Hva er en tapsgrad?

En tapsgrad er et begrep som er viktig for forsikringsselskaper. Det gjør det mulig for forsikringsselskaper å bestemme den samlede lønnsomheten til forsikringene de utsteder. Tapsgraden sammenligner mengden penger et forsikringsselskap bruker på forsikringskrav med beløpet som forsikringsselskapet tar inn gjennom premieutbetalinger.

For å beregne tapsgraden bestemmer et selskap først hvor mye det skal utbetales som følge av forsikringskrav og justeringskostnader. Den beregner deretter de totale pengene som selskapet tjener gjennom kundenes premiebetalinger. Selskapet deler deretter beløpet det betaler i krav med det totale premiebeløpet og konverterer det resulterende antallet til en prosentandel. Denne prosentandelen representerer tapsforholdet. For eksempel, hvis et forsikringsselskap tjener $ 100 000 amerikanske dollar i premier mens de betaler ut 75 000 dollar i fordringer, vil tapskvoten være 75 prosent.

Det er viktig at et forsikringsselskap kjenner tapsgraden, fordi det har direkte sammenheng med suksessen til selskapets forretningsmodell. Hvis tapsforholdet er for høyt, vil ikke selskapet tjene nok i overskudd til å lykkes. Det kan imidlertid også oppstå problemer hvis det er for lavt, fordi et lavt tapsforhold kan indikere for kundene at forsikringsselskapet belaster for høye premier eller ikke betaler kundenes krav i tilstrekkelig grad.

Det ideelle balansepunktet, som også kalles tillatt, mål eller forventet tapsgrad, for et forsikringsselskap vil avhenge av en rekke variabler og er i stor grad avhengig av forsikringsselskapets bransje. Tapsforhold blant helseforsikringsselskaper kan for eksempel være mellom 60 og 110 prosent. Tapsforhold for eiendomsforsikring, som bil- eller boligforsikring, er mer sannsynlig å være mellom 40 og 60 prosent.

I tillegg til å gi forsikringsselskaper et nøyaktig mål på forholdet mellom premie og erstatningskrav, kan tapsforhold også gjøre at forsikringsselskaper kan gjøre veldig enkle beregninger når de vurderer en endring i premier. For å beregne denne endringen, kan et selskap ganske enkelt dele opp den faktiske erfarne tapsgraden (AER) med målforholdet for å komme til en annen prosentandel som vil indikere den aktuelle kursendringen. For eksempel, hvis kundens AER er 40 prosent og balansepunktet er 50 prosent, bør kundens premie være 80 prosent av dagens beløp, noe som betyr at den bør redusere med 20 prosent. Men hvis AER var 60 prosent, skulle premien øke med 20 prosent.