¿Qué es una probabilidad de incumplimiento?
La probabilidad de incumplimiento es la probabilidad de que un prestatario no pueda pagar deudas, enviando un préstamo a incumplimiento. La medición de esta probabilidad es una de las formas en que las instituciones financieras gestionan el riesgo de crédito, tanto para prestatarios individuales como para prestar fondos a empresas o corporaciones. Los bancos y los prestamistas pueden analizar una variedad de factores para determinar la probabilidad de incumplimiento, incluidos los activos corrientes, la calificación crediticia o la calificación. En algunos casos, las tasas de interés pueden subir o bajar, o los préstamos pueden volverse accesibles o no disponibles, dependiendo de la probabilidad asumida de incumplimiento.
Los acreedores sobreviven haciendo más intereses y comisiones de lo que prestan. Cuando un préstamo entra en incumplimiento, un acreedor tiene una gran posibilidad de perder parte o la totalidad de los fondos de ese préstamo, a pesar de algunos procedimientos legales que se pueden emprender para recuperar parte de los ingresos perdidos. Una forma en que las instituciones de crédito protegen sus propias ganancias es estableciendo normas de préstamo cuidadosas con respecto a la probabilidad de incumplimiento. Al imponer altas tasas de interés en los préstamos más riesgosos, los acreedores pueden comenzar a obtener ganancias del préstamo antes de que tenga la oportunidad de entrar en incumplimiento.
Diferentes compañías pueden usar diferentes métodos para crear una escala para préstamos que incluya la probabilidad predeterminada. Una forma de medir la probabilidad para las empresas es comparar la compañía que actualmente busca un préstamo con el nivel de incumplimiento comprobado de compañías anteriores con activos, características y factores de riesgo similares. Las instituciones financieras también pueden confiar en los grados de crédito o inversión dados por agencias independientes para ayudar a determinar los niveles de probabilidad; Las empresas con calificaciones inferiores a “B” generalmente se consideran un riesgo mucho más alto que las que están por encima de este nivel.
Las personas pueden tener que confiar en su historial crediticio, ingresos y activos para informar la suposición de probabilidad de incumplimiento de un prestamista. Aquellos que han tenido problemas de crédito, quiebra o ingresos que no se comparan bien con el nivel de reembolso de los préstamos pueden tener dificultades para obtener un préstamo, y mucho menos tasas de interés favorables. Si bien el hecho de que las personas con activos y altos ingresos tengan más facilidad para pedir prestado dinero puede parecer contradictorio, es un medio ampliamente utilizado para proteger las inversiones en la industria crediticia. Para aquellos a quienes se les niega el acceso a préstamos o tasas de interés razonables debido a una alta probabilidad de calificación de incumplimiento, los expertos a veces recomiendan pasar otros seis meses a un año tratando de mejorar los puntajes de crédito y aumentar los niveles de activos, y luego intentarlo nuevamente.