Che cos'è un rapporto di perdita?
Un rapporto di perdita è un termine importante per le compagnie assicurative. Consente alle compagnie di assicurazione di determinare la redditività complessiva delle polizze che stanno emettendo. Il rapporto di perdita confronta la quantità di denaro che una compagnia assicurativa spende per i crediti assicurativi con la quantità di denaro che la compagnia assicurativa riceve attraverso i pagamenti dei premi.
Per calcolare un rapporto di perdita, una società determina innanzitutto l'importo che sta pagando a seguito di richieste di risarcimento e spese di adeguamento. Calcola quindi il denaro totale che l'azienda guadagna attraverso i pagamenti dei premi dei suoi clienti. La società quindi divide l'importo che paga in sinistri per l'importo totale dei premi e converte il numero risultante in percentuale. Questa percentuale rappresenta il rapporto di perdita. Ad esempio, se una compagnia assicurativa guadagna $ 100.000 di dollari in premi mentre paga $ 75.000 di dollari in sinistri, il rapporto di perdita sarebbe del 75 percento.
È importante che una compagnia di assicurazioni conosca il suo rapporto di perdita, perché si collega direttamente al successo del modello di business della compagnia. Se il rapporto di perdita è troppo alto, la società non guadagnerà abbastanza in profitto per avere successo. Inoltre, possono sorgere problemi, se è troppo basso, perché un basso rapporto di perdita potrebbe indicare ai clienti che la compagnia assicurativa sta caricando premi eccessivi o non pagando adeguatamente i crediti dei clienti.
Il punto di equilibrio ideale, chiamato anche rapporto di perdita ammissibile, obiettivo o previsto, per una compagnia assicurativa dipenderà da una serie di variabili e dipenderà in gran parte dal settore della compagnia assicurativa. I rapporti di perdita tra le compagnie di assicurazione sanitaria, ad esempio, possono essere tra il 60 e il 110 percento. I rapporti di perdita per l'assicurazione immobiliare, come un'automobile o un'assicurazione sulla casa, sono più probabili tra il 40 e il 60 percento.
Oltre a fornire alle compagnie assicurative una misura accurata della relazione tra i loro premi e sinistri, i rapporti di perdita consentono anche alle compagnie assicurative di effettuare calcoli molto semplici quando si considera una variazione dei premi. Per calcolare questa modifica, un'azienda può semplicemente dividere il rapporto di perdita effettiva sperimentata (AER) per il rapporto target per arrivare a un'altra percentuale che indicherà la variazione di tasso appropriata. Ad esempio, se l'ARE del cliente è del 40 percento e il punto di equilibrio è del 50 percento, il premio del cliente dovrebbe essere pari all'80 percento dell'importo attuale, il che significa che dovrebbe diminuire del 20 percento. Tuttavia, se gli AER fossero del 60 percento, il premio dovrebbe aumentare del 20 percento.