Co to jest współczynnik strat?

Współczynnik strat jest terminem ważnym dla firm ubezpieczeniowych. Umożliwia towarzystwom ubezpieczeniowym określenie ogólnej rentowności wystawianych polis. Współczynnik strat porównuje ilość pieniędzy, które towarzystwo ubezpieczeniowe wydaje na roszczenia ubezpieczeniowe, z kwotami, które towarzystwo ubezpieczeniowe przyjmuje na podstawie składek.

Aby obliczyć współczynnik strat, firma najpierw ustala, ile wypłaca w wyniku roszczeń ubezpieczeniowych i wydatków dostosowawczych. Następnie oblicza łączne pieniądze, które firma zarabia dzięki składkom swoich klientów. Następnie firma dzieli kwotę, którą wypłaca w roszczeniach, przez całkowitą kwotę składek i przelicza wynikową liczbę na procent. Ten odsetek reprezentuje współczynnik strat. Na przykład, jeśli firma ubezpieczeniowa zarabia składki w wysokości 100 000 USD, wypłacając 75 000 USD w roszczeniach, wskaźnik strat wyniósłby 75%.

Ważne jest, aby firma ubezpieczeniowa znała swój współczynnik strat, ponieważ odnosi się ona bezpośrednio do sukcesu modelu biznesowego firmy. Jeśli wskaźnik strat jest zbyt wysoki, firma nie zarobi wystarczającej ilości zysku, aby odnieść sukces. Mogą jednak pojawić się również problemy, jeśli są zbyt niskie, ponieważ niski wskaźnik strat może wskazywać klientom, że towarzystwo ubezpieczeniowe pobiera nadmierne składki lub niewłaściwie spłaca roszczenia klientów.

Idealny punkt równowagi, który jest również nazywany dopuszczalnym, docelowym lub oczekiwanym współczynnikiem strat, dla zakładu ubezpieczeń będzie zależał od wielu zmiennych i będzie w dużej mierze zależny od branży tego zakładu. Na przykład współczynniki strat wśród zakładów ubezpieczeń zdrowotnych mogą wynosić od 60 do 110 procent. Wskaźniki strat dla ubezpieczeń majątkowych, takich jak ubezpieczenia samochodowe lub mieszkaniowe, są bardziej prawdopodobne między 40 a 60 procent.

Oprócz zapewnienia towarzystwom ubezpieczeniowym dokładnego pomiaru związku między ich składkami a roszczeniami, współczynniki strat umożliwiają również towarzystwom ubezpieczeniowym dokonywanie bardzo prostych obliczeń przy rozważaniu zmiany składek. Aby obliczyć tę zmianę, firma może po prostu podzielić rzeczywisty współczynnik strat doświadczalnych (AER) przez współczynnik docelowy, aby uzyskać inny procent wskazujący odpowiednią zmianę stawki. Na przykład, jeśli AER klienta wynosi 40 procent, a punkt równowagi 50 procent, wówczas premia klienta powinna wynosić 80 procent jego bieżącej kwoty, co oznacza, że ​​powinna spaść o 20 procent. Jeśli jednak AER wyniesie 60 procent, premia powinna wzrosnąć o 20 procent.