Co je rodinný úvěr?
Rodinný úvěr je finanční dluh, který osoba dluží příbuznému. Ve většině případů je dohoda mimořádně neformální bez smlouvy nebo zájmu, což může způsobit problémy se splácením. Hranice mezi půjčováním a darováním se někdy rozmazává, někteří odborníci dokonce doporučují, aby věřitel jednoduše neočekával své peníze zpět. Z daňového hlediska není dluh obvykle komplikovaný, ale vztahové napětí, které může způsobit, je důvod přistupovat k této metodě s určitou opatrností.
Jak to funguje
Podle tohoto typu smlouvy o půjčování jde osoba za příbuzným za peníze místo do banky nebo podobné společnosti. Míra krevního vztahu není zvlášť důležitá, ale vztah je obvykle dostatečně blízko, aby se oba lidé cítili pohodlně při společných finančních záležitostech. Ve většině případů je dohoda velmi neformální a není odepsána, dlužník splácí bez úroků.
Důvody pro použití
Lidé si často půjčují od rodinných příslušníků, protože vyžaduje méně práce než chodit do banky. Standardní postupy, které finanční společnosti používají, jako je kontrola osobního kreditu, jsou téměř vždy vynechány z rovnice. Navíc někdy lidé chtějí peníze za něco, co by banka mohla považovat za zbytečné, hloupé nebo příliš riskantní. Většina příbuzných neúčtuje úrok, takže získání peněz tímto způsobem je často nejlevnější možností. Jednotlivci také často hledají na členy rodiny, když je jejich úvěr dost špatný, aby vyloučili více formálních možností.
Splácení
Hlavním problémem tohoto typu dluhu je to, že zúčastnění lidé často nedokážou přesně určit podmínky splácení. Věřitel předpokládá, že vzhledem k tomu, že dlužník je příbuzný, a protože „život se stane“, aby se plány vyhodily, není hezké nebo nutné přesně definovat, jak nebo kdy dojde k splácení. Obecným heslem je obvykle: „Zaplatí to, když bude schopen.“ Podobně ten, kdo peníze obdrží, je obvykle přesvědčen, že je dobré provádět platby, které jsou zpožděné nebo nižší, než bylo plánováno, protože relativní poskytnutí půjčky bude „ pochopit “potíže, nebo se prostě nestará o to, jak a kdy dostane prostředky zpět.
Přijetí tohoto přístupu k splácení může způsobit další finanční a plánovací problémy. Osoba, která dostane peníze, obvykle nezahrnuje splátky půjčky do svého měsíčního rozpočtu, takže je obtížné být konzistentní. Jednotlivec poskytující hotovost ji nemůže v budoucnu zavázat k ničemu, protože nemůže počítat s tím, že dostane platby podle očekávání.
Splacení je obvykle lepší, když dlužník vypadá za svým vztahem k věřiteli a dívá se na něj ve stejném světle jako banka, družstevní záložna nebo podobné podnikání. Měl by být přiměřeně jistý, že se může držet platebního plánu a dohodnuté částky platby. Pokud si člověk myslí, že nebude schopen splnit své povinnosti, může si místo toho vyžádat dárek nebo peníze vůbec nepožádat.
Smluvní použití
Kvůli problémům někdy vzniká jasně definovaný splátkový plán, odborníci doporučují, aby lidé vážně roztočili rodinné půjčky vytvořením formální smlouvy. Tento dokument nemusí být zvlášť složitý; stačí jen nastínit základní pojmy a vysvětlit, jaké důsledky, pokud vůbec nějaké, budou uplatněny, pokud peníze zůstanou nezaplaceny. Jména všech zúčastněných a jejich kontaktní informace by měly být na dohodě, stejně jako jejich podpisy a datum podpisu. Mnoho webů má k dispozici šablony ke stažení, pokud si je člověk nepřeje vytvářet od nuly.
Hlavní výhodou použití smlouvy s rodinnou půjčkou je to, že pokud věřitel musí žalovat, aby získal své peníze zpět, existuje záznam o povinnosti platit. Soudci používají tento dokument spolu se všemi záznamy o platbách, které by mohly existovat, aby přijaly částku rozsudku. Verbální dohody sice mají právní postavení, ale bez tvrdých důkazů se soudce musí více spoléhat na své střevo nebo instinkty a pravděpodobnost, že věřitel získá příznivý výsledek, klesá.
Přiřazení dárkového štítku
Pro některé lidi je jednodušší považovat peníze za dárek, než se bát stanovení přísných podmínek splácení nebo vypracování smlouvy. Při této metodě věřitel předpokládá, že dlužník nebude splácet podle plánu, bude platit v různých částkách nebo vůbec nevrací žádnou hotovost. To dává nějaký smysl vzhledem k tomu, že na rozdíl od případů, kdy osoba prochází bankou, v těchto druzích dohod není k dispozici žádné úvěrové pojištění. To také znamená, že věřitel dává peníze, pouze pokud si může dovolit je ztratit.
Daňové úvahy
V USA nemá půjčka méně než 10 000 USD (USD) žádné daňové povinnosti. Osoba může považovat až do této částky za rok „dar“ bez placení darovací daně. Služba Internal Revenue Service počítá úrok pouze jako zdanitelný příjem. Většina lidí se o to nemusí starat, protože na rozdíl od bank se příbuzní obvykle neobtěžují účtovat nic za privilegium získání hotovosti.
Když rodinná půjčka přesáhne 10 000 USD, situace se může stát méně jasnou. Aby se vyhnuli placení daně z darů, lidé musí požadovat poskytnuté peníze, ale IRS může osobě přiřadit úrokovou sazbu, kterou očekávají, že bude vybírat jako „příjem“. Aby se tomu zabránilo, věřitel se možná bude chtít poradit s dobrým právním zástupcem nebo účetním, aby se ujistil, že podmínky dluhu jsou jasné, zejména pokud není účtován žádný úrok.
Věřitel může také požadovat nezaplacené částky, které nikdy nebudou zaplaceny jako daňová ztráta. IRS se někdy pokusí vybírat daně od dlužníka, pokud se však peníze z důvodu nezaplacení technicky stávají darem. To může být rozumnější krok, než je třeba se domáhat, ale je to stále trochu komplikované a může být nejlépe spravováno daňovým profesionálem.
Vztah kmen
Nesplacení dluhu tohoto druhu může napínat rodinné vztahy, i když tato spojení byla v minulosti vynikající. Věřitel by se mohl cítit uražen a podváděn, pokud nedostane své peníze, zatímco dlužník obvykle nemá rád finanční dohled. Konflikt se může snadno rozšířit na příbuzné, kteří nejsou zapojeni do dohody, protože se často cítí povinni bránit jednu nebo druhou stranu, když se objeví problémy.