Co je poměr ztrát?

Ukazatel ztrát je termín, který je pro pojišťovací společnosti důležitý. Pojišťovacím společnostem umožňuje určit celkovou ziskovost pojistek, které vydávají. Ukazatel ztráty porovnává množství peněz, které pojišťovna vynakládá na pojistné nároky, s množstvím peněz, které pojišťovna přijímá prostřednictvím plateb pojistného.

Pro výpočet škodovosti nejprve společnost nejprve určí, kolik vyplácí v důsledku pojistných nároků a nákladů na přizpůsobení. Poté vypočítá celkové peníze, které společnost vydělává prostřednictvím prémiových plateb svých zákazníků. Společnost poté rozdělí částku, kterou platí v pojistných událostech, celkovou částkou pojistného a výsledný počet převede na procenta. Toto procento představuje poměr ztrát. Například, pokud pojišťovna vydělá 100 000 USD v pojistném a vyplatí 75 000 USD v pojistných plněních, pak by ztráta činila 75 procent.

Je důležité, aby pojišťovna poznala svůj poměr ztrát, protože se přímo vztahuje k úspěchu obchodního modelu společnosti. Pokud je poměr ztrát příliš vysoký, pak společnost nezíská dostatečný zisk, aby byla úspěšná. Problémy však mohou nastat i tehdy, jsou-li příliš nízké, protože nízký poměr ztrát může zákazníkům naznačovat, že pojišťovna účtuje nadměrné pojistné nebo nedostatečně splácí nároky zákazníků.

Ideální rovnovážný bod, který se také pro pojišťovací společnost nazývá přípustný, cílový nebo očekávaný poměr ztrát, bude záviset na řadě proměnných a do značné míry závisí na odvětví pojišťovny. Například poměry ztrát mezi zdravotními pojišťovnami mohou být mezi 60 a 110 procenty. Ukazatele škod u pojištění majetku, jako je pojištění automobilů nebo domů, se budou pravděpodobně pohybovat mezi 40 a 60 procenty.

Kromě toho, že pojišťovnám poskytují přesné měřítko vztahu mezi jejich pojistným a pohledávkami, umožňují škodové poměry také pojišťovnám provádět velmi jednoduché výpočty při zvažování změny pojistného. Pro výpočet této změny může společnost jednoduše vydělit skutečný poměr prožitých ztrát (AER) cílovým poměrem, aby dospěla k jinému procentu, který bude označovat příslušnou změnu sazby. Například, pokud je AER zákazníka 40 procent a rovnovážný bod 50 procent, pak by prémie zákazníka měla být 80 procent současné částky, což znamená, že by se měla snížit o 20 procent. Pokud by však AER činil 60 procent, pak by se pojistné mělo zvýšit o 20 procent.