Wat is een verliesratio?
Een verliesratio is een term die belangrijk is voor verzekeringsmaatschappijen. Hiermee kunnen verzekeringsmaatschappijen de algehele winstgevendheid bepalen van de polissen die zij afsluiten. De verliesratio vergelijkt de hoeveelheid geld die een verzekeringsmaatschappij uitgeeft aan verzekeringsclaims met de hoeveelheid geld die de verzekeringsmaatschappij opneemt via premiebetalingen.
Om een verliesratio te berekenen, bepaalt een bedrijf eerst hoeveel het uitkeert als gevolg van verzekeringsclaims en aanpassingskosten. Vervolgens wordt het totale geld berekend dat het bedrijf verdient met de premiumbetalingen van zijn klanten. Het bedrijf deelt het te betalen bedrag vervolgens door het totale premiebedrag en zet het resulterende aantal om in een percentage. Dit percentage vertegenwoordigt de verliesratio. Als een verzekeringsmaatschappij bijvoorbeeld $ 100.000 US dollar aan premies verdient terwijl ze $ 75.000 US dollar aan claims uitbetaalt, dan zou de verliesratio 75 procent zijn.
Het is belangrijk dat een verzekeringsmaatschappij de verliesratio kent, omdat deze rechtstreeks verband houdt met het succes van het bedrijfsmodel van de onderneming. Als de verliesratio te hoog is, zal het bedrijf niet genoeg winst maken om succesvol te zijn. Er kunnen echter ook problemen ontstaan als deze te laag is, omdat een lage verliesratio voor klanten kan betekenen dat de verzekeringsmaatschappij buitensporige premies in rekening brengt of de claims van klanten niet afdoende betaalt.
Het ideale balanspunt, ook wel de toelaatbare, beoogde of verwachte verliesratio genoemd, voor een verzekeringsmaatschappij zal afhangen van een aantal variabelen en is grotendeels afhankelijk van de industrie van de verzekeringsmaatschappij. Verliesratio's bij zorgverzekeraars kunnen bijvoorbeeld tussen de 60 en 110 procent liggen. Verliesratio's voor onroerendgoedverzekeringen, zoals autoverzekeringen en opstalverzekeringen, liggen waarschijnlijk tussen 40 en 60 procent.
Naast het bieden van verzekeringsmaatschappijen een nauwkeurige meting van de relatie tussen hun premies en claims, stellen verliesratio's verzekeringsmaatschappijen ook in staat om zeer eenvoudige berekeningen te maken bij het overwegen van een premieverandering. Om deze verandering te berekenen, kan een bedrijf eenvoudig de werkelijke ervaren verliesratio (AER) delen door de doelratio om een ander percentage te krijgen dat de juiste koersverandering aangeeft. Als de AER van de klant bijvoorbeeld 40 procent is en het balanspunt 50 procent, dan moet de premie van de klant 80 procent van zijn huidige bedrag zijn, wat betekent dat deze met 20 procent moet dalen. Als de AER echter 60 procent was, zou de premie met 20 procent moeten stijgen.