O que é um prêmio de seguro de vida?

Um prêmio de seguro de vida é o dinheiro pago a uma transportadora de seguros em troca da qual a transportadora pagará um benefício, geralmente após a morte da pessoa segurada, a um beneficiário nomeado na apólice de seguro de vida. O valor do prêmio depende de vários fatores relacionados à política, como o tipo de seguro de vida, a probabilidade de morte do segurado durante o prazo da política, os custos administrativos e a comissão do agente. As taxas de prêmio de seguro de vida também são afetadas pela condição financeira da seguradora, incluindo considerações como a capacidade da empresa de pagar as reivindicações que antecipa no curto prazo.

O primeiro fator, o tipo de seguro de vida, influencia alguns dos outros fatores. Algum seguro de vida, chamado de seguro de vida a termo, foi projetado para permanecer em vigor apenas por um período de tempo definido, geralmente cinco, 10 ou 20 anos. Quanto menor o termo, menor o custo do prêmio do seguro de vida, porque a probabilidade de morrer o segurado está morrendoA curto prazo é sempre menor que um longo prazo. O prêmio do seguro de vida para o seguro de prazo geralmente permanece no mesmo nível para a vida útil da apólice, embora algumas políticas de termo de auto-renovação aumentem as taxas de prêmio periodicamente. Uma vez que a política expirar, nenhum benefício será pago após a morte do segurado; É por isso que as apólices de seguro de vida de termo especificarão a data e a hora da expiração até o minuto.

Seguro de vida permanente, também chamado de seguro de vida inteiro, não tem data de validade; Dura a vida do segurado, ou o 100º aniversário do segurado, o que ocorrer primeiro. Se o segurado atingir os 100 anos, diz -se que a política amadureceu e o benefício total é pago ao segurado; Se o segurado morrer antes de atingir os 100 anos, o benefício total será pago ao beneficiário. O prêmio de seguro de vida para o seguro de vida inteiro é geralmente maior porque uma parte é retidae investido em nome da política, fornecendo à política valor em dinheiro que pode ser acessado pelo proprietário da política. Existem outros tipos diferentes de seguro de vida que incorporam recursos de seguro de vida termo e inteiro, mas esses são os dois tipos principais.

Um fator importante que influencia o valor de um prêmio de seguro de vida é o risco realizado pela seguradora ou a probabilidade de o segurado morrer antes do vencimento da política, desencadeando um pagamento de benefícios. É por isso que o seguro de vida de termo para jovens adultos é tão barato. Como as estatísticas indicam que as pessoas de 20 anos podem viver com 70 anos de idade, mesmo uma apólice de seguro de vida de 30 anos representa um bom risco para a seguradora, embora a saúde do segurado e também seja uma consideração nessa categoria. O prêmio para o seguro de vida inteira é maior, porque é uma certeza que o segurado morrerá, mas outros fatores relacionados à condição financeira da seguradora ajudam a manter o custo baixo. ParaPor exemplo, não apenas a maioria das políticas de vida a termo expiram sem nenhum benefício pago, como muitos segurados retiram sua cobertura. Os prêmios pagos pelas políticas que não estão mais em vigor não têm lucro, mas certamente reduzem o custo do seguro para os segurados ativos, porque a capacidade da transportadora de pagar reivindicações previstas no curto prazo é um fator na definição de taxas de prêmios.

Existem outras maneiras pelas quais a condição financeira de uma transportadora afeta as taxas de prêmio. Quando a economia é boa e os retornos dos investimentos são altos, por exemplo, há pouca pressão sobre a transportadora para aumentar as taxas. As operadoras que emitem seguro de propriedade e vítimas, bem como apólices de seguro de vida, às vezes experimentam reivindicações mais altas do que o normal devido a causas naturais, como furacões ou terremotos, e o dreno resultante em suas reservas de caixa produz grande pressão para aumentar as taxas de prêmio de seguro de vida.

Outros fatores que afetam as taxas de prêmios de seguro de vida são custos e agentes administrativosComissões. Destes, a Comissão de Vendas é de longe a quantidade maior. Sob certas circunstâncias, para algumas políticas, a comissão de um agente pode ser igual a 110% ou até mais da comissão do primeiro ano, embora as comissões que variam de 40% a 75% do prêmio do primeiro ano sejam muito mais comuns.