagebetaling er normalt bedre, når låntageren ser forbi sit forhold til långiveren og ser ham i samme lys som en bank, kreditforening eller lignende forretning. Han skal være rimelig sikker på, at han kan holde sig til en betalingsplan og et aftalte betalingsbeløb. Hvis en person mener, at han ikke vil være i stand til at opfylde sine forpligtelser, vil han måske bede om en gave i stedet for eller ikke bede om pengene helt.

Brug af kontrakt

På grund af problemerne, som en mangel på en klart defineret tilbagebetalingsplan undertiden skaber, anbefaler eksperter, at folk lægger et seriøst spin på familielån ved at oprette en formel kontrakt. Dette dokument behøver ikke at være særlig komplekst; det skal bare skitseres grundlæggende vilkår og forklare, hvilke konsekvenser, hvis nogen, vil blive håndhævet, hvis pengene forbliver ubetalte. Navnene på alle involverede og deres kontaktoplysninger skal være på aftalen, ligesom deres underskrifter og datoen for underskrift. Mange websteder har downloadbare skabeloner til rådighed, hvis en person ikke ønsker at oprette en fra bunden.

En stor fordel ved at bruge en kontrakt med et familielån er, at hvis långiveren skal sagsøge for at få sine penge tilbage, er der en fortegnelse over betalingsforpligtelsen. Dommerne bruger dokumentet sammen med eventuelle betalingsregistre, der muligvis findes for at få et domstolsbeløb. Verbale aftaler har retlig status, men uden hård bevis må dommeren stole mere på hans tarm eller instinkter, og sandsynligheden for, at långiveren får et gunstigt resultat, falder.

Tildeling af et gavemærke

For nogle mennesker er det lettere at betragte pengene som en gave i stedet for at bekymre sig om at indstille strenge tilbagebetalingsbetingelser eller udarbejde en kontrakt. Med denne metode antager långiveren, at låntageren ikke betaler efter planen, betaler i forskellige beløb eller overhovedet ikke giver nogen af ​​kontanterne tilbage. Dette giver en vis mening i betragtning af, at i modsætning til når en person går gennem en bank, er der ingen låneforsikring tilgængelig i denne form for aftaler. Det betyder også, at långiver kun giver pengene, hvis han har råd til at miste dem.

Skatteovervejelser

I USA har et lån på mindre end $ 10.000 amerikanske dollars (USD) ingen skatteforpligtelser. En person kan betragte op til dette beløb om året som en "gave" uden at betale gaveskatter. Internal Revenue Service tæller kun de indtjente renter som skattepligtig indkomst. De fleste mennesker behøver ikke at bekymre sig om dette, fordi i modsætning til banker, gider slægtninge normalt ikke at opkræve noget for privilegiet ved at få kontanter.

Når et familielån overstiger 10.000 USD, kan situationen blive mindre klar. For at undgå at betale en gaveafgift er folk nødt til at kræve de leverede penge, men IRS kan tildele personen en rente, som de forventer, at han skal indsamle som "indkomst." For at undgå dette kan långivere kontakte en god skatteadvokat eller revisor for at sikre, at gældsbetingelserne er klare, især hvis der ikke opkræves nogen rente.

En långiver kan også kræve ubetalte beløb, der aldrig betales som skattetab. Undertiden prøver IRS at indsamle skatter fra låntageren, hvis pengene teknisk set bliver en gave på grund af manglende betaling. Dette kan være et mere rimeligt skridt end at skulle sagsøge, men det er stadig lidt kompliceret og administreres muligvis bedst af en skattemæssig professionel.

Forholdsstamme

Manglende tilbagebetaling af en sådan gæld kan belastes familieforhold, selvom disse forbindelser har været fremragende i fortiden. Kreditgivere kan føle sig fornærmet og snydt, hvis han ikke får sine penge, mens låntager typisk ikke kan lide at være under økonomisk vagt. Konflikt kan let sprede sig til slægtninge, der ikke er involveret i aftalen, fordi de ofte føler sig forpligtet til at forsvare den ene eller den anden side, når der opstår problemer.