Co je to prémie za životní pojištění?
Prémiové pojištění je peníze vyplacené dopravci pojištění výměnou, za které dopravce zaplatí výhodu, obvykle po smrti pojištěné osoby, příjemci jmenovaného v životním pojištění. Částka pojistného závisí na řadě faktorů souvisejících s politikou, jako je typ životního pojištění, pravděpodobnost úmrtí pojištěného během období politiky, administrativní náklady a komisi agenta. Sazby pojistného na životní pojištění jsou také ovlivněny finanční situací pojistitele, včetně takových úvah, jako je schopnost společnosti platit nároky, které v krátkodobém horizontu očekává.
První faktor, typ životního pojištění, ovlivňuje některé další faktory. Některé životní pojištění, nazývané termínové životní pojištění, je navrženo tak, aby zůstalo v platnosti pouze po stanovenou dobu, obvykle pět, 10 nebo 20 let. Čím kratší termín, tím nižší jsou náklady na pojistné na životní pojištění, protože pravděpodobnost umírání pojištěnéhov krátkodobém horizontu je vždy méně než dlouhodobější. Prémie za životní pojištění pro termínovou pojištění obvykle zůstává na stejné úrovni po celý život politiky, ačkoli některé politiky samoobnovující se termíny pravidelně zvyšují prémiové sazby. Jakmile tato politika vyprší, nebude po smrti pojištěného vyplacena žádná výhoda; To je důvod, proč termín životní pojištění specifikuje datum a čas vypršení platnosti do minuty.
Trvalé životní pojištění, také nazývané celé životní pojištění, nemá datum vypršení platnosti; Trvá to po celý život pojištěných nebo 100. narozenin pojištěného, podle toho, co nastane na prvním místě. Pokud pojištěný dosáhne věku 100 let, údajně se považuje za zpochybnění a plná výhoda je vyplacena pojištěnému; Pokud pojištěný zemře před dosažením věku 100 let, je plná výhoda vyplácena příjemci. Prémie za životní pojištění pro celé životní pojištění je obecně vyšší, protože je zadržena částa investoval jménem politiky a poskytl politiku peněžní hodnotu, ke které může vlastník politiky přistupovat. Existují i jiné různé druhy životního pojištění, které zahrnují funkce termínového i celého životního pojištění, ale to jsou dva hlavní typy.
Hlavním faktorem ovlivňujícím částku pojistného na životní pojištění je riziko podání pojistitele nebo pravděpodobnost, že pojištěný zemře před vypršením platnosti pojistky, což spustí výplatu dávek. Proto je termín životní pojištění pro mladé dospělé tak levné. Protože statistiky naznačují, že lidé ve svých 20 letech lze očekávat, že budou žít minulý věk 70 let, i 30leté životní pojištění představuje dobré riziko pro pojistitele, i když zdraví pojištěného a je také v této kategorii. Prémie pro celé životní pojištění je vyšší, protože je jistota, že pojištěný zemře, ale další faktory související s finanční situací pojistitele pomáhají udržovat náklady snížené. ProPříklad, nejen, že většina termínových životních politik vyprší, aniž by byl zaplacen jakýkoli výhoda, mnoho pojistníků upustí od jejich pokrytí. Prémie placená za pojistné smlouvy již platné nejsou zisk, ale určitě snižují náklady na pojištění aktivních pojistníků, protože schopnost dopravce platit očekávané nároky v krátkodobém horizontu je faktorem stanovení prémiových sazeb.
Existují i jiné způsoby, jak finanční situace dopravce ovlivňuje prémiové sazby. Pokud je ekonomika dobrá a například návratnost investic je vysoká, je na nosiči malý tlak na zvýšení sazeb. Dopravci, kteří vydávají pojištění nemovitostí a obětí, stejně jako pojištění životního pojištění, někdy zažijí vyšší než normální nároky kvůli přirozeným příčinám, jako jsou hurikány nebo zemětřesení, a výsledné odtok v jejich hotovostních rezervách vytváří velký tlak na zvýšení míry pojistného na životní pojištění.
Dalšími faktory ovlivňujícími sazby životního pojištění jsou administrativní náklady a agenti'Provize. Z nich je prodejní komise zdaleka větší částka. Za určitých okolností se pro některé politiky může komise agenta rovnat až 110% nebo více provize prvního roku, i když provize v rozmezí od 40% do 75% prémie za první rok jsou mnohem běžnější.