O que é um prêmio de seguro de vida?

Um prêmio de seguro de vida é o dinheiro pago a uma transportadora em troca da qual a transportadora pagará um benefício, geralmente após a morte da pessoa segurada, a um beneficiário mencionado na apólice de seguro de vida. O valor do prêmio depende de vários fatores relacionados à apólice, como o tipo de seguro de vida, a probabilidade de morte do segurado durante a vigência da apólice, os custos administrativos e a comissão do agente. As taxas de prêmio de seguro de vida também são afetadas pela condição financeira da seguradora, incluindo considerações como a capacidade da empresa de pagar os sinistros que antecipa no curto prazo.

O primeiro fator, o tipo de seguro de vida, influencia alguns dos outros fatores. Alguns seguros de vida, chamados seguros de vida, são projetados para permanecer em vigor apenas por um período de tempo determinado, geralmente cinco, 10 ou 20 anos. Quanto menor o prazo, menor o custo do prêmio do seguro de vida, porque a probabilidade de o segurado morrer no curto prazo é sempre menor do que no longo prazo. O prêmio do seguro de vida para o seguro a prazo geralmente permanece no mesmo nível durante a vigência da apólice, embora algumas apólices a termo renováveis ​​aumentem periodicamente as tarifas dos prêmios. Quando a apólice expirar, nenhum benefício será pago com a morte do segurado; é por isso que as apólices de seguro de vida do termo especificarão a data e a hora de vencimento para o minuto.

O seguro de vida permanente, também chamado de seguro de vida inteira, não tem data de validade; dura a vida do segurado, ou o centésimo aniversário do segurado, o que ocorrer primeiro. Se o segurado atingir os 100 anos, diz-se que a apólice amadureceu e o benefício total será pago ao segurado; se o segurado morrer antes dos 100 anos de idade, o benefício total será pago ao beneficiário. O prêmio do seguro de vida para o seguro de vida inteira é geralmente mais alto porque uma parte é retida e investida em nome da apólice, fornecendo à apólice um valor em dinheiro que pode ser acessado pelo proprietário da apólice. Existem outros tipos diferentes de seguro de vida que incorporam recursos do seguro a longo prazo e de toda a vida, mas esses são os dois principais tipos.

Um fator importante que influencia a quantia de um prêmio de seguro de vida é o risco assumido pela seguradora ou a probabilidade de o segurado morrer antes da expiração da apólice, acionando um pagamento de benefício. É por isso que o seguro de vida do termo para jovens adultos é tão barato. Como as estatísticas indicam que é esperado que as pessoas na casa dos 20 anos tenham mais de 70 anos, mesmo uma apólice de seguro de vida de 30 anos representa um bom risco para a seguradora, apesar da saúde do segurado e também é uma consideração nessa categoria. O prêmio pelo seguro de vida inteira é mais alto porque é certo que o segurado morrerá, mas outros fatores relacionados à condição financeira da seguradora ajudam a manter o custo baixo. Por exemplo, não apenas a maioria das apólices de vida do termo expira sem que nenhum benefício tenha sido pago, mas muitos segurados diminuem sua cobertura. Os prêmios pagos pelas apólices que não estão mais em vigor não são lucro, mas certamente reduzem o custo do seguro para os segurados ativos, porque a capacidade da transportadora de pagar sinistros antecipados no curto prazo é um fator na definição das tarifas dos prêmios.

Existem outras maneiras pelas quais a condição financeira de uma transportadora afeta as taxas de prêmio. Quando a economia está boa e o retorno dos investimentos é alto, por exemplo, há pouca pressão sobre a operadora para aumentar as taxas. As transportadoras que emitem seguros de propriedade e de acidentes, bem como apólices de seguro de vida, às vezes sofrem reivindicações acima do normal devido a causas naturais como furacões ou terremotos, e o dreno resultante em suas reservas de caixa produz uma grande pressão para aumentar as taxas de prêmio de seguro de vida .

Outros fatores que afetam as tarifas dos prêmios de seguro de vida são os custos administrativos e as comissões dos agentes. Destes, a comissão de vendas é de longe a maior quantidade. Sob certas circunstâncias, para algumas apólices, a comissão de um agente pode ser igual a 110% ou mais da comissão do primeiro ano, embora comissões que variam de 40% a 75% do prêmio do primeiro ano sejam muito mais comuns.