Qu'est-ce qu'une prime d'assurance-vie?
Une prime d’assurance vie est l’argent versé à un assureur en échange duquel celui-ci versera une prestation, généralement au décès de la personne assurée, à un bénéficiaire nommé dans la police d’assurance vie. Le montant de la prime dépend d'un certain nombre de facteurs liés à la police, tels que le type d'assurance-vie, la probabilité de décès de l'assuré pendant la durée de la police, les frais administratifs et la commission de l'agent. Les taux de prime de l'assurance vie dépendent également de la situation financière de l'assureur, notamment de la capacité de la société à payer les sinistres anticipés à court terme.
Le premier facteur, le type d'assurance-vie, influence certains des autres facteurs. Certaines assurances-vie, appelées assurances-vie temporaires, sont conçues pour ne rester en vigueur que pendant une période donnée, généralement cinq, dix ou vingt ans. Plus la durée est courte, moins la prime d'assurance vie est chère, car la probabilité de décès de l'assuré à court terme est toujours moindre qu'à long terme. La prime de l'assurance vie pour l'assurance temporaire reste généralement au même niveau pendant toute la durée de la police, bien que certaines polices temporaires se renouvelant automatiquement augmentent les taux de prime périodiquement. À l'expiration du contrat, aucune prestation ne sera versée au décès de l'assuré; C'est pourquoi les polices d'assurance-vie temporaire précisent la date et l'heure d'expiration à la minute près.
L'assurance vie permanente, également appelée assurance vie entière, n'a pas de date d'expiration; il dure toute la vie de l'assuré ou son centième anniversaire, selon la première éventualité. Si l'assuré atteint l'âge de 100 ans, la police est arrivée à échéance et l'intégralité de la prestation est versée à l'assuré; si l'assuré décède avant l'âge de 100 ans, la totalité des prestations est versée au bénéficiaire. La prime d'assurance vie pour l'assurance vie entière est généralement plus élevée, car une partie est conservée et investie pour le compte du contrat, ce qui fournit au contrat une valeur en espèces à laquelle le titulaire du contrat peut accéder. Il existe d’autres types d’assurance-vie qui intègrent à la fois une assurance vie temporaire et une assurance vie entière, mais ce sont les deux types principaux.
Un facteur important qui influe sur le montant d’une prime d’assurance vie est le risque pris par l’assureur ou la probabilité que l’assuré décède avant l’expiration de la police, entraînant le versement d’une prestation. C'est pourquoi l'assurance-vie temporaire pour les jeunes adultes est si peu coûteuse. Comme les statistiques indiquent que les personnes dans la vingtaine peuvent vivre plus de 70 ans, même une police d'assurance vie temporaire de 30 ans représente un bon risque pour l'assureur, même si la santé de l'assuré est également un facteur à prendre en compte dans cette catégorie. La prime pour l'assurance vie entière est plus élevée car il est certain que l'assuré va mourir, mais d'autres facteurs liés à la situation financière de l'assureur aident à réduire les coûts. Par exemple, non seulement la plupart des polices d'assurance-vie temporaire expirent-elles sans qu'aucun avantage n'ait été versé, mais de nombreux titulaires de police abandonnent leur couverture. Les primes payées pour les polices qui ne sont plus en vigueur ne sont pas un profit, mais elles réduisent certainement le coût de l'assurance pour les titulaires de polices actives, car la capacité du transporteur à régler les sinistres anticipés à court terme est un facteur déterminant dans l'établissement des taux de prime.
La situation financière d'un transporteur a d'autres conséquences sur les taux de prime. Lorsque la conjoncture est bonne et que les investissements sont rentables, par exemple, le transporteur n’exerce que peu de pression pour augmenter les taux. Les transporteurs qui souscrivent une assurance IARD, ainsi que des polices d'assurance-vie, auront parfois des sinistres plus élevés que la normale dus à des causes naturelles telles que des ouragans ou des tremblements de terre, et la ponction qui en résulte sur leurs réserves de trésorerie exerce une forte pression pour augmenter les taux de prime de l'assurance-vie .
Les autres facteurs ayant une incidence sur les taux de primes d’assurance vie sont les coûts administratifs et les commissions des agents. Parmi ceux-ci, la commission de vente est de loin le montant le plus élevé. Dans certaines circonstances, pour certaines polices, la commission d'un agent peut atteindre 110%, voire davantage, de la commission de la première année, bien que des commissions allant de 40% à 75% de la prime de la première année soient beaucoup plus courantes.