生命保険料とは何ですか？

生命保険料とは、一般に被保険者の死亡時に、生命保険証書に記載されている受益者に給付金を支払う代わりに、保険会社に支払われるお金です。 保険料は、生命保険の種類、保険契約期間中の被保険者の死亡確率、管理費、代理人の手数料など、保険契約に関連する多くの要因に依存します。 生命保険料率も、保険会社の財政状態の影響を受けます。これには、会社が短期的に予想する保険金を支払う能力などの考慮事項が含まれます。

最初の要因である生命保険の種類は、他のいくつかの要因に影響を与えます。 定期生命保険と呼ばれる一部の生命保険は、通常5年、10年、または20年の一定期間だけ有効になるように設計されています。 短期で被保険者が死亡する可能性は常に長期よりも少ないため、期間が短いほど生命保険料のコストは低くなります。 定期更新の定期保険料は定期的に保険料率を引き上げるものもありますが、定期保険の生命保険料は通常、保険契約の存続期間中同じレベルのままです。 保険の有効期限が切れると、被保険者の死亡時に給付は支払われません。 これが、定期生命保険ポリシーが満了の日付と時刻を分単位で指定する理由です。

終身保険とも呼ばれる永久生命保険には有効期限がありません。 被保険者の生涯、または被保険者の生誕100周年のうち、どちらか早いほうが続きます。 被保険者が100歳に達すると、保険契約は成熟したと言われ、被保険者に全額が支払われます。 100歳に達する前に被保険者が死亡した場合、受益者に全額が支払われます。 終身保険の生命保険料は、保険契約者がアクセスできる現金価値を保険証書に提供するために、一部が保険証書の代わりに保持および投資されるため、一般に高くなります。 終身保険と終身保険の両方の機能を組み込んだ他のさまざまな種類の生命保険がありますが、これらは2つの主要なタイプです。

生命保険料の額に影響を与える主な要因は、保険会社が引き受けるリスク、または保険契約が満了する前に被保険者が死亡して給付金の支払いが発生する確率です。 これが、若年成人向けの定期生命​​保険が非常に安価な理由です。 統計では、20代の人々は70歳を超えると予想されることが示されているため、30年の生命保険でさえ保険会社にとっては良いリスクを表しますが、被保険者の健康もこのカテゴリーの考慮事項です。 終身保険の保険料は、被保険者が死亡することが確実であるため高くなりますが、保険会社の財政状態に関連する他の要因がコストを抑えるのに役立ちます。 たとえば、ほとんどのタームライフポリシーは、給付金が支払われずに期限切れになるだけでなく、多くの保険契約者が保険を失います。 有効ではなくなった保険契約に対して支払われた保険料は利益ではありませんが、保険料率を設定する要因はキャリアの短期的な予想請求額の支払能力であるため、保険契約者の保険費用を確実に削減します。

運送業者の財政状態が保険料率に影響を及ぼす他の方法があります。 たとえば、経済が良好で、投資に対するリターンが高い場合、キャリアに利上げを求める圧力はほとんどありません。 損害保険や生命保険を発行する航空会社は、ハリケーンや地震などの自然の原因により通常よりも高い請求額を経験することがあり、その結果生じる現金準備金の流出は生命保険料率を上げる大きな圧力を生み出します。

生命保険料率に影響するその他の要因は、管理費用と代理店の手数料です。 これらのうち、販売手数料ははるかに大きい金額です。 特定の状況下では、一部のポリシーでは、エージェントの手数料は初年度の手数料の110％またはそれ以上に相当する場合がありますが、初年度の保険料の40％から75％の範囲の手数料がはるかに一般的です。