Cos'è un premio per l'assicurazione sulla vita?

Un premio per l'assicurazione sulla vita è il denaro pagato a un vettore assicurativo in cambio del quale il vettore pagherà un beneficio, generalmente alla morte della persona assicurata, a un beneficiario nominato nella polizza assicurativa sulla vita. L'importo premium dipende da una serie di fattori relativi alla polizza, come il tipo di assicurazione sulla vita, la probabilità della morte dell'assicurato durante la durata della polizza, i costi amministrativi e la commissione dell'agente. Le tariffe dei premi dell'assicurazione sulla vita sono inoltre interessate dalla condizione finanziaria dell'assicuratore, comprese le considerazioni come la capacità della società di pagare i reclami che prevede a breve termine.

Il primo fattore, il tipo di assicurazione sulla vita, influenza alcuni degli altri fattori. Alcune assicurazioni sulla vita, chiamata Term Life Insurance, è progettata per rimanere in vigore solo per un periodo di tempo, generalmente cinque, 10 o 20 anni. Più breve è il termine, più basso è il costo del premio dell'assicurazione sulla vita, perché la probabilità della morte dell'assicuratoA breve termine è sempre inferiore a un lungo termine. Il premio dell'assicurazione sulla vita per l'assicurazione a termine di solito rimane allo stesso livello per la vita della polizza, sebbene alcune politiche a termine auto-rinnovanti aumentino periodicamente i tassi di premio. Una volta scaduta la politica, non verrà pagato alcun vantaggio alla morte dell'assicurato; Questo è il motivo per cui le polizze di assicurazione sulla vita a termine specificheranno la data e l'ora della scadenza al minuto.

L'assicurazione sulla vita permanente, chiamata anche un'assicurazione sulla vita intera, non ha una data di scadenza; Dura per la vita dell'assicurato, o per il centesimo compleanno dell'assicurato, a seconda di quale evento si verifichi per primo. Se l'assicurato raggiunge i 100 anni, si dice che la politica sia maturata e il pieno beneficio viene pagato all'assicurato; Se l'assicurato muore prima di raggiungere i 100 anni, l'intero beneficio viene pagato al beneficiario. Il premio dell'assicurazione sulla vita per l'intera assicurazione sulla vita è generalmente più elevato perché una parte viene mantenutae investito per conto della politica, fornendo alla politica il valore in contanti a cui è possibile accedere dal proprietario della politica. Esistono altri diversi tipi di assicurazione sulla vita che incorporano caratteristiche sia dell'assicurazione sulla vita e dell'intera vita, ma questi sono i due tipi principali.

Un fattore importante che influenza l'ammontare di un premio di assicurazione sulla vita è il rischio intrapreso dall'assicuratore o la probabilità che l'assicurato morirà prima della scadenza della politica, innescando un pagamento delle prestazioni. Questo è il motivo per cui l'assicurazione sulla vita a termine per i giovani adulti è così economica. Poiché le statistiche indicano che le persone sui ventenne possono vivere oltre 70 anni, anche una polizza di assicurazione sulla vita di 30 anni rappresenta un buon rischio per l'assicuratore, sebbene la salute dell'assicurato ed è anche una considerazione in questa categoria. Il premio per l'intera assicurazione sulla vita è più elevato perché è una certezza che l'assicurato morirà, ma altri fattori relativi alla condizione finanziaria dell'assicuratore aiutano a mantenere bassi i costi. PerEsempio, non solo la maggior parte delle politiche sulla vita scadono senza che non siano stati pagati benefici, ma molti assicurati abbandonano la loro copertura. I premi pagati per le polizze non in vigore non sono più profitti, ma sicuramente riducono il costo dell'assicurazione per gli assicurati attivi perché la capacità del vettore di pagare i reclami previsti a breve termine è un fattore nella definizione dei premi.

Esistono altri modi in cui una condizione finanziaria di un vettore influisce sui tassi premium. Quando l'economia è buona e i rendimenti degli investimenti sono elevati, ad esempio, c'è poca pressione sul vettore per aumentare i tassi. I vettori che emettono un'assicurazione immobiliare e delle vittime, nonché le polizze assicurative sulla vita, a volte sperimentano richieste più alte del normale a causa di cause naturali come uragani o terremoti e il conseguente scarico delle loro riserve in contanti produce una grande pressione per aumentare le tariffe premi per l'assicurazione sulla vita.

Altri fattori che influenzano le tariffe dei premi dell'assicurazione sulla vita sono costi e agenti amministrativi"Commissioni. Di questi, la commissione di vendita è di gran lunga l'importo maggiore. In determinate circostanze, per alcune politiche, la commissione di un agente può equivalere fino al 110% o anche più della commissione del primo anno, sebbene le commissioni che vanno dal 40% al 75% del premio del primo anno sono molto più comuni.