Hvad er en livsforsikringspræmie?
En livsforsikringspræmie er de penge, der udbetales til en forsikringsselskab, til gengæld for hvilken luftfartsselskabet betaler en ydelse, normalt ved den forsikredes død, til en modtager, der er nævnt i livsforsikringspolitikken. Præmiebeløbet afhænger af en række faktorer, der er relateret til forsikringen, såsom livsforsikringstypen, sandsynligheden for forsikredes død i forsikringsperioden, administrationsomkostninger og agentens provision. Livsforsikringspræmiesatser påvirkes også af forsikringsselskabets økonomiske tilstand, herunder sådanne overvejelser som selskabets evne til at betale de skader, det forventer på kort sigt.
Den første faktor, typen af livsforsikring, påvirker nogle af de andre faktorer. Nogle livsforsikringer, kaldet term livsforsikring, er designet til kun at forblive i kraft i en bestemt periode, normalt fem, 10 eller 20 år. Jo kortere periode, jo lavere er omkostningerne ved livsforsikringspræmien, fordi sandsynligheden for, at den forsikrede dør på kort sigt, altid er mindre end på længere sigt. Livsforsikringspræmien for kortvarig forsikring forbliver normalt på samme niveau for forsikringens levetid, selvom nogle selvfornyende sigtpolitikker øger præmiesatserne periodisk. Når forsikringen udløber, udbetales ingen ydelse efter forsikredes død; dette er grunden til, at de livsforsikringspolicyer angiver dato og klokkeslæt for udløb til minut.
Permanent livsforsikring, også kaldet hel livsforsikring, har ingen udløbsdato; den varer hele den forsikrede eller den forsikrede 100-års fødselsdag, alt efter hvad der kommer først. Hvis den forsikrede når 100 år, siges det, at forsikringen er modnet, og den fulde fordel udbetales til den forsikrede; hvis den forsikrede dør inden han fylder 100 år, udbetales den fulde ydelse til støttemodtageren. Livsforsikringspræmien for hele livsforsikring er generelt højere, fordi en del tilbageholdes og investeres på politikens vegne, hvilket giver forsikringen en kontantværdi, som forsikringsejeren kan få adgang til. Der er andre forskellige former for livsforsikring, der indeholder funktioner både i sigt og hele livsforsikring, men dette er de to hovedtyper.
En væsentlig faktor, der påvirker størrelsen på en livsforsikringspræmie, er risikoen, som forsikringsselskabet påtager sig, eller sandsynligheden for, at den forsikrede dør inden forsikringens udløb, hvilket udløser en ydelsesudbetaling. Derfor er livsforsikring for unge voksne så billig. Da statistikker indikerer, at folk i 20'erne kan forventes at leve over 70 år, repræsenterer selv en 30-årig livsforsikring en god risiko for forsikringsselskabet, skønt forsikredes helbred og også er en overvejelse i denne kategori. Præmien for hele livsforsikring er højere, fordi det er en sikkerhed for, at den forsikrede dør, men andre faktorer, der er relateret til forsikringsselskabets økonomiske tilstand, hjælper med at holde omkostningerne nede. For eksempel udløber ikke kun de fleste levetidspolitikker, uden at der er udbetalt nogen fordel, men mange forsikringstagere dropper deres dækning. De præmier, der betales for forsikringer, der ikke længere er i kraft, er ikke overskud, men de reducerer bestemt omkostningerne ved forsikring for aktive forsikringstagere, fordi transportørens evne til at betale forventede skader på kort sigt er en faktor i fastsættelsen af præmiesatserne.
Der er andre måder et luftfartsselskabs økonomiske tilstand påvirker præmiesatserne. Når økonomien er god og afkastet på investeringer er højt, er der for eksempel lidt pres på luftfartsselskabet for at hæve satserne. Luftfartsselskaber, der udsteder ejendom- og ulykkesforsikring, såvel som livsforsikringspolitikker, vil undertiden opleve skader på mere end normalt på grund af naturlige årsager som orkaner eller jordskælv, og den deraf følgende dræning i deres kontantreserver producerer et stort pres for at øge livsforsikringspræmien .
Andre faktorer, der påvirker livsforsikringspræmiesatserne, er administrationsomkostninger og agenternes provision. Af disse er salgsprovisionen langt det største beløb. Under visse omstændigheder kan en agentkommission for nogle politikker svare til 110% eller endnu mere af det første års provision, selvom provisioner fra 40% til 75% af det første års præmie er langt mere almindelige.