Hvad er en tabsforhold?
En tabskvote er et udtryk, der er vigtigt for forsikringsselskaber. Det gør det muligt for forsikringsselskaber at bestemme den samlede rentabilitet af de forsikringer, de udsteder. Tabskvoten sammenligner det beløb, som et forsikringsselskab bruger på forsikringskrav med det penge, som forsikringsselskabet tager ind via præmiebetalinger.
For at beregne et tabsprocent bestemmer et selskab først, hvor meget det betaler ud som følge af forsikringskrav og justeringsomkostninger. Derefter beregnes de samlede penge, som virksomheden tjener gennem sine kunders præmiebetalinger. Virksomheden deler derefter det beløb, det betaler i fordringer, med det samlede præmiebeløb og konverterer det resulterende antal til en procentdel. Denne procentdel repræsenterer tabskvoten. For eksempel, hvis et forsikringsselskab tjener $ 100.000 amerikanske dollars i præmier, mens de udbetaler $ 75.000 amerikanske dollars i fordringer, ville tabskvoten være 75 procent.
Det er vigtigt, at et forsikringsselskab kender sit tabsprocent, fordi det direkte relaterer til succes med virksomhedens forretningsmodel. Hvis tabskvoten er for høj, tjener virksomheden ikke nok i fortjeneste til at være en succes. Der kan dog også opstå problemer, hvis det er for lavt, fordi et lavt tabsprocent kan indikere for kunderne, at forsikringsselskabet opkræver for høje præmier eller ikke betaler kundernes krav tilstrækkeligt.
Det ideelle balancepoint, som også kaldes tilladt, mål eller forventet tab for et forsikringsselskab, vil afhænge af et antal variabler og er stort set afhængigt af forsikringsselskabets branche. Tabsprocenten blandt sundhedsforsikringsselskaber kan for eksempel være mellem 60 og 110 procent. Tabsprocenten for ejendomsforsikring, såsom bil- eller boligforsikring, er mere sandsynligt at være mellem 40 og 60 procent.
Ud over at give forsikringsselskaberne et nøjagtigt mål for forholdet mellem deres præmier og krav, giver tabsforhold også forsikringsselskaber mulighed for at foretage meget enkle beregninger, når man overvejer en ændring i præmierne. For at beregne denne ændring kan et firma simpelthen opdele det faktiske erfarne tabsprocent (AER) med målforholdet for at nå frem til en anden procentdel, der angiver den passende kursændring. For eksempel, hvis kundens AER er 40 procent, og balancepointet er 50 procent, skal kundens præmie være 80 procent af det aktuelle beløb, hvilket betyder, at det bør falde med 20 procent. Hvis AER imidlertid var 60 procent, skulle præmien stige med 20 procent.