Qu'est-ce qu'une prime d'assurance-vie?
Une prime d'assurance-vie est l'argent versé à une assureur en échange de laquelle le transporteur paiera une prestation, généralement au décès de la personne assurée, à un bénéficiaire nommé dans la police d'assurance-vie. Le montant de la prime dépend d'un certain nombre de facteurs liés à la police, tels que le type d'assurance-vie, la probabilité de décès de l'assuré pendant la durée de la police, les frais administratifs et la Commission de l'agent. Les taux de prime d'assurance-vie sont également affectés par la situation financière de l'assureur, y compris des considérations telles que la capacité de la société à payer les réclamations qu'elle prévoit à court terme.
Le premier facteur, le type d'assurance-vie, influence certains des autres facteurs. Une assurance-vie, appelée l'assurance-vie à terme, est conçue pour rester en vigueur uniquement pour une période de temps définie, généralement cinq, 10 ou 20 ans. Plus le terme est court, plus le coût de la prime d'assurance-vie est faible, car la probabilité de mourir de l'assuréÀ court terme est toujours inférieur à un terme à plus long terme. La prime d'assurance-vie pour l'assurance des termes reste généralement au même niveau pour la durée de vie de la police, bien que certaines polices à terme auto-renouvellement augmentent périodiquement les taux de primes. Une fois la politique expirée, aucun avantage ne sera payé au décès de l’assuré; C'est pourquoi les polices d'assurance-vie à terme spécifieront la date et l'heure de l'expiration à la minute.
L'assurance-vie permanente, également appelée assurance-vie entière, n'a aucune date d'expiration; Cela dure la vie de l'assuré ou du 100e anniversaire de l'assuré, selon la première éventualité. Si l'assuré atteint l'âge de 100 ans, la politique aurait mûri et le plein avantage est versé à l'assuré; Si l'assuré décède avant d'atteindre l'âge de 100 ans, le total est payé au bénéficiaire. La prime d'assurance-vie pour l'assurance-vie entière est généralement plus élevée car une portion est conservéeet investi pour le compte de la politique, fournissant à la politique une valeur de trésorerie qui peut être accessible par le propriétaire de la police. Il existe d'autres types d'assurance-vie différents qui intègrent des caractéristiques à la fois de l'assurance-vie entière, mais ce sont les deux types principaux.
Un facteur majeur influençant le montant d'une prime d'assurance-vie est le risque entrepris par l'assureur, ou la probabilité que l'assuré meure avant l'expiration de la police, déclenchant un paiement des prestations. C'est pourquoi l'assurance-vie à terme pour les jeunes adultes est si peu coûteuse. Étant donné que les statistiques indiquent que les personnes dans la vingtaine peuvent vivre plus de 70 ans, même une police d'assurance-vie à 30 ans représente un bon risque pour l'assureur, bien que la santé de l'assuré et soit également une considération dans cette catégorie. La prime pour l'assurance-vie entière est plus élevée car il est certain que l'assuré mourra, mais d'autres facteurs liés à la situation financière de l'assureur aident à réduire le coût. PourL'exemple, non seulement la plupart des politiques de vie à terme expirent sans aucun avantage n'ayant été payée, mais de nombreux titulaires de police abandonnent leur couverture. Les primes payées pour les polices qui ne sont plus en vigueur ne sont pas bénéficiaires, mais elles réduisent certainement le coût de l'assurance pour les assurés actifs, car la capacité du transporteur à payer les réclamations prévues à court terme est un facteur de fixation de taux de prime.
Il existe d'autres façons dont la situation financière d'un transporteur affecte les taux de primes. Lorsque l'économie est bonne et que le rendement des investissements est élevé, par exemple, il y a peu de pression sur le transporteur pour augmenter les taux. Les transporteurs qui émettent une assurance contre les biens et les pertes, ainsi que les polices d'assurance-vie, connaissent parfois des réclamations plus élevées que la normale en raison de causes naturelles telles que les ouragans ou les tremblements de terre, et le drain qui en résulte sur leurs réserves de trésorerie produit une grande pression pour augmenter les taux d'assurance-vie.
D'autres facteurs affectant les taux de prime d'assurance-vie sont les coûts et les agents administratifs«Commissions. Parmi ceux-ci, la Commission des ventes est de loin le montant plus élevé. Dans certaines circonstances, pour certaines politiques, la commission d'un agent peut être égal jusqu'à 110%, voire plus de la commission de la première année, bien que des commissions allant de 40% à 75% de la prime de la première année soient beaucoup plus courantes.