Co to jest składka na ubezpieczenie na życie?

Składka na ubezpieczenie na życie to pieniądze wypłacane przewoźnikowi ubezpieczeniowemu, w zamian za który przewoźnik wypłaci świadczenie, na ogół po śmierci ubezpieczonego, beneficjentowi wymienionemu w polisie ubezpieczenia na życie. Wysokość składki zależy od wielu czynników związanych z polisą, takich jak rodzaj ubezpieczenia na życie, prawdopodobieństwo śmierci ubezpieczonego w okresie obowiązywania polisy, koszty administracyjne i prowizja agenta. Na wysokość składek na ubezpieczenie na życie ma również wpływ sytuacja finansowa ubezpieczyciela, w tym takie czynniki, jak zdolność firmy do wypłaty odszkodowań, które przewiduje w krótkim okresie.

Pierwszy czynnik, rodzaj ubezpieczenia na życie, wpływa na niektóre inne czynniki. Niektóre ubezpieczenia na życie, zwane terminowymi ubezpieczeniami na życie, mają obowiązywać tylko przez określony czas, zwykle pięć, 10 lub 20 lat. Im krótszy termin, tym niższy koszt składki na ubezpieczenie na życie, ponieważ prawdopodobieństwo śmierci ubezpieczonego w krótkim okresie jest zawsze mniejsze niż w dłuższym okresie. Składka na ubezpieczenie na życie w ubezpieczeniach terminowych zwykle pozostaje na tym samym poziomie przez cały okres obowiązywania polisy, chociaż niektóre samoodnawialne polisy na okres podwyższają okresowo stawki składek. Po wygaśnięciu polisy świadczenia nie będą wypłacane po śmierci ubezpieczonego; dlatego polisy ubezpieczenia na życie określają datę i godzinę wygaśnięcia z dokładnością do minuty.

Stałe ubezpieczenie na życie, zwane także ubezpieczeniem na całe życie, nie ma daty ważności; trwa do końca życia ubezpieczonego lub do setnych urodzin ubezpieczonego, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. Jeśli ubezpieczony osiągnie wiek 100 lat, mówi się, że polisa dojrzewa, a pełne świadczenie wypłacane jest ubezpieczonemu; jeżeli ubezpieczony umiera przed osiągnięciem wieku 100 lat, pełne świadczenie wypłacane jest beneficjentowi. Składka na ubezpieczenie na życie dla całego ubezpieczenia na życie jest na ogół wyższa, ponieważ część jest zatrzymywana i inwestowana w imieniu polisy, zapewniając polisie wartość gotówkową, do której właściciel polisy może uzyskać dostęp. Istnieją inne rodzaje ubezpieczeń na życie, które zawierają cechy zarówno ubezpieczenia na życie, jak i całego ubezpieczenia na życie, ale są to dwa główne typy.

Głównym czynnikiem wpływającym na wysokość składki na ubezpieczenie na życie jest ryzyko podejmowane przez ubezpieczyciela lub prawdopodobieństwo, że ubezpieczony umrze przed wygaśnięciem polisy, co spowoduje wypłatę świadczenia. Właśnie dlatego terminowe ubezpieczenie na życie dla młodych dorosłych jest tak tanie. Ponieważ statystyki wskazują, że można oczekiwać, że osoby w wieku 20 lat będą żyły w wieku powyżej 70 lat, nawet 30-letnia polisa ubezpieczeniowa na życie stanowi dobre ryzyko dla ubezpieczyciela, chociaż jego zdrowie jest również brane pod uwagę w tej kategorii. Składka na całe ubezpieczenie na życie jest wyższa, ponieważ jest pewne, że ubezpieczony umrze, ale inne czynniki związane z kondycją finansową ubezpieczyciela pomagają obniżyć koszty. Na przykład nie tylko wygasa większość okresowych polis na życie bez wypłaty jakichkolwiek świadczeń, ale wielu ubezpieczających rezygnuje z ubezpieczenia. Składki zapłacone za polisy, które już nie obowiązują, nie są zyskami, ale z pewnością obniżają koszty ubezpieczenia aktywnych ubezpieczających, ponieważ zdolność przewoźnika do wypłaty przewidywanych roszczeń w krótkim okresie jest czynnikiem określającym stawki składek.

Istnieją inne sposoby, w jakie sytuacja finansowa przewoźnika wpływa na stawki premium. Na przykład, gdy gospodarka jest dobra, a zwrot z inwestycji wysoki, nie ma presji na przewoźnika, aby podnosił stawki. Przewoźnicy, którzy wystawiają ubezpieczenie majątkowe i od nieszczęśliwych wypadków, a także polisy na życie, czasami doświadczają wyższych niż zwykle roszczeń z przyczyn naturalnych, takich jak huragany lub trzęsienia ziemi, a wynikające z tego zmniejszenie ich rezerw gotówkowych wywiera ogromną presję na zwiększenie stawek składek na ubezpieczenia na życie .

Inne czynniki wpływające na stawki składek na ubezpieczenia na życie to koszty administracyjne i prowizje agentów. Spośród nich prowizja od sprzedaży jest zdecydowanie większa. W pewnych okolicznościach w przypadku niektórych polis prowizja agenta może wynosić nawet 110% lub nawet więcej prowizji za pierwszy rok, chociaż prowizje od 40% do 75% premii za pierwszy rok są znacznie częstsze.