Che cos'è un premio di assicurazione sulla vita?
Un premio di assicurazione sulla vita è il denaro versato a una compagnia assicurativa in cambio della quale la compagnia pagherà una prestazione, generalmente in caso di decesso della persona assicurata, a un beneficiario indicato nella polizza di assicurazione sulla vita. L'importo del premio dipende da una serie di fattori legati alla polizza, come il tipo di assicurazione sulla vita, la probabilità di morte dell'assicurato durante il periodo di validità della polizza, i costi amministrativi e la commissione dell'agente. Le tariffe dei premi assicurativi sulla vita sono influenzate anche dalle condizioni finanziarie dell'assicuratore, comprese considerazioni quali la capacità della società di pagare i crediti che anticipa a breve termine.
Il primo fattore, il tipo di assicurazione sulla vita, influenza alcuni degli altri fattori. Alcune assicurazioni sulla vita, chiamate "assicurazioni sulla vita", sono progettate per rimanere in vigore solo per un determinato periodo di tempo, generalmente cinque, 10 o 20 anni. Più breve è il termine, minore è il costo del premio assicurativo sulla vita, perché la probabilità che l'assicurato muoia a breve termine è sempre inferiore a quella a lungo termine. Il premio di assicurazione sulla vita per l'assicurazione a termine di solito rimane allo stesso livello per la durata della polizza, sebbene alcune polizze a termine auto-rinnovanti aumentino periodicamente le tariffe dei premi. Una volta scaduta la polizza, non verrà corrisposta alcuna indennità in caso di decesso dell'assicurato; questo è il motivo per cui le polizze di assicurazione sulla vita a termine specificheranno la data e l'ora di scadenza al minuto.
L'assicurazione sulla vita permanente, detta anche assicurazione sulla vita intera, non ha una data di scadenza; dura per la vita dell'assicurato o per il centesimo compleanno dell'assicurato, a seconda di quale evento si verifichi per primo. Se l'assicurato raggiunge i 100 anni, si dice che la polizza sia maturata e che la prestazione assicurata è interamente versata; se l'assicurato muore prima di aver compiuto i 100 anni, la prestazione è interamente versata al beneficiario. Il premio dell'assicurazione sulla vita per l'assicurazione sulla vita intera è generalmente più elevato perché una parte viene trattenuta e investita per conto della polizza, fornendo alla polizza un valore in denaro a cui il proprietario della polizza può accedere. Esistono altri tipi di assicurazioni sulla vita che incorporano sia le assicurazioni a lungo termine che quelle intere, ma questi sono i due tipi principali.
Un fattore importante che influenza l'ammontare di un premio assicurativo sulla vita è il rischio assunto dall'assicuratore o la probabilità che l'assicurato muoia prima della scadenza della polizza, innescando un pagamento di indennità. Ecco perché l'assicurazione sulla vita a termine per i giovani adulti è così economica. Dato che le statistiche indicano che ci si può aspettare che persone di 20 anni vivano oltre i 70 anni, anche una polizza di assicurazione sulla vita a 30 anni rappresenta un buon rischio per l'assicuratore, sebbene la salute dell'assicurato sia anche una considerazione in questa categoria. Il premio per l'assicurazione sulla vita intera è più elevato perché è certo che l'assicurato morirà, ma altri fattori legati alle condizioni finanziarie dell'assicuratore aiutano a contenere i costi. Ad esempio, non solo la maggior parte delle polizze vita scade senza che sia stato erogato alcun beneficio, ma molti assicurati rinunciano alla loro copertura. I premi pagati per le polizze non più in vigore non costituiscono un profitto, ma certamente riducono il costo dell'assicurazione per gli assicurati attivi perché la capacità del corriere di pagare i crediti anticipati a breve termine è un fattore nella determinazione delle tariffe premium.
Esistono altri modi in cui le condizioni finanziarie di un vettore incidono sulle tariffe premium. Quando l'economia è buona e i ritorni sugli investimenti sono elevati, ad esempio, c'è poca pressione sul corriere per aumentare i tassi. I vettori che emettono assicurazioni su proprietà e infortuni, così come le polizze sulla vita, a volte subiranno richieste più elevate del normale a causa di cause naturali come uragani o terremoti, e il conseguente drenaggio delle loro riserve di cassa produce una forte pressione per aumentare i tassi di premio dell'assicurazione sulla vita .
Altri fattori che incidono sulle tariffe dei premi dell'assicurazione sulla vita sono i costi amministrativi e le commissioni degli agenti. Di questi, la commissione di vendita è di gran lunga la quantità maggiore. In determinate circostanze, per alcune polizze, la commissione di un agente può equivalere fino al 110% o anche più della commissione del primo anno, sebbene le commissioni che vanno dal 40% al 75% del premio del primo anno siano molto più comuni.