Co je to životní pojistné?
Pojistné za životní pojištění je peníze zaplacené pojišťovacímu dopravci výměnou, za kterou dopravce vyplatí příjemci uvedenému v životním pojištění dávku, obvykle po smrti pojištěné osoby. Výše pojistného závisí na řadě faktorů souvisejících s pojistkou, jako je typ životního pojištění, pravděpodobnost úmrtí pojištěného během trvání pojistné smlouvy, administrativní náklady a provize agenta. Sazby pojistného na životní pojištění jsou rovněž ovlivněny finanční situací pojistitele, včetně takových úvah, jako je schopnost společnosti splácet nároky, které očekává v krátkodobém horizontu.
První faktor, typ životního pojištění, ovlivňuje některé další faktory. Některé životní pojištění, nazývané termínované životní pojištění, je navrženo tak, aby zůstalo v platnosti pouze po stanovenou dobu, obvykle pět, 10 nebo 20 let. Čím je doba kratší, tím nižší jsou náklady na pojistné na životní pojištění, protože pravděpodobnost úmrtí pojištěného v krátkodobém horizontu je vždy menší než dlouhodobější. Pojistné na životní pojištění u termínovaného pojištění obvykle zůstává na stejné úrovni po celou dobu trvání pojistky, i když některé samoobnovitelné pojistné smlouvy pravidelně zvyšují sazby pojistného. Po vypršení pojistné smlouvy nebude po smrti pojištěného vyplácena žádná výhoda; z tohoto důvodu budou termínové životní pojistné smlouvy specifikovat datum a čas vypršení platnosti na minutu.
Trvalé životní pojištění, také nazývané celé životní pojištění, nemá datum vypršení platnosti; trvá to život pojištěného nebo 100. narozeniny pojištěného, podle toho, co nastane dříve. Pokud pojištěný dosáhne věku 100 let, má se za to, že pojistka je splatná a pojištěný je vyplácen v plné výši; pokud pojištěný zemře před dosažením věku 100 let, je příjemci vyplácena plná dávka. Pojistné za životní pojištění pro celé životní pojištění je obecně vyšší, protože část je ponechána a investována jménem pojistky, čímž se smlouvě poskytuje peněžní hodnota, ke které má vlastník pojistky přístup. Existují i jiné druhy životního pojištění, které zahrnují funkce jak termínového, tak celého životního pojištění, ale jedná se o dva hlavní typy.
Hlavním faktorem ovlivňujícím částku pojistného na životní pojištění je riziko, které pojistitel přijme, nebo pravděpodobnost, že pojištěný zemře před vypršením pojistné smlouvy, což vyvolá výplatu pojistného plnění. Proto je termínové životní pojištění pro mladé dospělé tak levné. Protože statistiky naznačují, že u osob ve věku 20 let lze očekávat, že budou žít po dosažení věku 70 let, představuje pro pojistitele dobré riziko i 30letá pojistná smlouva, přestože zdraví pojištěného je v této kategorii také zohledněním. Pojistné za celé životní pojištění je vyšší, protože je jisté, že pojištěný zemře, ale další faktory související s finanční situací pojistitele pomáhají udržet náklady na nízké úrovni. Například nejenom vyprší platnost většiny termínů životního pojištění, aniž by byla vyplacena jakákoli výhoda, mnoho pojistníků snižuje jejich krytí. Pojistné placené za pojistné smlouvy již není ziskem, ale určitě snižují náklady na pojištění aktivních pojistníků, protože schopnost dopravce platit očekávané nároky v krátkodobém horizontu je faktorem stanovení sazeb pojistného.
Existují i jiné způsoby, jak finanční situace dopravce ovlivňuje sazby pojistného. Když je ekonomika dobrá a návratnost investic je vysoká, například existuje malý tlak na dopravce ke zvýšení sazeb. Dopravci, kteří vydávají majetkové a úrazové pojištění, jakož i smlouvy o životním pojištění, se někdy setkají s vyššími než obvyklými nároky v důsledku přírodních příčin, jako jsou hurikány nebo zemětřesení, a výsledný odliv jejich peněžních rezerv vytváří velký tlak na zvýšení sazeb pojistného v životním pojištění .
Dalšími faktory ovlivňujícími sazby pojistného na životní pojištění jsou administrativní náklady a provize agentů. Z toho je prodejní provize zdaleka větší částka. Za určitých okolností se u některých pojistných smluv může provize agenta rovnat až 110% nebo dokonce více z provize za první rok, i když provize v rozmezí od 40% do 75% prémie za první rok jsou mnohem běžnější.