¿Qué es una prima de seguro de vida?

Una prima de seguro de vida es el dinero pagado a una compañía de seguros a cambio de la cual la compañía de seguros pagará un beneficio, generalmente a la muerte de la persona asegurada, a un beneficiario nombrado en la póliza de seguro de vida. El monto de la prima depende de una serie de factores relacionados con la póliza, como el tipo de seguro de vida, la probabilidad de muerte del asegurado durante la vigencia de la póliza, los costos administrativos y la comisión del agente. Las tarifas de las primas de seguros de vida también se ven afectadas por la situación financiera de la aseguradora, incluidas consideraciones tales como la capacidad de la compañía para pagar los reclamos que anticipa a corto plazo.

El primer factor, el tipo de seguro de vida, influye en algunos de los otros factores. Algunos seguros de vida, llamados seguros de vida a término, están diseñados para permanecer vigentes solo por un período de tiempo establecido, generalmente cinco, 10 o 20 años. Cuanto más corto sea el plazo, menor será el costo de la prima del seguro de vida, porque la probabilidad de que el asegurado muera a corto plazo es siempre menor que a largo plazo. La prima del seguro de vida para el seguro a término generalmente permanece en el mismo nivel durante la vigencia de la póliza, aunque algunas pólizas a término autorrenovables aumentan las tarifas de las primas periódicamente. Una vez que expira la póliza, no se pagará ningún beneficio al fallecer el asegurado; Es por eso que las pólizas de seguro de vida a término especificarán la fecha y hora de vencimiento al minuto.

El seguro de vida permanente, también llamado seguro de vida completa, no tiene fecha de vencimiento; dura la vida del asegurado, o el cumpleaños número 100 del asegurado, lo que ocurra primero. Si el asegurado alcanza los 100 años, se dice que la póliza ha madurado y se paga el beneficio completo al asegurado; Si el asegurado muere antes de cumplir los 100 años, el beneficio completo se paga al beneficiario. La prima del seguro de vida para el seguro de vida entera es generalmente más alta porque una parte se retiene e invierte en nombre de la póliza, lo que proporciona a la póliza un valor en efectivo al que puede acceder el propietario de la póliza. Existen otros tipos diferentes de seguros de vida que incorporan características tanto de seguro de vida a término como de seguro de vida completa, pero estos son los dos tipos principales.

Un factor importante que influye en el monto de una prima de seguro de vida es el riesgo asumido por el asegurador, o la probabilidad de que el asegurado muera antes del vencimiento de la póliza, lo que desencadena un pago de beneficios. Es por eso que el seguro de vida temporal para adultos jóvenes es tan económico. Dado que las estadísticas indican que se puede esperar que las personas de 20 años vivan después de los 70 años, incluso una póliza de seguro de vida a término de 30 años representa un buen riesgo para el asegurador, aunque la salud del asegurado también es una consideración en esta categoría. La prima para el seguro de vida es mayor porque es una certeza de que el asegurado morirá, pero otros factores relacionados con la condición financiera de la aseguradora ayudan a mantener el costo bajo. Por ejemplo, no solo caducan la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término sin que se haya pagado ningún beneficio, sino que muchos asegurados abandonan su cobertura. Las primas pagadas por pólizas que ya no están vigentes no son ganancias, pero ciertamente reducen el costo del seguro para los titulares de pólizas activos porque la capacidad del operador de pagar reclamos anticipados a corto plazo es un factor para establecer las tarifas de las primas.

Hay otras formas en que la condición financiera de un operador afecta las tarifas premium. Cuando la economía es buena y los rendimientos de las inversiones son altos, por ejemplo, hay poca presión sobre el operador para aumentar las tasas. Los transportistas que emiten seguros de propiedad y accidentes, así como pólizas de seguro de vida, a veces experimentan reclamos más altos de lo normal debido a causas naturales como huracanes o terremotos, y el drenaje resultante de sus reservas de efectivo produce una gran presión para aumentar las tarifas de las primas de seguros de vida. .

Otros factores que afectan las tarifas de las primas de seguros de vida son los costos administrativos y las comisiones de los agentes. De estos, la comisión de ventas es, con mucho, la mayor cantidad. Bajo ciertas circunstancias, para algunas políticas, la comisión de un agente puede ser igual al 110% o incluso más de la comisión del primer año, aunque las comisiones que van del 40% al 75% de la prima del primer año son mucho más comunes.