Che cos'è una probabilità di default?

La probabilità di inadempienza è la probabilità che un mutuatario non sia in grado di rimborsare i debiti, inviando un prestito in default. Misurare questa probabilità è uno dei modi in cui gli istituti finanziari gestiscono il rischio di credito, sia per i singoli mutuatari che per il prestito di fondi a imprese o società. Le banche e i finanziatori possono analizzare una varietà di fattori per determinare la probabilità di insolvenza, tra cui le attività correnti, il punteggio di credito o il rating. In alcuni casi, i tassi di interesse possono aumentare o diminuire o i prestiti possono diventare accessibili o non disponibili, a seconda della presunta probabilità di insolvenza.

I creditori sopravvivono guadagnando più interessi e commissioni di quanti ne prestino. Quando un prestito diventa inadempiente, un creditore ha una seria possibilità di perdere alcuni o tutti i fondi in quel prestito, nonostante alcuni procedimenti legali che possono essere intrapresi per recuperare parte del reddito perso. Un modo in cui gli istituti di credito proteggono i propri profitti è quello di stabilire standard di prestito accurati per quanto riguarda la probabilità di insolvenza. Imponendo alti tassi di interesse sui prestiti più rischiosi, i creditori possono iniziare a guadagnare profitti dal prestito prima che abbia la possibilità di andare in default.

Società diverse possono utilizzare metodi diversi per creare una scala per i prestiti che includa la probabilità predefinita. Un modo per misurare la probabilità per le imprese è il confronto tra la società che sta attualmente cercando un prestito e il comprovato livello di default delle società passate con attività, trucchi e fattori di rischio simili. Gli istituti finanziari possono anche fare affidamento su crediti o gradi di investimento forniti da agenzie indipendenti per aiutare a determinare i livelli di probabilità; le aziende con voti inferiori a una "B" sono generalmente considerate un rischio molto più elevato rispetto a quelle superiori a questo livello.

Gli individui potrebbero dover fare affidamento sulla loro storia creditizia, reddito e beni per informare l'assunzione del finanziatore della probabilità di insolvenza. Coloro che hanno avuto problemi di credito, un fallimento o redditi che non si confrontano bene con il livello dei rimborsi dei prestiti possono avere difficoltà a ottenere un prestito, per non parlare dei tassi di interesse favorevoli. Mentre il fatto che le persone con attività e redditi elevati abbiano più facilmente il tempo di prendere in prestito denaro può sembrare controintuitivo, è un mezzo ampiamente utilizzato per proteggere gli investimenti nel settore dei prestiti. Per coloro a cui è negato l'accesso a prestiti o tassi di interesse ragionevoli a causa di un'alta probabilità di rating di default, gli esperti a volte raccomandano di passare altri sei mesi o un anno a cercare di migliorare i punteggi di credito e aumentare i livelli di attività, quindi riprovare.