Hva er en livsforsikringspremie?
En livsforsikringspremie er pengene som blir betalt til en forsikringsselskap i bytte som transportøren vil betale en ytelse for, vanligvis ved den forsikredes død, til en stønadsmottaker som er nevnt i livsforsikringspolisen. Premiebeløpet avhenger av en rekke faktorer relatert til forsikringen, for eksempel type livsforsikring, sannsynligheten for forsikredes død i løpet av forsikringstiden, administrasjonskostnader og agentens provisjon. Livsforsikringspremiesatsene påvirkes også av forsikringsselskapets økonomiske tilstand, inkludert slike hensyn som selskapets mulighet til å betale kravene det forventer på kort sikt.
Den første faktoren, typen livsforsikring, påvirker noen av de andre faktorene. Noen livsforsikringer, kalt term livsforsikring, er designet for å forbli i kraft bare i en bestemt tidsperiode, vanligvis fem, 10 eller 20 år. Jo kortere løpetid, jo lavere er kostnadene for livsforsikringspremien, fordi sannsynligheten for at den forsikrede dør på kort sikt alltid er mindre enn på lengre sikt. Livsforsikringspremien for terminforsikring forblir vanligvis på samme nivå for levetiden til forsikringen, selv om noen selvfornyende terminpolicyer øker premiesatsene med jevne mellomrom. Når forsikringen utløper, utbetales ingen ytelse etter forsikredes død; Dette er grunnen til at livsforsikringspolicyer vil angi dato og tidspunkt for utløp til minutt.
Permanent livsforsikring, også kalt hele livsforsikring, har ingen utløpsdato; den varer hele livet til den forsikrede, eller den sikredes 100-årsdag, avhengig av hva som kommer først. Hvis den forsikrede fyller 100 år, sies forsikringen å være modnet, og hele ytelsen utbetales til den forsikrede; hvis den forsikrede dør før fylte 100 år, utbetales full ytelse til stønadsmottakeren. Livsforsikringspremien for hele livsforsikringen er generelt høyere fordi en del beholdes og investeres på polisens vegne, noe som gir forsikringen kontantverdi som forsikringseieren kan få tilgang til. Det er andre forskjellige livsforsikringer som inneholder funksjoner for både livs- og livsforsikring, men dette er de to hovedtypene.
En viktig faktor som påvirker størrelsen på en livsforsikringspremie er risikoen som forsikringsselskapet påtar seg, eller sannsynligheten for at den forsikrede vil dø før utløpet av forsikringen, og utløse en ytelsesutbetaling. Dette er grunnen til at livsforsikring for unge voksne er så billig. Siden statistikk indikerer at personer i 20-årene kan forventes å leve over 70 år, utgjør til og med en 30-årig livsforsikring en god risiko for forsikringsselskapet, selv om den forsikrede er helse og også er en vurdering i denne kategorien. Premien for hele livsforsikringen er høyere fordi det er en visshet om at den forsikrede vil dø, men andre faktorer relatert til forsikringsselskapets økonomiske tilstand er med på å holde kostnadene nede. For eksempel utløper ikke bare de fleste levetidsforsikringer uten at det er utbetalt noen fordel, men mange forsikringstakere dropper dekningen. Premiene som betales for forsikringer som ikke lenger er i kraft er ikke overskudd, men de reduserer absolutt kostnadene for forsikring for aktive forsikringstakere fordi transportørens mulighet til å betale forventede krav på kort sikt er en faktor for å sette premiesatser.
Det er andre måter en transportørs økonomiske tilstand påvirker premiesatsene. Når økonomien er god og avkastningen på investeringene er høy, for eksempel, er det lite press på transportøren for å heve rentene. Luftfartsselskaper som utsteder eiendom og skadeforsikring, så vel som livsforsikringer, vil noen ganger oppleve krav som er høyere enn normalt på grunn av naturlige årsaker som orkaner eller jordskjelv, og den resulterende avløpet i kontantbeholdningen gir et stort press for å øke premiepengene for livsforsikring .
Andre faktorer som påvirker premiesatsene for livsforsikring er administrasjonskostnader og agenter. Av disse er salgskommisjonen det langt større beløpet. Under visse omstendigheter, for noen politikker, kan en agentkommisjon være like mye som 110% eller enda mer av det første års provisjon, selv om provisjoner fra 40% til 75% av det første års premie er langt vanligere.