Vad är en förlustförhållande?
En förlustprocent är en term som är viktig för försäkringsbolagen. Det gör det möjligt för försäkringsbolagen att fastställa den totala lönsamheten för de försäkringar som de utfärdar. Förlustkvoten jämför det belopp som ett försäkringsbolag spenderar på försäkringsanspråk med det belopp som försäkringsbolaget tar in genom premiebetalningar.
För att beräkna en förlustprocent bestämmer ett företag först hur mycket det betalar ut till följd av försäkringskrav och justeringskostnader. Den beräknar sedan de totala pengarna som företaget tjänar genom sina kunders premiebetalningar. Företaget delar sedan upp det belopp som det betalar i fordringar med det totala premiebeloppet och omvandlar det resulterande antalet till en procentsats. Denna procentandel representerar förlustkvoten. Om till exempel ett försäkringsbolag tjänar 100 000 dollar i premier medan de betalar ut 75 000 dollar i fordringar, skulle förlustkvoten vara 75 procent.
Det är viktigt att ett försäkringsbolag känner till dess förlustprocent, eftersom det direkt hänför sig till framgången för företagets affärsmodell. Om förlustkvoten är för hög, kommer inte företaget att tjäna tillräckligt med vinst för att lyckas. Men problem kan också uppstå, om det är för lågt, eftersom en låg förlustkvot kan indikera för kunderna att försäkringsbolaget tar ut alltför höga premier eller inte betalar kundernas fordringar på ett adekvat sätt.
Den perfekta balanspunkten, som också kallas tillåtet, mål- eller förväntad förlustkvot, för ett försäkringsbolag kommer att bero på ett antal variabler och är till stor del beroende av försäkringsbolagets bransch. Förluster bland sjukförsäkringsbolag kan till exempel vara mellan 60 och 110 procent. Förlustförhållanden för fastighetsförsäkring, såsom bil- eller bostadsförsäkring, är mer benägna att ligga mellan 40 och 60 procent.
Förutom att försäkringsbolagen har ett exakt mått på förhållandet mellan deras premier och fordringar, gör förlustförhållanden också att försäkringsbolagen kan göra mycket enkla beräkningar när de överväger en förändring i premierna. För att beräkna denna förändring kan ett företag helt enkelt dela upp den faktiska erfarenhetsförlustkvoten (AER) med målförhållandet för att komma fram till en annan procentsats som kommer att indikera lämplig kursförändring. Till exempel, om kundens AER är 40 procent och balanspunkten är 50 procent, bör kundens premie vara 80 procent av sitt nuvarande belopp, vilket innebär att det bör minska med 20 procent. Men om AER var 60 procent, bör premien öka med 20 procent.