¿Qué es una relación de pérdida?
Un índice de siniestralidad es un término importante para las compañías de seguros. Permite a las compañías de seguros determinar la rentabilidad general de las pólizas que emiten. El índice de pérdidas compara la cantidad de dinero que una compañía de seguros gasta en reclamaciones de seguros con la cantidad de dinero que la compañía de seguros recibe a través de los pagos de primas.
Para calcular un índice de siniestralidad, una empresa primero determina cuánto está pagando como resultado de los reclamos de seguro y los gastos de ajuste. Luego calcula el dinero total que la empresa gana a través de los pagos de primas de sus clientes. Luego, la compañía divide la cantidad que paga en reclamos por la cantidad total de primas y convierte el número resultante en un porcentaje. Este porcentaje representa el índice de pérdida. Por ejemplo, si una compañía de seguros gana $ 100,000 dólares estadounidenses en primas mientras paga $ 75,000 dólares estadounidenses en reclamos, entonces el índice de pérdidas sería del 75 por ciento.
Es importante que una compañía de seguros conozca su índice de pérdida, ya que se relaciona directamente con el éxito del modelo de negocio de la compañía. Si el índice de pérdidas es demasiado alto, entonces la compañía no obtendrá suficientes ganancias para tener éxito. Sin embargo, también pueden surgir problemas si es demasiado bajo, ya que una baja tasa de pérdidas podría indicar a los clientes que la compañía de seguros está cobrando primas excesivas o no está pagando adecuadamente los reclamos de los clientes.
El punto de equilibrio ideal, que también se denomina índice de pérdida permisible, objetivo o esperado, para una compañía de seguros dependerá de una serie de variables y depende en gran medida de la industria de la compañía de seguros. Las tasas de pérdida entre las compañías de seguros de salud, por ejemplo, pueden estar entre 60 por ciento y 110 por ciento. Las tasas de pérdida para el seguro de propiedad, como el seguro de automóvil o hogar, tienen más probabilidades de estar entre 40 y 60 por ciento.
Además de proporcionar a las compañías de seguros una medida precisa de la relación entre sus primas y reclamos, los índices de siniestralidad también permiten a las compañías de seguros realizar cálculos muy simples al considerar un cambio en las primas. Para calcular este cambio, una empresa puede simplemente dividir el índice de pérdida experimentada real (AER) por el índice objetivo para llegar a otro porcentaje que indique el cambio de tasa apropiado. Por ejemplo, si el AER del cliente es del 40 por ciento y el punto de equilibrio es del 50 por ciento, entonces la prima del cliente debería ser del 80 por ciento de su monto actual, lo que significa que debería disminuir en un 20 por ciento. Sin embargo, si el AER fuera del 60 por ciento, entonces la prima debería aumentar en un 20 por ciento.