Wat is een levensverzekeringspremie?
Een levensverzekeringspremie is het geld dat aan een verzekeringsmaatschappij wordt betaald in ruil waarvoor de vervoerder een uitkering zal betalen, meestal bij overlijden van de verzekerde persoon, aan een in de levensverzekering genoemde begunstigde. Het premiebedrag is afhankelijk van een aantal factoren die verband houden met de polis, zoals het type levensverzekering, de kans op overlijden van de verzekerde tijdens de looptijd van de polis, administratieve kosten en de commissie van de agent. De premietarieven voor levensverzekeringen worden ook beïnvloed door de financiële toestand van de verzekeraar, inclusief overwegingen als het vermogen van het bedrijf om de claims te betalen die het op korte termijn verwacht.
De eerste factor, het type levensverzekering, is van invloed op enkele andere factoren. Sommige levensverzekeringen, zogenaamde levensverzekeringen, zijn ontworpen om slechts gedurende een bepaalde periode van kracht te blijven, meestal vijf, tien of twintig jaar. Hoe korter de looptijd, hoe lager de kosten van de levensverzekeringspremie, omdat de kans dat de verzekerde op korte termijn sterft altijd kleiner is dan op een langere termijn. De levensverzekeringspremie voor overlijdensrisicoverzekeringen blijft meestal gedurende de looptijd van het beleid op hetzelfde niveau, hoewel sommige zelfvernieuwende langetermijnpolissen de premietarieven periodiek verhogen. Zodra de polis afloopt, wordt er geen uitkering meer betaald bij het overlijden van de verzekerde; dit is de reden waarom levensverzekeringspolissen de datum en tijd van verval tot op de minuut specificeren.
Permanente levensverzekeringen, ook wel hele levensverzekeringen genoemd, hebben geen vervaldatum; het duurt voor het leven van de verzekerde, of de 100ste verjaardag van de verzekerde, wat het eerst komt. Als de verzekerde de leeftijd van 100 jaar bereikt, zou de polis zijn vervallen en wordt de volledige uitkering aan de verzekerde betaald; als de verzekerde overlijdt voordat hij 100 jaar wordt, wordt de volledige uitkering aan de begunstigde betaald. De levensverzekeringspremie voor hele levensverzekeringen is over het algemeen hoger omdat een deel wordt behouden en belegd namens de polis, waardoor de polis contant wordt verstrekt en die toegankelijk is voor de polishouder. Er zijn andere verschillende soorten levensverzekeringen die zowel een looptijd- als een volledige levensverzekering bevatten, maar dit zijn de twee hoofdtypen.
Een belangrijke factor die het bedrag van een levensverzekeringspremie beïnvloedt, is het risico dat de verzekeraar loopt, of de kans dat de verzekerde sterft vóór het verstrijken van de polis, waardoor een uitkering ontstaat. Daarom is een levensverzekering voor jonge volwassenen zo goedkoop. Aangezien statistieken aangeven dat van mensen van in de 20 jaar kan worden verwacht dat ze ouder worden dan 70 jaar, vormt zelfs een 30-jarige levensverzekering een goed risico voor de verzekeraar, hoewel de gezondheid van de verzekerde en ook een overweging in deze categorie. De premie voor hele levensverzekeringen is hoger omdat het een zekerheid is dat de verzekerde zal sterven, maar andere factoren die verband houden met de financiële toestand van de verzekeraar helpen om de kosten laag te houden. Zo lopen niet alleen de meeste levensverzekeringspolissen af zonder dat er een uitkering is betaald, maar laten veel verzekeringnemers hun dekking vallen. De premies die worden betaald voor polissen die niet langer van kracht zijn, zijn geen winst, maar ze verlagen zeker de verzekeringskosten voor actieve polishouders omdat het vermogen van de vervoerder om verwachte claims op korte termijn te betalen een factor is bij het vaststellen van premietarieven.
Er zijn andere manieren waarop de financiële toestand van een luchtvaartmaatschappij de premietarieven beïnvloedt. Wanneer de economie goed is en het rendement op investeringen hoog is, is er bijvoorbeeld weinig druk op de koerier om de tarieven te verhogen. Vervoerders die onroerendgoed- en ongevallenverzekeringen afsluiten, evenals levensverzekeringen, zullen soms hogere dan normale claims ervaren als gevolg van natuurlijke oorzaken zoals orkanen of aardbevingen, en de daaruit voortvloeiende leegloop van hun kasreserves veroorzaakt een grote druk om de premietarieven voor levensverzekeringen te verhogen .
Andere factoren die van invloed zijn op de premies voor levensverzekeringen zijn administratieve kosten en commissies van agenten. Hiervan is de verkoopcommissie verreweg het grootste bedrag. Onder bepaalde omstandigheden kan voor sommige polissen de commissie van een agent gelijk zijn aan 110% of zelfs meer van de commissie van het eerste jaar, hoewel commissies variërend van 40% tot 75% van de premie van het eerste jaar veel gebruikelijker zijn.