Vad är en livförsäkringspremie?
En livförsäkringspremie är de pengar som betalas till ett försäkringsbolag i utbyte för vilket transportören betalar en förmån, vanligtvis vid den försäkrades död, till en förmånstagare som nämns i livförsäkringspolicyn. Premiebeloppet beror på ett antal faktorer relaterade till försäkringen, såsom livförsäkringstyp, sannolikheten för den försäkrades död under försäkringens löptid, administrativa kostnader och agentens provision. Livförsäkringspremierna påverkas också av försäkringsgivarens ekonomiska skick, inklusive sådana överväganden som företagets förmåga att betala de fordringar som det förutser på kort sikt.
Den första faktorn, typen av livförsäkring, påverkar några av de andra faktorerna. Vissa livförsäkringar, kallad term livförsäkring, är utformade för att endast gälla under en viss tid, vanligtvis fem, 10 eller 20 år. Ju kortare löptid, desto lägre är kostnaden för livförsäkringspremien, eftersom sannolikheten för att den försäkrade dör på kort sikt alltid är mindre än på längre sikt. Livförsäkringspremien för terminsförsäkring förblir vanligtvis på samma nivå för försäkringens livslängd, även om vissa självförnyande terminsförsäkringar ökar premiesatserna periodvis. När försäkringen löper ut betalas ingen förmån efter den försäkrades död; det är därför terminsförsäkringar anger datum och tid för utgång till minut.
Permanent livförsäkring, även kallad hel livförsäkring, har inget utgångsdatum. det varar hela livet för den försäkrade, eller försäkrades 100-årsdag, beroende på vad som kommer först. Om den försäkrade når 100 års ålder sägs försäkringen ha förfallit och den fulla förmånen betalas ut till den försäkrade; om den försäkrade dör innan han fyllt 100 år betalas hela förmånen till mottagaren. Livförsäkringspremien för hela livförsäkring är i allmänhet högre eftersom en del behålls och investeras på polisens räkning, vilket ger försäkringens kontantvärde som försäkringsägaren kan komma åt. Det finns andra olika typer av livförsäkringar som innehåller funktioner både för term och livförsäkring, men det är de två huvudtyperna.
En viktig faktor som påverkar storleken på en livförsäkringspremie är risken som försäkringsgivaren tar eller sannolikheten för att den försäkrade kommer att dö innan försäkringens utgång, vilket utlöser en förmånsutbetalning. Det är därför som livförsäkring för unga vuxna är så billig. Eftersom statistik indikerar att personer i 20-årsåldern kan förväntas leva tidigare 70 år, till och med en 30-årig livförsäkring utgör en god risk för försäkringsgivaren, även om den försäkrades hälsa och också är en övervägande i denna kategori. Premien för hela livförsäkring är högre eftersom det är en säkerhet att den försäkrade kommer att dö, men andra faktorer relaterade till försäkringsgivarens ekonomiska skick hjälper till att hålla kostnaderna nere. Till exempel upphör inte bara de flesta livslånsförsäkringar utan att någon förmån har betalats, många försäkringstagare tappar täckningen. De premier som betalas för försäkringar som inte längre är i kraft är inte vinst, men de sänker säkert kostnaden för försäkring för aktiva försäkringstagare eftersom transportörens förmåga att betala förväntade fordringar på kort sikt är en faktor för att fastställa premiesatser.
Det finns andra sätt som en transportörs ekonomiska skick påverkar premiesatserna. När ekonomin är god och avkastningen på investeringar är hög, till exempel, finns det lite tryck på transportören att höja räntorna. Flygbolag som utfärdar fastighets- och personskadeförsäkring, såväl som livförsäkringspolicyer, kommer ibland att uppleva högre krav än normalt på grund av naturliga orsaker som orkaner eller jordbävningar, och den resulterande dräneringen i deras kassareserv producerar stort tryck för att öka livförsäkringspremierna .
Andra faktorer som påverkar livförsäkringspremierna är administrationskostnader och agenters provisioner. Av dessa är försäljningsprovisionen det överlägset större beloppet. Under vissa omständigheter kan en agentprovision för vissa policyer vara lika mycket som 110% eller ännu mer av det första års provision, även om provisioner som sträcker sig från 40% till 75% av första års premie är mycket vanligare.